איך רוב האנשים שורפים מיליונים בפנסיה (ומה עושים במקום) - חלי פרח כהן בפרק 57 - חתול פיננסי - חתול פיננסי
0m 0s
הדיאלוג מתמקד בחשיבות הניהול הפעיל של החיסכון הפנסיוני, אשר לרוב נתפס כגזירת גורל אוטומטית. המומחית, חלי פרח כהן, מדגישה כי מדובר בתיק ההשעיות המשמעותי ביותר עבור רוב האנשים. באמצעות סימולציות, היא מראה כיצד בחירה מושכלת של מסלול השקעה עם תשואה גבוהה יותר (כגון 6% או 10% במקום תשואה שמרנית של כ-4.35%) יכולה להניב הבדל של מיליוני שקלים בחיסכון הסופי בגיל פרישה (67). בנוסף, היא מפריכה מיתוסים נפוצים לגבי ביטוחי מנהלים, וקוראת לבדוק את כדאיותם, במיוחד עבור פוליסות שנרכשו אחרי 2001, שכן הן נושאות פעמים רבות דמי ניהול גבוהים ללא תועלת מספקת. לבסוף, היא מספקת מדריך מעשי קצר: על כל אדם לבדוק באזור האישי של קרן הפנסיה שלו שלושה מרכיבים עיקריים בתוך דקות ספורות: מסלול ההשקעה (לוודא שהוא אגרסיבי ומתאים לטווח הארוך), דמי הניהול (לשאוף להורידם, במיוחד על הצבירה), ולוודא שההפקדות החודשיות מתבצעות. המסר המרכזי הוא שניתן וצריך לקחת שליטה על העתיד הפנסיוני בפעולות פשוטות וברות ביצוע.
דובר או דוברת מס {0}
רובנו מתייחסים לפנסיה כמו למסד מהתלוש, אבל האמת היא שזה תיק השקעות הכי גדול שלכם ואתם מנהלים אותו בכלל בטייס אוטומטי לכיוון הלא נכון.
היום נחשוף את טעות מיליון השקלים ונבין למה דמי הניהול הם רק קצה הקרחון, לנפץ את המיתוסים על ביטוחי המנהלים וניתן לכם בדיוק 3 דקות של עבודה באזור האישי שיכולות להציל לכם מאות אלפי שקלים.
אם אתם בני 30 עד 50 זה הפרק.
אם תפרשו עם קצבה מכובדת או עם חרטה.
יאללה מתחילים.
ואיתנו היום חלי פרח כהן תציג את עצמך בכמה מילים אנחנו ישר צוללים לתכלס.
דובר או דוברת מס {0}
טוב אז אני חלי פרח כהן אני מתכננת פנסיונית ופרישה בעלת רישיון פיננסי ופנסיוני ואני מלווה אנשים לרגע החשוב הזה של יציאה לגמלאות ופה כדי לדבר קודם כל על שנות החיסכון.
הרבה מאוד שנים שאנחנו חוסכים לטובת הרגע הזה.
מה אנחנו יכולים לעשות יותר טוב בהקשר?
דובר או דוברת מס {0}
הזה.
מגיע באמת הנקודה שאנחנו רוצים.
אז בואי נרד שאלה ראשונה ישר נדבר על המספרים.
אם ניקח שני אנשים שמרוויחים אותו דבר, מפקידים אותו דבר, אבל אחד עושה אופטימיזציה ונשאר בברירת מחדל.
דובר או דוברת מס {0}
מסלול.
דובר או דוברת מס {0}
מה הפער הכספי שהם יפגשו בסוף בגיל פרישה?
נגיד גברים היום 67.
אולי אפילו יעלו את זה.
האם אנחנו באמת מדברים על מיליון שקלים כמו שאמרתי בפתיח?
או שזה בפועל פחות?
תגידי לו.
דובר או דוברת מס {0}
אתם מאזינים לפודקאסט.
דובר או דוברת מס {0}
חתול פיננסי בחסות.
דובר או דוברת מס {0}
ממשיכים להשקיע בישראל עם קסם, קרנות נאמנות מהפניקס בית השקעות הן באמור משום ייעוץ או המלצה.
דובר או דוברת מס {0}
אז אני קודם כול הולכת להפתיע אותך כאילו זרקת פה מיליון וזה נשמע מספר מפוצץ ואולי אני אשמע מוגזמת אבל לקחתי סימולציה פשוטה של שני אנשים בני 30 שמתחילים רק לחסוך בגיל 30 למרות שהתקווה שלי שהנשים מתחילים לחסוך קצת לפני.
בהתחלה, אבל בוא נתחיל מנקודת מוצא כזאתי ממוצעת בינונית מתחיל לחסוך בגיל 30 שכר לא גבוה של 10,000 ש"ח אם דמי ניהול ממוצעים של ברירת מחדל נגיד בקרן פנסיה.
אחת מברירות המחדל.
וחוסך לאורך כל שנות החיסכון עד גיל 67 עם התשואה שמבקשת מבקש ממני משרד האוצר.
תחשבי לפי זה 4.35 זה כאילו עדיף.
מאוד נמוכה.
דובר או דוברת מס {0}
וכל הברירת מחדל והכול.
דובר או דוברת מס {0}
זה מה שאנחנו מתבקשים.
קודם כל תחשבי לפי זה קחי תרחיש שמרני בתרחיש השמרני הזה הוא יגיע לגיל פרישה עם שני מיליון שקלים.
גיל 67 נחמד נשמע טוב.
נשמע המון בפועל.
בסוף אנחנו מתרגמים את זה לקצבה.
זו תהיה קצבה של נגיד 10 לאחד 10 1000 ש"ח לא רחוק מהמשכורת שחישבנו.
בוא נניח תרחיש שבו אני מצליחה להשיג תשואה של 6% בשנה לאורך כל שנות החיסכון בממוצע, גם לא משהו דמיוני.
אנחנו מכירים את התשואות במסלול.
דובר או דוברת מס {0}
וברמת סיכון קיצונית, נכון?
דובר או דוברת מס {0}
מסלולי, אפילו מסלולי 60 ומעלה אם אני נסתכל בשנים האחרונות אסור הרבה יותר מזה.
לכמה הוא יגיע, אך בגיל 67 זרקת את המיליון.
אז בתרחיש הזה יש לו עוד מיליון שקלים בלי שהוא עשה שום.
דובר או דוברת מס {0}
דבר פשוט, ברה.
דובר או דוברת מס {0}
בדיוק.
שיפור שיפור משמעותי.
דובר או דוברת מס {0}
לא מבינים ולא מאמינים תעשו במחשבון ריבית יש לי באתרול פיננסי זה היופי פה זה בריבית דריבית ולכן הטווח.
דובר או דוברת מס {0}
זה הכוח בתוך מחשבוני פנסיה, זה לוקח בחשבון גם את עלויות הביטוח ומוריד החוצה עלויות נוספות שיש בתוך המנגנון הזה שנקרא קרן פנסיה שהוא יותר מורכב, טיפה מריבי דריבית.
אבל גם אם תעשו ריב ריבית אתם תראו.
פשוט עוד מיליון שקלים בחיסכון.
בוא נניח שהוא ישיג תשואה של 10%.
לשנה.
גם לא תרחיש דמיוני.
אם אני מדברת על מסלולים מניאתיים, אגרסיביים, מסלולים שדי נהוג לומר שהם מתאימים לגיל הצעיר.
בתרחיש של 10% לשנה אנחנו קופצים משלושה מיליון לכמעט 8 מיליון חיסכון.
דובר או דוברת מס {0}
וואו עוד פעם, עוד פעם רגע רגע, רגע.
דובר או דוברת מס {0}
הזוי.
דובר או דוברת מס {0}
אני בן 30.
דובר או דוברת מס {0}
בן 30 רק עכשיו התחלת לחסוך נו נו נו אבל בסדר קרה.
דובר או דוברת מס {0}
לי על 10 שנים שהלכו לפח.
דובר או דוברת מס {0}
שחיפשת את עצמך, בסדר?
התחלת לחסוך עם משכורת, לא מי יודע מה משכורת של 10,000 ש"ח.
ודאגת בחוכמה לנתב את החיסכון הזה למאה אחוז חשיפה למניות מתוך שאיפה להשיג 10% תשואה בממוצע לשנה.
בתרחיש כזה אתה תגיע לגיל פרישה עם חיסכון של כמעט 8 מיליון שקלים.
דובר או דוברת מס {0}
מה זה מתחשב בזה שהשכר עולה לי עם השנים והכל?
דובר או דוברת מס {0}
לא.
אז פה לא לקחתי את זה בחשבון ככה הפלק כן, עכשיו זה ברור שלא מתנהגים ככה.
זה באמת כדי לאפשר לעשות את ההשוואה הזאתי ולהבין כמה זה משמעותי.
בפועל השכר הולך וגדל, אנחנו יודעים ואני כן גם ממליצה ומציעה לקראת גיל 60 קלקט חשיפה למניות ולא להישאר עם הציפייה הזאת לעשרה אחוז תשואה שנתית גם בגיל בין גיל 60 לגיל 70.
כי אנחנו לא רוצים גם לספוג ירידה.
דובר או דוברת מס {0}
יום ציפור אחת ביד, לא כמו בקורונה שפתאום אנשים.
דובר או דוברת מס {0}
יצאו לפנסיה עם 20% פחות ערך תיק פנסיוני.
אז כן לעשות את זה בחוכמה ולהבין שהכוח של מסלול השקעה בסוף הוא הכוח הכי חזק שיש לנו על החיסכון לפנסיה.
דובר או דוברת מס {0}
מטורף, אני טיפה מקפל את המספרים כאילו הבדל בסך הכל בפעולה אחר כך גם נגיד איך עושים את הפעולה הזאתי.
של יכולה להביא אותי משתי מיליון בחיסכון לשמונה.
את יודעת מה?
אפילו 6 יאללה מזורם זה משוגע.
אני גם אני תמיד אומר.
כאילו תסתכלו איזה מסלול אתם עכשיו אנחנו ניתן גם שיעורי בית אנחנו כאלה אין מה לעשות תבינו איזה מסלול אתם בברירת מחדל וכל הדיפלטים האלה הם לא בהכרח טובים.
דובר או דוברת מס {0}
לא בהכרח נכון.
דובר או דוברת מס {0}
ואני מקווה מאוד שזה.
דובר או דוברת מס {0}
הפיל סימון המספר.
דובר או דוברת מס {0}
זה מספר מופרך, אבל אני רוצה עוד יותר מה שנקרא להפיל עוד יותר את האסימון. 6 מיליון בערך כמה דאט נגיד קצבה.
דובר או דוברת מס {0}
כזאתי.
בערך מאוד מאוד גס על כל מיליון שקלים.
זה בערך 5000 ש"ח.
עיצבה מקדם נכון אפילו היום מקדמים הם קצת יותר נמוכים, אבל לצורך העניין כן.
לפי זה אנחנו מחשבים אז תעשו את את המתמטיקה זה לפרוש אחרת לגמרי.
דובר או דוברת מס {0}
ליפשינג זה אנדרסטייטמנט.
זה לדבר הזה.
נמצאים פה לקחת החלה לשאלה הבאה שבאמת תבוא אותם זה לא פרק.
על מה זה פנסיה והכל אפשר ללמוד ולקרוא.
תעשו צ'אט זה לא זה.
אנחנו בפרק שנותן את הטיפים, את הקטנות.
דובר או דוברת מס {0}
האלה קטנים לכו תעשו עשיתם כבר משהו גדול.
דובר או דוברת מס {0}
אז לשם אנחנו מכוונים ואני רואה באמת המון כאלה ובטוח את רואה אלפי תיקים פנסיונים שלך לאורך השנים.
מה היה קונספציה?
הכי מסוכנת שרובנו מחזיקים בה לגבי ביטוח מנהלים או מסלולי השקעה.
שהייתה נכונה אולי להורים שלנו לפני כמה עשורים, אבל היום ב-20 26 זה פשוט זריפת כסף.
דובר או דוברת מס {0}
אני מתה על החירה הזאת כי היא באמת הכי כואבת כשאתה פותח תיק פנסיוני ואתה מסתכל על מסלקה יש נקודות כאב שאתה ממש רואה איך זולג כסף החוצה וזה מבאס נכון וזה באמת בגלל קונספציה כי בסוף ביטוחי מנהלים יכולים להגיד דבר מדהים מעולה יש בינינו מסתובב בינינו אנשים שמחזיקים.
מוצר שיש לו ערך כספי שכבר אפשר להשיג אותו.
דובר או דוברת מס {0}
הביטוחים של פעם.
דובר או דוברת מס {0}
של פעם עם אותם מקדמים מובטחים שתואמים לתוחלת חיים של לפני מה שנקרא בחישובים של לפני 2001 וזה מדהים וזה טוב, גם לא תמיד בסוף המקדם מהו יש לו ערך כלכלי מסוים שנכון לחשב אותו ולהבין בסוף בפרישה מה הוא יתן לי בפועל.
והאם הוא מצדיק את העלות המטורפת כי בסוף מה קורה בביטוחי מנהלים?
דמי ניהול משוגעים.
דובר או דוברת מס {0}
פאקנג יקר.
דובר או דוברת מס {0}
ממש ועוד בדרך כלל יש שם עוד איזה תוספת קטנה לא משמעותית של 15% מרווחים יש לנו חוץ משותף מדינת ישראל.
נחמד בכספים של על פניו, אתם רואים ממס רווחי הון, אז מנקים לנו את החלק של חברת הביטוח אז ביטוחי מנהלים קונספציה אחת יש לי מקדם מובטח.
הכל טוב.
זה המוצר שלי הוא הכי טוב בעולם לא בהכרח.
הדבר הנכון לעשות בהקשר של ביטוחי מנהלים זה לעצור רגע, לא משנה אם יש לכם ביטוח מנהלים ישן חדש, משהו בתפר, ולבדוק אם מתכנן פנסיוני מתכנן פרישה איזה שהיא סימולציה פשוטה יחסית עם כמה אני אגיע לפרישה במוצר הזה ועם כמה אני אגיע לפרישה במוצר מקביל.
עם כל הרכיב של העלויות וכולי.
דובר או דוברת מס {0}
שורה תחתונה תראו אם אתם מחזיקים בטוח שיש מי שמאזינים וצופים ויש להם פוליסה.
נקרא זה שמה.
דובר או דוברת מס {0}
אני אגיד אם יש לכם פוליסה עם מקדם מובטח שהוא נמוך ממאה, 80, 157 בדרך כלל מי שיש להם פוליסות כאלה יודע. 157 100 70 100 20 וואט אבר כנראה שאתם בסדר הדבר היחיד שאני רוצה שתבדקו זה האם יש צבירות אוניות כסף שהוא לא מיועד לקצבה בתוך הפוליסה הזאת.
סקופ יש הרבה כסף הוני כזה בתוך המטורף.
שצריך לטפל בו כי אין עליו את כל אותו האלה.
וכן, עדיין קוראים אותנו בדמי ניהול שם.
והדבר השני זה אם יש לנו פוליסות.
אחרי שנת 2001 הצטרפתי לפוליסה הזאתי אחרי שנת 2001.
ב-95 אחוז מהמקרים זה לא טוב.
תחליפו.
דובר או דוברת מס {0}
אפשר להחליף אני יכול לקחת מפוליסה ולהפוך את זה.
דובר או דוברת מס {0}
לפעולת.
פשוט לנייד לעשות קודם כל את הבדיקה כמו שצריך, לראות אם יש לי חלקים מוניים להוציא אותם החוצה ופשוט לנייד למוצר מקביל קרן פנסיה בדמי ניהול טובים ראויים ולראות בפועל כמה זה מקפיץ לי את הקצבה בלחיצת כפתור בשינוי.
פל.
איך?
דובר או דוברת מס {0}
עושים את זה.
דובר או דוברת מס {0}
ניוד דרך.
דובר או דוברת מס {0}
הסוכן, זאת אומרת, אני לא.
דובר או דוברת מס {0}
יכול למלא טפסים וזה וצריך פה בעל רישיון.
דובר או דוברת מס {0}
אבל זהו, חשוב לי לומר לפני שאתם קופצים ומשנים עכשיו כל מיני.
דובר או דוברת מס {0}
דברים.
שלא תשתנה פה שאנחנו ממליצים לעשות את זה.
ההמלצה שלי לצאת מכאן יש לך ביטוח מנהלים?
הצטרפתם אליו אחרי 2001?
גשו למתכנן פנסיוני.
דובר או דוברת מס {0}
תעשו את זה עם אנשי מקצוע.
אני יודע שכולכם חכמים וכולכם מדהימים וגם יפים אבל בשביל זה יש אנשי מקצוע ללכת אליהם לעשות זה מסודר, לא לעשות תנועות חדות בכלל בדברים כאלה בדיוק.
לשבת ולחשוב על זה עוד שנייה וזה מוביל אותי לשאלה הבאה שככה תיתן פה את המעטפת 300 60 לפרק הזה.
אם אני עכשיו כן, אני אוהב לקחת דברים לתכלס ככה זה וכולם עכשיו אוקיי אז איפה אני אזור אישי ואיך אני עושה ומה אז אם אני עכשיו בתוך האזור האישי של הקרן פנסיה שלי נכנסתי.
אגב, הם לא יודעים.
יש אתרים תכף אם תגידי גם איך מוציאים את זה, אבל אני בטוח האזור הושי של הפנסיה ויש לי 5 דקות של קשב.
היא בינינו חוץ ממך כנראה אנשים שומעים פנסיה וכאילו מתחילים לקבל גירודים.
אני מודה שגם אני לא אוהב את הדבר אבל למ לעשות צריך להתמודד עם זה, אבל רוב האנשים שומעים פנסיה ועכשיו חושבים על מוות או ללכת עם מקל כזה.
מה הם 3 הסוויצ'ים בחמש דקות שאני צריך לעשות כשאני נכנס לאזור האישי שלי בקרן הפנסיה, כשאני חייב לבדוק ולוודא שהכסף עובד איתי ולא נגדי.
דובר או דוברת מס {0}
טוב אז המשך ישיר של מה שאמרנו בהתחלה.
קודם כל מסלול השקעה לבדוק לא משנה בני כמה אתם שאתם במסלול השקעה שמתאים לטווח השקעה.
ושוב אנחנו מדברים פה על פנסיה זה טווחי השקעה מאוד ארוכים.
אם אני אתחיל בגיל 30 אני מדבר על טווח השקעה של כמעט 40 שנה, עשורים קדימה וגם בגיל 40.
אז קודם כל מסלול השקעה לראות שבמסלול השקעה.
שאתם מצפים ממנו לתשואה הגבוהה ביותר לשנים הקרובות.
מעבר לזה, דמי ניהול גם פשוט לבדוק את זה, ואם אני צריכה לתת כלל אצבע היא הצטרפתם ואתם עם אותם דמי ניהול כבר 10 שנים.
דובר או דוברת מס {0}
אני רואה את זה.
דובר או דוברת מס {0}
אז כנראה שזה לא משהו בסדר כי בסוף דמי ניהול במוצרים הפנסיונים מורכבים מדמי ניהול להפקדה ודמי ניהול מצברה התחלתי עם אפס צבירה.
היום כבר יש איזה משהו אני צריך לעשות איזה שינוי.
דובר או דוברת מס {0}
אצבע גם לוט זאת אומרת אני עכשיו אני באזור האישי אמרנו יש לנו רק 5 דקות.
אני מסתכל על על המסקנות ואני אומר רגע, אני אתאים אותו.
הסיכון שאני רוצה אני עכשיו פתאום רואה 2% בהפקדה ובצבירה 0.5 טוב לי איך אני יודע?
דובר או דוברת מס {0}
קשה לדעת את זה.
אני כן אגיד שלצורך העניין, בפנסיות ברורות מחדל הדיפולט הוא 1% מהפקדה.
אפס 22 מצבירה.
תתחילו מפה, תראו איפה אתם ביחס לנו בדיוק.
וככל שהצבירה גבוהה יותר השנים מתקדמות אני, השאיפה היא להוריד את דמי הניהול מהצבירה בסדר כמה שצבירה גדולה אני יכול כבר להתחיל לחפש מדרגות.
נמוכים יותר וזה וללכת עם זה לרוץ עם זה ולנסות לקבל את המינימום האפשרי.
דובר או דוברת מס {0}
הדבר השלישי אם אני צריך 3 דברים אמרנו דבר אחד דמי ניהול דבר שני זה מסלולים והשלישי שאני צריך לבדוק בקמש דקות להסתכל.
דובר או דוברת מס {0}
באתר תסתכלו על ההפקדות, תראו שמפקידים לכם באמת.
בפועל יש פה הרבה פאלטות בדברים האלה.
לא צריך עכשיו ועדת חקירה שניים 10 חודשים אחרונים.
דובר או דוברת מס {0}
מה שמגיע לי שנכנס.
דובר או דוברת מס {0}
נכנס כמו שכתוב בתלוש סבבה.
מהרים זה כבר טוב.
דובר או דוברת מס {0}
אז יש פה באמת בכוונה אנחנו עושים עם זה חלק 1000 גם חלק בית.
כי אני אוהב לקחת את הדברים האלה שהם נראים מפחידים.
להותיר לקרקע ותכף אנחנו נגיד גם איך עושים דברים פרקטיים ונמשיך עוד כמובן בפרק בית, אז אנחנו מסי.
דובר או דוברת מס {0}
טיפ אחרון, קדימה.
זה לחיים בכלל פיצויים?
לא דיברנו על זה סוגיה חשובה.
אולי נרחיב על זה בפרישה, לא למשוך כספי פיצויים?
דובר או דוברת מס {0}
אנחנו נדבר גם על זה.
אז אנחנו מסיימים כאן את העבודה, אבל לצופים ולמאזינים העבודה שלכם מתחילה כאן ועכשיו אמרנו היא לא ארוכה, היא בסך הכל כמה דקות.
למדתם היום שהפנסיה היא לא גזירת גורל, היא חשבון השקעות הכי גדול שלכם, ועכשיו יש לכם בדיוק 5 שניות לפני שהחיים יגרמו לכם לשכוח הכל כי אתם יוצאים לארוחת צהריים, ילדים וזה חוגים.
המשימה שלכם אל תסגרו את האפליקציה של הפודקאסט בלי לפתוח את האזור האישי של קרן הפנסיה.
שני נתונים בלבד דמי ניהול ומסלול השקעה צמצמנו את זה אם דמי הניהול שלכם גבוהים, וחלי ציינה בדיוק כמה תראו שאתם בבני כזה ותנסו להוריד אם אתם בני 30 שנמצאים באיזה מסלול כללי או מסלול ברירת מחדל, הבנתם פה את ההבדלים בין שניים לשישה מיליון שקלים.
שיהיו לכם זה בוחטה של כסף.
אתם עשירים מיליוני שקלים על השולחן.
אם אתם לא עושים את הפעולה הזאת, היא זה בסך הכל כמה דקות.
למחר תעשו את זה עכשיו תזכרו תכנון פנסיוני היום שווה הרבה יותר מתשואה מטורפת בעוד 20 שנה.
נתראה בחלק.
Podcast Summary
Key Points:
הפנסיה היא תיק ההשקעות הגדול ביותר של רוב האנשים, אך רבים מנהלים אותו באופן פסיבי וללא התאמה אישית.
בחירת מסלול השקעה פעיל ומתאים יכולה להגדיל את החיסכון הפנסיוני באופן דרמטי – לדוגמה, מעבר מתשואה שמרנית של 4.35% לתשואה של 6% או 10% יכול להבדיל בין חיסכון של 2 מיליון ל-8 מיליון שקלים בגיל הפרישה.
ביטוחי מנהלים, במיוחד כאלה שנרכשו אחרי 2001, נושאים לעיתים קרובות דמי ניהול גבוהים ועלויות מיותרות, ויש לבדוק את כדאיותם מול מוצרים פנסיוניים מתחרים כמו קרן פנסיה.
שלוש הפעולות החיוניות לבדיקה וניהול עצמי באזור האישי של קרן הפנסיה הן
ייעוץ מקצועי מתכנן פנסיוני מומלץ לביצוע שינויים משמעותיים, אך בדיקה בסיסית ופעולות פשוטות יכולות להיעשות באופן עצמאי בתוך דקות ולהניב תוצאות כספיות משמעותיות.
Summary:
הדיאלוג מתמקד בחשיבות הניהול הפעיל של החיסכון הפנסיוני, אשר לרוב נתפס כגזירת גורל אוטומטית. המומחית, חלי פרח כהן, מדגישה כי מדובר בתיק ההשעיות המשמעותי ביותר עבור רוב האנשים. 35%) יכולה להניב הבדל של מיליוני שקלים בחיסכון הסופי בגיל פרישה (67).
בנוסף, היא מפריכה מיתוסים נפוצים לגבי ביטוחי מנהלים, וקוראת לבדוק את כדאיותם, במיוחד עבור פוליסות שנרכשו אחרי 2001, שכן הן נושאות פעמים רבות דמי ניהול גבוהים ללא תועלת מספקת. לבסוף, היא מספקת מדריך מעשי קצר: על כל אדם לבדוק באזור האישי של קרן הפנסיה שלו שלושה מרכיבים עיקריים בתוך דקות ספורות: מסלול ההשקעה (לוודא שהוא אגרסיבי ומתאים לטווח הארוך), דמי הניהול (לשאוף להורידם, במיוחד על הצבירה), ולוודא שההפקדות החודשיות מתבצעות. המסר המרכזי הוא שניתן וצריך לקחת שליטה על העתיד הפנסיוני בפעולות פשוטות וברות ביצוע.
FAQs
הפער יכול להגיע למיליוני שקלים. לדוגמה, חוסך בן 30 עם תשואה ממוצעת של 4.35% יגיע לכ-2 מיליון שקלים, בעוד שאופטימיזציה לתשואה של 6% או 10% יכולה להביא ל-6 מיליון או כמעט 8 מיליון שקלים בהתאמה.
ברוב המקרים, ביטוחי מנהלים שנפתחו אחרי 2001 הם יקרים ולא משתלמים. הם כוללים דמי ניהול גבוהים ומקדמי קצבה שאינם עדכניים. מומלץ לבדוק מול מתכנן פנסיוני אם עדיף לעבור לקרן פנסיה.
יש לבדוק שני דברים: האם יש בפוליסה מקדם קצבה מובטח נמוך מ-100 (כמו 80 או 157) – זה עשוי להיות סביר. והאם הצטרפתם אחרי 2001 – אז סביר שהמוצר יקר ולא משתלם, ויש לשקול ניוד לקרן פנסיה.
ראשית, בדקו את מסלול ההשקעה והתאימו אותו לטווח הארוך ולגילכם. שנית, בדקו את דמי הניהול – השתדלו להורידם, במיוחד על הצבירה. שלישית, וודאו שההפקדות החודשיות אכן מתבצעות כסדרן.
בקרנות פנסיה, דמי ניהול סבירים בברירת מחדל הם כ-1% מההפקדה החודשית ו-0.22% מהצבירה הקיימת. ככל שהצבירה גדלה, יש לשאוף להוריד את דמי הניהול על הצבירה למינימום האפשרי.
באופן כללי, לא מומלץ למשוך כספי פיצויים. כספים אלו מהווים חלק משמעותי מהחיסכון הפנסיוני, ומשיכתם פוגעת בגובה הקצבה העתידית. עדיף להשאירם ולהמשיך לצבור ריבית דריבית.
Chat with AI
Loading...
Pro features
Go deeper with this episode
Unlock creator-grade tools that turn any transcript into show notes and subtitle files.
PodcastTranscript AI