Temporada 2 | Episodo 10: ¿Tiene el récord crediticio manchado?

[Música] Bienvenidos y bienvenidas a Box Legal. En este programa conversaremos sobre asuntos jurídicos, tanto al frente como detrás de las bandalinas en el negocio legal. Mi nombre es Carolina Castro, encargada a las relaciones corporativas en oficio legal. Mi nombre es Gina Arada, soy colaboradora del equipo de oficio legal. En este espacio buscamos compartibles un poco de nuestro día a día en el que hacer legal, y así acercarles al derecho público desde una perspectiva más humana. Hola a todos y todas. Un gusto saludarles como siempre y darles de bienvenida un episodio más de Box Legal. Qué tal, caro. ¿Cómo estás? ¿Quién nos acompaña hoy con Thanos? Hola, Gina. La verdad es que estoy sumamente contenta de estar nuevamente compartiendo con vos y, por supuesto, nuestros oyentes, además agradecida con Ernesto Solano, león quien aceptó nuestra invitación para ser invitados, especial en este episodio. Ernesto fue el compañero mío en la Universidad y también compartimos un tiempo en la asociación Costa Rica, y a los traitors. Voy a comentarles un poquito adelante desde la palabra. Ernesto y la licenciaban derecho de la Universidad de Escuela Liberté de Derecho, la especialidad de materia de derecho de consumo de cario y es mediador certificado por el colegio de abogado se abogate Costa Rica. Él también cuenta con cinco años de experiencia en mi tigio en diverses áreas, como ese contexto administrativo, recibir, lecogratoria y arbitral. También con arreglos conciliatorios, con diferentes entidades bancarias. Actualmente, es abogado señor en oficina del consumidor financiero. Bienvenido, Ernesto. Hola, qué tal? Carolina, Gina. ¿Cantado de poder estar? Y de ahora, ¿cómo ustedes compartiendo sobre este tema? ¿Qué genera? Basta de dudas, heraldas, bastantes interrogantes. Y bueno, la idea es poder conversar con ustedes, explicar de la mejor manera, y que la gente que pueda escuchar este podcast, pueda tener insumos en el futuro y actuar de una manera correcta cuando se le presenta alguna situación sobre el tema del recorpeitismo. Muchas gracias, Ernesto. De hecho, está moviendo estadísticas y para el año 2021, la oficina de consumidor financiero, basándose en una encuesta sobre el de endeudamiento de la población costaricense, que se encuentre entre rango de edad entre los 18 y 65 años, determinó que siete personas de 10 o un 74 por ciento tienen deodas vigentes. Así es, Carollez, que la encuesta, además, tiene otros promedios muy interesantes. Por ejemplo, nos reflejo que las personas endeudas tienen alrededor de dos o tres deodas y que además hay un 35 por ciento de los encuestados, que apenas les alcanza sus salarios o sus ingresos para cubrir sus necesidades básicas por endeudamiento. Además de que un 27 por ciento de los encuestados del todo no les alcanza sus ingresos. Y es que la mayor parte de la deuda de los encuestados se trata de créditos personales por el consumo, pero también se reportaron deudas con empresas, con polacos, deudas de tarjetas de crédito, préstamos de asociaciones solidaristas o cooperativas, e incluso préstamos de vivienda o préstamistas que les han dado algún tipo de dinero y más allá tampoco los créditos de vehículos. De verdad, es una amplia gama y una amplia variedad de deudas que tiene en general la población como bien los dijiste entre los 18 y 65 años según esta encuesta de él. Bueno, que malveas del 2020, pero se publicó en 2020, en lo si mal no recuerdo. Así, Gina, pues esta encuesta quería comentar la previamente antes de ingresar a lo que ya se tema. Yo sé que pues en Ernesto tiene conocimiento de estudioreta tal vez nos comento un poco, pero creemos que es solamente importante que todos entendamos el nivel verdad de lo que tenemos en deudamiento a nivel país. Entonces, antes de empezar igual, explicar un poquito que el record creticio es un reporte que como su nombre indica contiene el registro de todos los créditos que ha solicitado una persona. Sin embargo, este se puede llegar a manchar. Ernesto, antes de bueno explicar este tema y querés hacer algún comentario de las encuestas y también explicarle a nuestros oyentes la diferencia entre el sector financiero formal y formal en cuanto al tema del record creticio. Gracias, Carlos. Y bueno, primero de decir que esta encuesta efectivamente la laboróla oficial con su viernesciero en el año 2020, lo que hicimos fue una encuesta nivel nacional para el valor de 1.200 personas respondieron la encuesta. Y básicamente lo que queríamos era tener como información dura sobre el tema del endeutamiento. Muchas personas hablan diciendo que hay existen deudas o que las solicencias están altamente endeudados de que existe poca cultura con respecto al tema de compra y el endeutamiento, pero queríamos tener números duros y decir que con números cuantas personas verdaderamente están endeudadas, cuantas están sobre endeudadas. En fin, dar una radiografía de lo que se vive en el país. Entonces, esto es un número lo que nos dijeron fue, efectivamente, una amplio porcentaje de la población tiene endeudas, pero no todas las personas están sobre endeudadas. Así como lo contaba a China aproximadamente un 27% de personas citas. Y también un porcentaje de esos ingresos altamente comprometidos. Recordemos que lo recomendable de que las personas no se endeuden más allá del 30% neto de los ingresos, los ingresos netos que tienes a persona. Entonces, la idea con este porcentaje es de que existe alguna situación futura como lo puede ser un despido, una disminución de la jornada oral o alguna situación familiar que provoca, que la persona tenga que destinar dinero para ese tipo de situación, bueno, tenga suficiente capacidad para afrontar los créditos que esa persona tenga. Entonces, esta encuesta verdaderamente nos salvagó números bastante interesantes que la idea también es de que se puedan ser utilizados en el futuro para crear política pública, política pública con sustento, con números que puedan ser de mayor impacto en la población constante. Ahora bien, con respecto a lo que hemos preguntado de cómo diferenciar el tema del sector financiero regulado o informal y formal, aquí básicamente lo que uno tiene que indicar es que el sector financiero formal es el compuesto por todas las entidades reguladas y supervisadas por la superintendencia general de la entidad de financieras. Entonces, aquí vamos a tener a los bancos públicos, a los bancos privados, a las cooperativas, mutuales y algunas financieras que están deviamente inscritas ante la sujez y tenemos en el sector informal a empresas que se dedican a autorgar créditos a terceros que podemos tener también financieras porque no son reguladas. Conocemos popularmente aquellas empresas que se dedican a autorgar ese tipo de créditos sin mucho requisitos, sin mucho papelero y obviamente componen entonces ese sector informal y, por tanto, indicar también que este sector informal no tiene que generar ningún tipo de reporte a la sujez ni al banco central ni al ser economía, precisamente porque son insituaciones o empresas informales. También, aquí tenemos a los prestanistas de Mario que le llaman prestancias de poste que son los que se dedican a igual a dar dinero sin ningún tipo de antías y tipo de formalismo y también componen todo el tema de créditos en general, verdad, de un país porque es muy preocupante a veces, verdad, de que personas de que tienen créditos en el sector formal pero también tienen bastantes deditos en el sector informal y lo que a veces preocupa es que en este sector informal no se cumplen con muchas de las disposiciones normativas que establece la sujez precisamente para protección del consumidor financiero. Entonces vemos que muchas ocasiones los prestanistas de Mario, al ver, no cumplen con temas en cuanto a la gestión corertoria, no cumplen temas con respecto a hacer reportes, anteguros de crédito, de manera correcta, etcétera. Entonces, si es importante tener clara esta diferencia para que, bueno, cuando estamos en prestencia de algún tipo de problema, saber a dónde es pudir y todo va a apender si es a entidad estar regulada o no estar regulada o si es formal o informal. Muy interesante lo que nos menciona hacer en esto definitivamente creo que hay un montón de educación financiera que la mayoría de las personas no tienen y por eso creo que estos temas está importante a hablarlos porque al fin y al cabo es algo que nos afecta a cada una de las personas que tenemos actividades económicas y que no, verdad, al mismo tiempo porque de todos y todas gastamos dinero en cosas todos los días al fin y al cabo. entonces por ejemplo ese dato que está dando de que lo recomiendo de darse solamente un 30%, yo creo que la mayoría de las personas ni siquiera tienen una estimación de cuánto su presupuesto y cuánto deberían de de dotarse es es interesantísimo empezar por ahí. En fin, ahora ahora bien como hablando un poquito más del tema, verdad, ya el record crediticio como tal, qué acciones o qué, qué lo que termina manchando el record crediticio, cómo cómo sucede eso, a qué se le llamo una mancha en el record crediticio. Por mancha podemos entender que es aquel reporte negativo que genera una entidad financiera ya sea regulada, no regular, ya y ante el ser nuestra información que le dices que es el y de la sujez, eso es todo una base de datos que maneja la sujez, donde toda la entidad regulada reporta cada mes la situación de cada uno de los créditos que tiene esa entidad y también por otro lado, las eficiidades que no están reguladas también generan reportes ante lo que son lo duro de crédito o empresas que se decían recopilar información creditidad a las personas. Entonces esa mancha bueno puede ser un reporte negativo entonces en Dica que una persona tiene 30 días de mora con esa entidad y tiene que reflejarse para que los demás acreores o demás personas involucradas puedan ver esa situación de esa de esa persona. Entonces en sencillo podemos decir que esa mancha sí es el reporte, verdad que genera una entidad financiera porque la persona quedó y mora por 30, 60, 90, 120 hasta 360 días, esto es algo que todo va a aprender de ese ese trazo que tenga esa persona. Importante, recalcar que estos o estas manchas van a pergubicar sin duda alguna a un consumidor financiero porque la demás entidad financieras en momento en que ese consumidor se acerca a la entidad bueno van a a regresar en el chique, para ver cómo está esa persona, cuál es su comportamiento de pago, cuál es su historial e créditio, si ha sido buena paga o no, si normalmente paga en el plazo establecido, sin normalmente es una pregunta que se atrasa toda esa información, establejar en lo que es el chique o lo reporte que genera ante lo que ocurró decreito, pero esas opiciones de no pago, no creo, son los que van a generar esa mancha en el créditio de las personas. Muchas gracias Ernesto, de verdad que es interesante este tema y conocer qué es una mancha y cómo pues este tema se va por regulando de sentido de que dependiendo de la acción una omisión, verdad tanto en no pago genera esta el tema de la mancha en el créditio. Sí, algo que me gustaría apuntar, caro, es que también van a haber otras situaciones que van a perficar o a manchar al consumidor, pero lo al tiente de la ciudad y es cuando también el consumidor, ese ador, ¿no? Y el deudor como tal no paga, entonces esa persona, aunque no es el deudor principal, porque ese ador también se le puede manchado sus suficientes competicios o algunos ejemplos también cuando la deuda como tal pasa a un segundo nivel que se conoce como el que eso es cobro judicial, es decir la deuda se demora y después pasa a cobro judicial, o bien también cuando se genera una adación en pago, cuando la persona da en pago de la obligación una garantía, entonces para que se tenga y presente que también con ese tipo de situaciones se puede manchar el record de este. ¿Cómo puede hacer una persona para revisar, conocer o verificar si tiene un crédito manchado, verdad? Según el artículo que vos pues haya de acto, se señala que hay un reporte que se mite, ¿verdad? Y que este reporte de suje, entonces serían básicamente las deudas registradas en el sector formal, comentando un poquito respecto, con respecto a cómo se puede revisar o verificar si se realmente tiene el crédito manchado aquí cuando se tratan de deudas que que se generan por entidades regular por la suje, se puede consultar en nuestra información creaticia, hay dos maneras de ser a este seek, la primera es si la persona tiene firma digital puede accesar a la página web de la suje y descargarlo en línea y así tiene su record creaticio, puede visualizar todas las operaciones vigentes, las operaciones históricas, la calificación o la puntuación que tiene esa persona y el tema de también de la calificación de cada una de las operaciones que tiene actualmente. Por otro lado, también puede acudir a la entidad financiera, propiamente con la que tiene un producto y solicitar que le impriman o que leen ese record creaticio y normalmente si esa persona tiene varios productos con entidad puede hacer de que hasta le cobren por ese documento o le cobren un montón relativamente bajo unos 5 dólares o 1500 colores, la otra posibilidad es acudir o contactar con algún burro de crédito y solicitar un usuario, una contraseña y puede accesar a ese reporte que genera ese burro de crédito, actualmente hay varios burro de crédito en el país y lo ideal siempre es como constatar con cada uno de estos, cuál es la información que se encuentra relacionada a mí y de esa manera bueno consultarlo para ver si se necesita hacer algún tipo de rectificación, algún tipo de modificación o su presión de la información porque recordemos que este tipo de información no es sensible, sino que más bien este privado y debe estar actualizada de ese verado, ustedes que cumplir con todo los requerimientos que indica la ley de protección de datos y bueno esto es algo que tal vez los consumidores a veces se les pasa y tal vez por no estar revisando constantemente sus reportes creaticios pueden ser que se genera la salya generada una mancha que nunca tal vez ocurrió verdaderamente pero bueno siempre es importante estar constatando para evitar algún problema futuro. Ahora bien en esto cuando disminuye o cómo se ve afectada la calificación de este record predecircio que mantiene la sujef para cada persona porque como nos decís incluso podría andarse casos o bueno se dan casos propiamente en los que hasta se generan esos reportes digamos por alguna situación ajena al control de cada una de las personas. Claro la disminución en la calificación de autor es como hasta toda una fórmula matemática, la que utiliza lo que es la sujef y todo hacer de conformidad con el atraso en días que tengas a esa persona en esa deuda propiamente además va a relacionar con la de más obligaciones que tiene por ejemplo una persona que tiene 10 créditos y resulta ser que tres los tiene atrasados con 60 o 90 días hay dos que están al día y otros que palvestinen moras de 30 días todo eso va a influir para la calificación final que se le va a dar a esa persona. Lo ideal es que esa persona tenga una calificación de 1 a 1.5 porque uno se entiende que es la perfecta o la que no tiene ningún tipo de problema y la 3 ya es cuando la persona ya ha presentado algún tipo de inestabilidad en el comportamiento de sus pagos entonces las variables de cómo se termina esa calificación o esa competencia en que se lea el consumidor va a variar y lo importante es también tener claro y esto es sumamente importante que las personas lo tengan presente llevar un control de los pagos que esa persona tiene o genera puesto que al tener ese tipo de control uno puede decir bueno no esta deuda no tiene 60 días de atraso lo que tienen son apenas 25 días de atraso entonces eso es algo que tendría que generarse para la entidad de la financiera que genera el deporte para que da algún tipo de alguna modificación en ese record entonces es es importantísimo siempre tener presente y más peado esas deudas que la persona tiene ordenar también los pagos para que si existe un problema tener pruebas suficientes y decir que se corrige a ese historial creativo. ¿Cómo eliminar esta mancha? ¿Cuánto tiempo dura? Mancha se elimina de manera de inmediato automática perdón al cabo de los 48 meses posterores a la que se genera el reporte creativo es decir pongamos que una entidad de su financiera genera un reporte en el 2020 en enero el 2020 porque me atrasé con 60 días entonces esa entidad genera en enero el 2020 es el reporte y bueno ese reporte tiene que activo va a aparecer en mi recorde creativo por 4 años y una vez que se cumplan en esos cuatro años ese reporte negativo se va a eliminar de manera automática. Porque lo que hace el sistema es que va subiendo en esa mesa. Entonces ya después de se va a ver reflejado de febrero 2020 a febrero 24 etcétera. Entonces el reglamento 105 de la sujefe es el que establece el plazo de los 48 meses a partir del reporte que establece la entidad de igual forma lo que es la ley de protección de datos establece que en materia de récord creaticio se debe de aplicar las disposiciones que se encuentran reguladas en la normativa relativas a temas creativos. Entonces por eso es que se establece que el plazo son de 48 meses a partir de ese de que se genera ese reporte. Hay un punto que se declarar y es que cuando el reporte lo genera un burro de crédito no siempre se eliminan manera automática. Entonces esa persona que tal vez está haciendo pero ubicar con un reporte negativo tiene que presentar una gestión de rectificación ante ese burro de crédito la rectificación. Básicamente lo que tienen que indicar es que ya pasó el plazo establecido en la normativa de los 48 meses y por ende se debe eliminar de ese reporte de la persona y esa entidad debe de modificar el reporte de edificio de manera inmediata porque si no puede ser merecedor de una multa es decir presiden uno presenta el proceso de la agencia de protección de datos de los habitantes y la projab podría generar una multa a ese burro de crédito por mantener información que ya no es actual. Ahora bien Ernesto ¿cuál es pueden ser algunas de las consecuencias que puede tener el hecho de que tengas el historial manchado en otros palabras? ¿Cómo les afecta directamente a estas personas? Tal vez la principal consecuencia de una próxima que tiene el record crédito y un manchado es de que las entidades financieras posiblemente no le vaya a ganar crédito. Recordemos que las entidades financieras a la hora de aprobar un crédito van a valorar básicamente tres aspectos el primero es que si esta persona tiene capacidad de pago o no si tiene garantías y por último es un buen paga de decir analiza el record crédito entonces si esa persona acude a una entidad financiera le van a pedir una autorización para poder revisar el sí también para poder revisar lo diferente del burro de crédito y si esa creor se precata de que esa persona ha sido un mal pagador que ha tenido atrasos constantes en diferentes operaciones créditias bueno lamentablemente no le van a aprobar el crédito y si cruza la cera y va otra entidad financiera posiblemente la entidad financiera que era tampoco le vaya a aprobar ese crédito entonces lamentablemente esa persona que tiene su crédito y su manchado muchas ocasiones termina acudiendo al sector informal donde como decía el inicio no existe tal vez respeto por lo derecho del consumo de financiero y este termina suscribiendo un crédito con esa empresa informal entonces para resumir la principal consecuencia negativa que tiene la persona si se le mancha su record de edición es de que posiblemente no se le va a aprobar más crédito por al menos cuatro años que es lo que dura la mancha en su record de edición. He creado esto muchísimas gracias también pasando otra pregunta muy común porque si pagué una deuda a un sale en mi récord créditio manchado la pregunta ahora un poquito focada con la reforma que hubo a partir del 2019 en que se modificó el procedimiento para el impuero de concreiticio. Claro esto son a las preguntas más comunes que tienen los deudores porque si yo ya pagué aparece la mancha en mi récord de edición lo primero que hay que indicar es que aunque ese deudor se consumidor haya pagado y se haya puesto al día con su obligación eso no quiere decir que esa mancha o ese reporte negativo se va a eliminar de su situación o su récord de edición porque precisamente los acreores deben de ver todos los movimientos todos los incumplimientos todos los atrasos que esa persona ha tenido porque obviamente eso va a ser analizado y se conoce como el análisis del viadro que hace la entidad financiera a la hora de torturgar ese crédito entonces lo importante es que la persona sepa que aunque haya pagado la deuda como tal no significa que le va a eliminar esa mancha entonces claro lo que debe hacer la entidad financiera es generar un reporte de que esa persona ya está al día pero si ejemplo transcurrieron 30 días de atraso esos 30 días de atraso se le van a ver reflejados en su precucreiticio por 30 por por 48 meses o cuatro años la única manera de que se elimine de información es que transcurra esos 48 meses no puede hacer absolutamente nada de consumir para eliminarlo si es importante también traer a colación que la normativa es muy clara la única manera tal vez de modificar ese récord de edición es de que la entidad sea equivocado con el reporte que se haya generado es decir que en vez de reflejar 40 días eran 30 días esos sí la entidad tiene que modificarlo pero no puede quitarlo de su precucreiticio y también con respecto a la nueva situación de la operación eso sí lo deberá es modificar la entidad financiera de decir ya no a tener que la situación actual es de mora porque ya pagó va a decir al día pero con tantos meses de mora ahí es una obligación por parte de la entidad financiera generar esa modificación y en caso de que no la genere el consumidor o el deudor tiene toda la facultad de pedirselo para que esto no se vea reflejado en su situación creativa muy interesante creo que también es un asunto de estar muy vigilantes verdad bueno en esto a partir de que monta la entidad financiera pueden generar este reporte negativo ante la suje o no hay digamos tanta relevancia en cuanto al mundo y sí en cuanto al plazo como nos has venido explicando lo que establece el reglamento no se los cinco de suje es de que las entidades están obligadas a reportar porque tipo de mora a partir de los 25 mil colones ya ya a partir de este mundo todas las entidades financieras tienen la obligatoria regulada obviamente tienen esa obligación de reportar el atraso por exponiente ante el sick y aquí lo que busca o lo que se busca es bueno que tal vez una deudas de un mil colones una de cinco mil no no genera una mancha como tal sin embargo sabemos que el quid monto se lleva siempre se debe de un bravo y puesto pero tratándose de reporte negativo ante la suje lo que se indica es que la entidad está obligada a reportar cuando la suma es igual o superior a 25 mil colones esto es algo que igual normalmente no se conoce y lo que hace en la entidad financiera es pasar con perdi a los montes inferior a este mundo pero bueno eso es lo que se establece actualmente la normativa en esto y qué pasa si una entidad financiera generó de una manera incorrecto en reporte es posible que solicitar la corrección igual si el vivía entonces este derecho de rectificación si por supuesto de hecho es muy común que las entidades que se vean motivos no generen el reporte de manera correcta pero esa persona aquí está haciendo perjudicar con la información incorrecta puede solicitarle a esa entidad que rectifiquen esa información tienen un plazo de cinco días según la ley de protección de datos para hacer esta modificación porque como le decía si no se modifica te imaginen si que esa persona se acude a otra entidad financiera para un crédito que le está originando y si vein reflejado ese movimiento ese reporte negativo posiblemente no le vayan a probar ese crédito y era de que salvo también muy común también que cuando una persona va a agendar o alcilar una propiedad o apartamento existen ya la costumbre de que se solicita este reporte es crédito de hurón de crédito para ver qué tan buen pagadores de esa persona entonces imagínense que tal vez por un dato de Ronin no te alquilen una propiedad o apartamento es algo bastante delicado entonces siempre es importante que los consumidores de eduores tengan esa costumbre esa buena costumbre está revisando su reporte crédito y es una vez al mes en el fio de los casos a tres meses para ver qué toda la información esté de manera correa así es un tema muy de que que creo que uno como usuario y como posible verdad, de este persona que solicite un crédito tiene que estar muy pendiente de realizar los pagos en los momentos que se colosponen y estar pendiente también verdad de cualquier otra entidad verdad que que puede estar vez haya hecho un ingresado, lo dato serróniamente y pues este uno como moroso, tal vez de una de otra que no recompete. En eso nos gustaría conocer tu criterio sobre la regulación de este tema, es el trámite para limpiar en récord creedicio, se ha vuelto masaje con la relación con la reforma que se realizó, que se aprobó, hay algún tema pendiente regular o de que se pueda regular de mejor manera. Sí, tal vez indicar es que lamentablemente en lo que es el chique, en la reformación criteria no aparecen todas las obligaciones que una persona pueda tener porque como les decía el inicio, en el chique, solamente se ven reflejadas las deutas que tienen una persona en el sector formal. Entonces la gran problemática es de que cuando se consulta el chique, solamente aparece una parte del pastel, no la totalidad. Entonces lo ideal es de que en el chique o bien la base de datos que tenga, es que si tienen la sujef aparezcan la totalidad de las operaciones que puedan tener independientemente si son con entidades financieras reguladas o con empresas non reguladas. Porque esto entonces va a permitir análisis de riesgo más robustos por parte de las entidades financieras va a permitir también que si una persona aún consumida le está afectado, sobre endeudado y busca ayuda, bueno, que a la hora de llevar ese reporte aparezcan la totalidad de la información y no como está ahora que actualmente en la sujef aparecen solamente las operaciones de la entidades reguladas en este burro de crédito, aparecen otras deudas, en otro burro, aparecen otras, etc. La idea es que la información estés centralizada en una sola base de datos y desde luego permitible a las empresas, ciudades financieras, etc., fue de alimentar esa base de datos para que la información, como le digo, esté lo más actualizada posible. Muchas gracias en esto. Para ir cerrando podrías compartirle a las personas que nos escuchan recomendaciones para evitar precisamente este tipo de situaciones. Claro, aquí lo principal es que el consumidor trate a unir sus deudas de manera puntual de que, como lo decían a mis ustedes, el abro de un presupuesto con los que son sus ingresos, gastos que los tengan bien identificados, también que hagan sus propios números al interno de sus lugares para ver cuantos el mundo que puedo estinar en el pago de las deudas de que si suben el tipo de cambio, si podamos preguntar, es un momento en el tipo de cambio, que si suben la tasa de referencia que tal vez tengo un crédito con tasa variable, pero saber si se aumenta esa tasa, si podamos ser el frente a mi siguiente debido a ese aumento o bien, si sucede un hecho completamente visto como lo puede ser, no sé que un huracán haya afectado mi vivienda y tenga que sacar dinero para apretar ese pago o ese reglo, pero tenga el dinero suficiente para pagarlo. Por eso, esto es transcendental tener ese presupuesto y también con un fondo de emergencias para apretar esas situaciones entrevistas, es importantísimo también tener una comunicación bastante cuida con las entidades financieras y decir, bueno, esto es una situación difícil, necesito que me valoren un reglo de pago porque mi situación financiera está comprometida a mi vivienda, eso se ha indivinido y esto es muchísimo mejor a que la deuda que caiga en moral y pase después a cobros judicial porque como les decía, desde que existe atraso, ya la entidad que ahora puede presentar el proceso de cobros judicial y generar la mancha, porque obviamente no existe cancelación de la obligación en plazo acordado. Entonces, siempre es importante plantearle la entidad financiera con la que usted tiene crédito la posibilidad de un reglo de pago, aquí es importante indicar que no son obligatorios los reglos de pago sin embargo, es recomendable que se presente porque normalmente las entidades financieras les sirve más proceder con un reglo de pago que enviar una operación a cobros judicial. Entonces, la comunicación con las entidades financieras cuando existen atrasos o que la persona tal vez valora que en algún momento puede entrar en mora estrasentental. También es importante estar consultando periodicamente ese reporte creaticio para no tener que desgastos, bueno, con afirma y tal se puede accesar a la página de la sujef y descargarlo o bien suscribirse a algún culo de crédito para tener esa información y también acessurarse de profesionales que se defan del tema, aquí que le puedan dar un consejo de qué hacer para eliminar una mancha que tal vez no se ha generado de manera correcta o que se está reflejando X, tiempo y no es el correcto, etc. Acessurarse con profesionales que se defan del tema. Muchísimas gracias Ernesto, de verdad fue un placer tener tendía de hoy en este episodio. Esperamos contar en un próximo episodio con vos sobre más temas relacionados a este y inclusive, verdad, los temas que compartimos en común con el tema de contesioso administrativo. Chísimo gusto, la verdad, me encantó del espacio felicitarles por este podcast y de te ya sepan que pueden contar conmigo para los podcast futuros que la verdad pueda aportar en la materia que corresponda. Muchísimas gracias a todos nuestros clientes por escucharnos también. Recuerden que nos pueden escuchar en Spotify, Google Podcasts, Apopolcans y Amazon Music. Nuevamente muchísimas gracias de verdad, ojalá que esta información les sea súper útil y nos escuchamos. [Música]