📖 Te Enseñaré a Ser Rico - Un Resumen de Libros para Emprendedores

te gustaría llegar a fin de mes sin tener ese nudo en el estómago, saber exactamente dónde va mi dinero, gastar en lo que me gusta, no sentirme culpable por ello, te gustaría que tus finanzas funcionaran solas en piloto automático, solo con dedicarle sola y media al mes, en lugar de estar cargando con ellas en la cabeza todos los días, pues eso es exactamente lo que vamos a montar hoy, porque hay un tablero de juego en el que se juega buena parte de tu vida y no está y fuera del mundo está en tu cuenta del banco, si llegas al día 20 con el estómago incogido, si aceptas a un cliente que no quieres o un proyecto que no te conviene, porque, porque necesito que me entre dinero ya, tu dinero está decidiendo por ti, y esa es una forma muy fácil de perder el control de nuestras vidas, así que durante las próximas cuatro semanas vamos a hablar de dinero de caos, de crecimiento también, y vamos a empezar por la base, ordenar tu dinero de una vez, no con sacrificio, no conojas de cálculo eternas, con un sistema que monte su una vez y que funcione solo, el libro de hoy es uno de los libros de finanzas personales más vendidos del mundo, y tiene una tesis sorprendente, el problema no es que nos falta información sobre el dinero, es que nos sobra información, vamos a darle con te enseñaré a ser rico el libro de Ramíceti que vamos a ver, aquí ahora, el libro para emprendedores y más comenzamos, y envenidos al podcast libros para emprendedores para alcanzar el éxito en cualquier negocio que quieras, emprender debes formarte, debes estudiar, aprender para emprender, y para ello, no hay nada mejor si un libro, el libro para emprendedores seleccionamos, los mejores libros de mercado para emprender y mejorar en tu emprendimiento, extraremos los puntos más valiosos de cada libro y te damos pasos a seguir para poner en práctica esas lecciones aprendidas, ya sea inventas, marketing, liderado, emprendimientos, mentalización, te lo vamos a dar todo bien, más ticadito, y listo, para ser aplicados soy Luis Ramos, empresario y emprendedor y voy a acompañarte, si me lo permites en este camino, sin más, comentamos, muy buenas a todos, bienvenidos una semana más, a libros para emprendedores, soy Luis Ramos y te acompaño como siempre, tomando libros de negocios o desarrollo personal, o desarrollo profesional y exprimiendo esas mejores ideas para que puedas aplicarlos, hoy tenemos un libro que llevaba bastante tiempo, de hecho esperando su turno, se llama Ten, señaré a Cérico de Ramit Setí en inglés, se llama I will teach you to be rich, un título que así dicho suena a humo, una bendedor de humo, pero que es con uno de los libros que yo creo que es de los más prácticos y que menos humo tienen sobre la gestión propia del dinero, la idea con la que partimos en el libro es una comparación, el autor nos dice que el dinero es como la comida y el peso, todo el mundo sabe en el fondo las dos verdades básicas para estar en forma comer mejor y movernos más, ahorrar más e invertir a largo plazo en el caso del dinero, hasta ahora más se inviertan a largo plazo, esas son las verdades fundamentales, eso es el 90% de este juego, pero ¿qué es lo que nosotros hacemos en vez de eso? Pues nos podemos debatir por detalles, minucias, que si está dieta, que si aquella dieta, en el caso del dinero, que si este tipo de interés, que si este fondo, que si ahora es buen momento para entrar en bolso, mejor me espero, todo eso es minucias, detallitos, nos encanta debatir sobre esos detallitos, ¿sabes? Porque mientras debatimos no tenemos que pasar a la acción, no tenemos que actuar, el debate como que es una excusa para decir, bueno, es que no empezaba general de ingresos porque estoy analizando bien la situación, ¿no? Nos hace sentir que estamos haciendo cosas, pero en realidad no estamos acionando, no estamos moviendo ni un dedo. Entonces hay algo en el tono de este libro que los separa, yo creo de la mayoría de libros de finanzas, y que creo que explica porque este libro ha vendido millones, porque ha vendido millones, es que no se averguenza del dinero. La mayoría de la literatura financiera, funciona a base de la culpa, estás gastando mal, eres unir responsable, deberías castigarte, deberías apretarte el cinturón, en este libro que vamos a ver, vamos a tomar un camino totalmente contrario, el objetivo aquí no es gastar menos, es gastar, pero mejor, no quiero que vivas como un moje, quiero que te gaste es una fortuna, se hace falta, pero en las cosas que te gusten, y sobre todo con la conciencia tranquila, porque el resto ya está resuelto en piloto automático, ¿vale? Entonces esa diferencia de enfoque, yo vas a ver, no es cosmética, cambia por completo lo que tú estes dispuesto a mantener en el tiempo. Este libro es un programa de seis semanas para dejar de debatir y para montar, de una vez, una infraestructura financiera que funcione sola durante décadas, automatizar decisiones que importan, gastar sin culpa en lo que te guste, recortar sin piedad en lo que te da igual. Entonces, una aclaración sobre este libro, para los que se lo compren, se van a encontrar con un libro que está escrito para Estados Unidos. Su libro está lleno de instrumentos de inversión que que son de Estados Unidos, los planes de jubilación de allí, las puntuaciones de crédito que son más de allí, las cuentas con hombres raros, con números raros que son muy típicas de Estados Unidos, nada de eso si lo leemos y lo transcribimos literalmente, nada de eso nos sirve tal cual en España o en México o en Argentina, en ningún país de habla hispana. Pero lo bueno de esto es que da igual los instrumentos de inversión, lo que nos vamos a quedar son con los principios, los principios de inversión sí son universales y hoy vamos a quedarnos aquí con eso, con los principios, cómo decidir, cómo automatizar y cómo gastar y eso te va a funcionar igual en México, en Puebla, que en Madrid y que en Bogotá, que en Buenos Aires, otra cosa, esto es un podcast de negocios, entonces esto es un libro de finanzas personales, porque te lo traigo yo, porque después de llevar muchos años hablando con emprendedores, lo que yo me doy cuenta es que hay patrones y hay patrones que se repiten mucho, el que no controla su dinero personal siempre va a estar decidiendo desde la necesidad en su empresa, vamos a aceptar clientes equivocados porque tengo que pagar la renta, voy a bajar el precio porque el mes viene flojo, voy a no invertir en lo que haría, crecer mi negocio porque no tengo colchón, tu economía personal es el suelo sobre el que está construido a tu empresa, si el suelo es inestable o tiembla, todo lo de arriba va a temblar con él. Así que hoy vamos a dejar de debatir y vamos a empezar con ese 85, 90 por ciento de cosas que importa que hagas con tu dinero, cuáles son esas pocas decisiones, que de verdad mueven la aguja, como se dice, el plan de gasto que es, yo diría la joya del libro, cómo automatizar para gestionar tu dinero en solo una hora y media, lo de los expertos financieros que muchas veces acierta menos que cuando tengas una moneda a la idea, o cómo negociar el dinero que ya es tuyo y no estás reclamando, en definitiva vamos a darle duro a gestionar mejor nuestro dinero. Empiezo por una idea que es transversal y sostiene todo el libro y es que Ramíchete llama la solución del 85 por ciento a hacer al 85 por ciento las cosas y seguir con tu vida porque eso es infinitamente mejor que esperar a hacerlo perfecto al 100 por 100 y no hacer nada, entonces hagamos las cosas por lo menos 1 85 por ciento bien y nuestra vida va a ir infinitamente mejor, esa es un poco la base de la filosofía de vida de todo el libro, entonces fíjate que no está diciendo vamos a hacer las cosas regular, no, la diferencia entre un cero y un 85 por ciento es gigante, entonces la diferencia entre un 85 por ciento y el 100 por 100 no es tan gigante, entonces en el tema del dinero el que empieza, pero empieza de verdad, aunque su plan sea imperfecto, eso le va a ganar siempre, siempre, siempre al que sigue estudiando y el que sigue buscando el plan perfecto porque el interés compuesto no está premiando a la persona que es más inteligente, premia, al que llegó antes, entonces cada mes que tú te pases investigando sobre temas de dinero, es un mes que tu dinero no está trabajando, entonces por qué no empezamos con el tema del dinero? En el libro meten el dedo la llaga en un concepto que es el de los guiones invisibles, son frases que nosotros hemos absorbido de nuestros padres, de la tele, del entorno, del ambiente, de los amigos y que ejecutamos sin examinar las jamás, te suenan esas frases estilo, es que esto de alquilar es tirar el dinero la basura, la bolsa, eso es como iba a jugar un casino, las tarjetas, las tarjetas son una trampa, deja de gastar en café y te vas a volver rico, o los ricos son ricos porque le daron, ninguna de esas frases la escoges tú han sido instaladas en tu mente y como han sido instaladas desde esas frases de las que tú deciles o mejor dicho desde las que muchas veces evitamos decidir, ese es el guión invisible, pero hay un segundo guión que es el del perfeccionismo, cuando yo entienda bien esto de invertir, entonces comienzo, o cuando gane más, entonces comenzaré a ahorrar, o cuando pase esta etapa que estoy ahora un poco complicado, entonces ya me organizaré con el tema del dinero, traducido, nunca lo haces, ese guión del perfeccionismo suena que eres muy prudente, pero es puro miedo disfrazado y tiene una trampa que es que cuanto más tiempo lleves sin comenzar más grandes sientes que tiene que ser el comienzo. para así justificar toda la espera. Ya no puedo empezar con una transferencia pequeña, como he perdido tanto tiempo, después de tres años dándole vueltas, no puedo empezar pequeño, así que esperas a poder empezar en grande, y como empezar en grande, de haber tigo esperas más, y entonces es como un nudo perfecto, sólo se corta por un sitio aceptando que el primer paso va a ser muy, muy, muy, muy pequeño, pero lo vamos a dar igualmente. Te lo pongo en tu vida. Imagínate que llevas meses diciéndote que tienes que ordenar tus finanzas. Y cada vez que lo piensas, haces lo mismo. Habro tres pestañas, leo un artículo sobre fondos indexados, la terminología, me pierdo un poco pero vamos a meterle ganas esto. Y ahora te dices esto, lo tengo que minar con calma o fin de semana. Y que haces, cierra esas pestañas. Y en el fondo sales de ahí con una sensación de de ver cumplido que no es real. Es como si hubiera leído sobre el mapa, pero no hubiera salido a caminar. No, tengo la caminata diseñada y lo tengo aquí guardado en Google Maps, pero no la utilizo. Entonces preferimos muchas veces soñar con el sistema perfecto de tres pantallas de cinco categorías, antes que acero hay una transferencia de mil pesos o de 100 euros a una cuenta separada, porque soñar con un plan completo es gratis. Dar un pequeño paso no sobliga, admitir que hemos empezado tarde. Te gustaría saber qué guiones invisibles tienes tú instalados, hagamos un ejercicio muy simple, completa la frase "el dinero es". Y dir lo primero que te salga, sin pensarlo. El dinero es escaso, el dinero es sucio, el dinero es para los listos, el dinero genera estrés, lo que salga de ahí no es tu opinión, es tu programación. Entonces la pregunta sería de quién es esa frase que tienes instalada. Casi siempre esa frase tiene dueño, es de tu padres, de tu abuela, es de una época de tu casa que al mejor tú ni viviste siquiera. Estás tomando decisiones financieras en 2026 y lo estás escuchando esto en un momento de emisión. Con un sistema operativo emocional de una familia de los años 80 no se trata de juzgar a nadie. Ellos te dieron el mejor guión que tenían. Se trata de saber que un guión heredado se puede reescribir, pero solo si primero eres consciente de que existe. Entonces vamos a ponerle números al costo de no ver esos guiones, porque empezar tarde suena abstracto y es de lo que estamos hablando, pero cada año que tú retrases el comenzar, no es un año perdido, pierdes el último año de tu curva, que es el más gordo de todos, porque el interés compuesto es una bola de nieve y las bolas de nieve crecen despacio al principio, pero crecen como locas al final. El que empieza los 25 años o el que empieza los 35 años no es alguien que se lleve 10 años de diferencia al llegar a los 65 se llevan con aportaciones identicas cerca del doble del patrimonio, el doble de patrimonio. Por 10 años de es que me lo estoy mirando bien a detalle. Nadie te manda la factura de eso, por eso nadie, la paga, pero son gastos que si los haces, los cuentas duelen y el costo de oportunidad que se llama es invisible, pero duelen mucho es el gasto más grande de tu vida. Rameceti el autor del libro es brutal con esto, nos dice no necesitas ser un experto para ser rico, lo que necesitas es cortar el ruido de inmediato y comenzar. La riqueza está bajo tu control, aceptar eso requiere de valor, porque significa que ya no haya quien echarle la culpa ni al mercado, ni al gobierno, ni a tu asesor. Si tu dinero ahora mismo es un caos, el caos tiene un responsable y ese responsable te está escuchando ahora mismo y eres tú. Así que todo este episodio está construido sobre esa base, todo lo que viene a partir de aquí está diseñado para hacerse al 85 por ciento, no perfecto, pero con eso espero que puedas dar el primer paso esta misma semana con lo que sabes hoy, sin tener un máster en finanza, sin esperar a enero, la pregunta ya no va a hacer, lo entiendo todo de verdad o no, la pregunta debe ser que es lo mínimo que puedo dejar funcionando. Hoy cuando Rameceti el autor de este libro de te enseñé a ser rico, cuando Rameceti tenía 17 años, ganó su primera beca para la universidad, dos mil dólares le dieron. Sus padres le habían dicho, que si quería universidad tendría que pagársela con becas. Así que el chaval se montó un sistema para solicitarlas en cadena, llegó a presentarse a 60 becas. Y esta primera, la de los dos mil dólares, tenía una particularidad, el cheque te lo mandaban a ti directamente. Entonces que hizo Ramec con su primer dinero de verdad, con esos dos mil dólares, pues lo que haría cualquiera adolescente de 17 años, que se creó más listo, que el mercado lo metió en bolsa, lo metió en acciones concretas, elegidas por él. Y perdió la mitad así rapidísimo, casi de inmediato. Dos mil dólares que le habían costado meses de solicitudes se habían reducido a la mitad, se habían reducido a mil dólares por creerse el guión de que invertir es adivinar esa certar a la acción ganadora. Entonces ese golpe, dice, fue el mejor error de su vida, porque le obligó a hacerse la pregunta correcta que es cómo funciona de verdad, esto del dinero. De esa herida, nació todo lo que hoy estamos hablando. El libro que tiene su ideelante existe, porque un chico de 17 años hizo el ridículo con su primera beca, invirtiéndose, sin saber. Entonces la gran lección que sacó de años de estudio es esta, no todas las decisiones financieras, pesan igual, ni de cerca, hay cinco, seis, quizás diez decisiones en tu vida financiera, que producen resultados desproporcionados. En el libro las llaman las grandes victorias, automatizar tu ahorro y tu inversión, negociar tu salario o tus tarifas, elegir bien donde dives, encontrar un trabajo que te guste, optimizar las deudas caras. Ya está, esa es la lista, no hay más. Entonces fíjate en qué tienen en común estos sistemas de la lista, porque el patrón es lo que importa. Todas son decisiones que se toman pocas veces y que se pagan muchas veces, donde tú vives, lo decides una vez cada muchos años, normalmente, y es probablemente la partida más grande de tu presupuesto, elegir un lugar que sea un 20% más barato, que te guste igual, eso es un ahorro que se repite sólo mes a mes, sin ningún esfuerzo durante años, negociar el salario, pues negociar el salario o la tarifa que tu cobre se hace en una conversación que puede durar unos minutos, pero la mejora se queda contigo para siempre, porque cada aumento de salario futuro se calcula sobre esa base anterior, entonces automatizar la inversión, también se puede hacer, se configuran una tarde, pero puede dejarse trabajando durante décadas, optimizar deudas caras, pues eso con una llamada lo tienes gestionado y eso puede dejar desagrarte cada mes, entonces vemos el patrón, hay esfuerzos que son puntuales, pero que tienen retornos de inversión para ti recurrentes, es decir, son palancas, no son tareas, entonces ahora compáralo con la vida financiera que llevamos casi todos, que es exactamente la inversa, hacemos esfuerzos recurrentes, pero tenemos retornos de inversión puntuales, es decir, vigilamos cada gasto pequeño, sentimos culpa en cada compra que realizamos, revisamos cada dos días el extracto del banco con miedo, apretamos en cosas que nos importan, un desgaste diario normal que lo tengamos, porque estamos moviendo pequeñas cantidades, pero dándole energía mental, a cosas que realmente no cambian nada, es agotador, y encima no funciona, y como no funciona, pues al final la conclusión es que esto del dinero es que no se nos da bien, no, es que estamos empujando una palanca que en realidad es muy corta y genera muy poco resultado, sabes que cosas no están en la lista, por ejemplo el café, Ramichetti el del libro se ríe de toda esa corriente a los libros completos sobre el tema del café de la mañana, no te dicen serás millonarios y dejas el café de la mañana, la frase, la filosofía del libro que estamos viendo hoy es más sencilla, yo rimo mucho con ella que es que si tú aciertas en las grandes victorias, vas a poder pedirte todos los cafés con leche que quieras en tu vida, es que además los números nos dan la razón, recortarte un café al día, son 100 dólares al mes, negociar bien un salario o una tarifa pueden ser 10, 20, 50 veces, eso cada año para siempre, entonces estamos vigilando centavitos por la puerta delante mientras se nos escapa miles por la puerta de atrás, entonces de todas las grandes victorias hay una gran victoria como los anillos que las gobierna a todas, esa gran victoria es comenzar lo antes posible, el libro lo ilustra así con dos personajes, uno empieza a invertir 200 dólares al mes cuando tiene 35 años y lo hace solo durante 10 años, desde los 35 a los 45 y a los 45 se detiene y ya no vuelve a poner un dólar encima de la mesa, invierte 200 durante cada mes durante 10 años, otra persona, otra persona empieza a los 45 años y mete dinero 20 años seguidos, 20 años hasta que cumple 65 años, el doble de años aportando, ¿sabes quien llega con más a los 65 años la primera persona? ¿Por qué? Porque genera decenas de miles de dólares o la manera que sea de diferencia, invirtió la mitad del tiempo, sí, pero empezó una década antes y esa década vale más que todo es esfuerzo posterior que puede a hacer. Entonces, entiende bien, ¿por qué gana la primera persona? No es un truco de calculadora. Su dinero de los 35 tuvo 30 años para generar interés compuesto. El primer dinero de la segunda persona solo tuvo 20 años, la primera 30. Entonces, en el interés compuesto, los años del final no son años que sumen, son años que multiplican. Entonces, el dinero que la primera dejó quieto a los 45 años pasó, después 20 años reproduciéndose solo, generación tras generación de intereses sobre intereses, mientras la segunda persona, lo que era perseguida por con aportaciones nuevas, una bola de nieve que ya no podía alcanzar. La moral deja de todo esto es que la variable que más determina tu riqueza no es tu sueldo, ni tu talento inversor, ni tu disciplina es la fecha en la que comienzas y esa es la única variable que hoy ahora mismo tú controlas al 100 por 100 y eso es una gran victoria, una decisión que tomas una vez y que puede trabajar para ti durante 20 años, por eso este bloque conecta directo con lo que decíamos antes, empieza al 85 por ciento, no es un consejo de motivación, son matemáticas, el costo de esperar es el máscaro de todos los costos y no aparece en tu extracto bancario para ti que tienes negocio el mismo principio, pero el tablero de jodo es ligeramente diferente, en tu empresa también hay cinco decisiones que vale más que 500 tareas, a lo mejor esas esas decisiones en tu caso de empresa es subir precios, elegir mejorar los clientes, sistematizar la entrega y sin embargo donde se te va la semana, se te va la semana en operativas, en minucias, que realmente son el equivalente empresarial a recortarte el café. Vamos ahora con la que yo considero es la joya del libro que es el tema de los presupuestos, en el libro nos lo dicen así, es también completamente de acuerdo con el autor, presupuesto es la peor palabra de la historia de las finanzas, porque un presupuesto significa mirar hacia atrás, es decir llegas a fin de mes y vamos a ver en qué se nos fue el dinero y cada vez que vemos en qué se nos fue el dinero que hacemos nos sentimos culpables, nadie mantiene un presupuesto más de dos meses, porque genera mucha carga mental, nadie es capaz de mantener un presupuesto más de dos meses, como un nadie es capaz de mantener una dieta milagro más de dos meses, porque pieza siempre de la misma manera con muy buenos propósitos pero terminas con una tracón de comida y en este caso es lo mismo. La alternativa por lo tanto a los presupuestos es lo que vamos a ver ahora, en vez de rastrear el dinero después de gastarlo, lo primero que vamos a hacer es decidir antes a dónde va a ir el dinero, es decir, un plan de gasto consciente, así lo llaman en el libro, plan de gasto consciente y funciona con cuatro cubos, vale, te los doy de corrido, el método completo se explica en un minuto, tenemos cuatro cubos, el primer cubo costos fijos, la renta, la hipoteca, los servicios, el transporte, la comida básica, las deudas que hay que pagar, entonces entre el 50 y el 60 por ciento de lo que ingresas, Neto debería ser el cubo uno. El cubo dos, el primero son los costos fijos, el segundo es la inversión, lo que va a tu futuro, lo que va a largo plazo, lo que no se toca, ahí meteríamos un 10 por ciento, es el segundo cubo, cubo número tres, ahorro por objetivos, es decir, cosas concretas que tienen nombre y apellido, el viaje, el fondo de emergencia, la entrada para la casa nueva, el regalo grande para el aniversario de tal persona, vale, entonces ahí lo que vamos a hacer en ese tercer cubo, el ahorro por objetivos es entre el cinco y el diez por ciento de lo que producimos, y el cubo corazón cuatro, que sería mi favorito, es el gasto sin culpa, es entre el 20 y el 35 por ciento para gastar en lo que nos dé la gana, en salir, en cenas, en ropa, en caprichos, en lo que sea, pero gasto sin remordimiento del cubo cuatro, sin justificarlo, sin mirármelo dos veces, ese es el método entero, cuatro cubos, cuatro porcentajes que son orientativos, cada persona es diferente, pero una sola regla, se llenan en ese orden también, entonces un truco de precisión, que es que cuando calcules tus costos fijos, suma de siempre un 15 por ciento de colchón, porque siempre hay gastos que no ves venir, con eso vas a llegar al 85 por ciento de precisión que como ya sabemos es suficiente, recordemos entonces, cubo uno costos fijos, el que llenaremos primero, cubo dos, inversión, el que llenaremos segundo, cubo tres, el ahorro por objetivos, el que llenaremos tercero y el cubo cuatro, los gastos sin culpa, está muy bien decir los métodos y los pasos y todo eso, vamos a ver cómo funcionaría este método, porque así en abstracto, no, no, muchas veces no sabemos verlo, no lo vibramos, no lo sentimos, imagínate tu próximo mes con este plan ya montado, llega el día uno, te cae el ingreso de tu sueldo, antes de que te dé tiempo a ver lo siquiera, una parte ya ha salido sola hacia tu cuenta de inversión, otra ha salido hacia tus objetivos, no decidiste nada, esa mañana, eso ha pasado en automático, eso lo decidiste una vez hace semanas, como decíamos antes, entonces lo que queda en la cuenta sirve para cubrir tus gastos fijos, que ya conoces y le ademarles, hemos añadido un 15 por ciento de margen para sorpresas y entonces miras el cubo cuatro y ves, pongamos que ves, seis mil pesos o trescientos euros, y entonces aquí viene el cambio, el día doce, a lo mejor un amigo te propone que que vemos para una cena que pinta que va a ser cara, antes habrías dicho que sí, pero habrías dicho que sí y habrías pensado, uy, nubes negras, se viene yuvia, es la bocetita, es adel, sí, pero no debería, entonces que haces, miras al cubo y en el cubo ves que hay cuatro mil 500 pesos o 250 euros y dices que sí y disfruta la cena entera, porque el permiso ya te lo has dado antes, te lo has dado el día uno porque has dicho en este cubo es dinero para gastarme en lo que me apetezca, entonces el día 20 ves unos tenis o una falda o un pantalón que te encanta, miras el cubo y dices mira me quedan dos mil, los tenis cuesta dos mil 500, no me los compro, ¿vale? y tampoco hay drama en eso, es no puedo permitir, me lo ahora que eso me dolería, es este mes ya he utilizado mi cubo en cosas que me gustaron, el mes que viene caen los tenis sin duda, entonces la culpa desaparece por los dos lados, no tengo culpa al gastar porque es dinero que está ahí para ser gastado y no tengo frustración al no gastar porque el próximo mes lo completó, entonces llegará el día 30 y la diferencia más grande con tu vida va a ser que no hay que revisar en que se me fue el dinero, no hay un juicio final, no te sientas a revisar en que he fallado este mes porque no había nada que vigilar, el ahorro y la inversión salieron el día uno, ni los viste pasar fueron en automático, así que todo lo que hiciste después está todo bien hecho por definición, el mes se cierra solo el siguiente empiece igual, no hay resaque, emocional, estamos contentos, estamos felices con nuestra vida, entonces si esto lo comparamos con el presupuesto clásico, donde el día 30 es un día de tribunales, repasas las categorías, descubres que te has pasado con el tema de las cenas, te prometes que el mes que viene mejor, nos vamos a cuidar un poco más, el mes que viene nos salimos y cargas pequeñas derrotas, cada mes que vas arrastrando al mes siguiente, entonces este plan no te pide ser el mejor, ni la mejor persona cada mes, te pide una buena decisión, una sola vez, eso y no una tabla de excel o un plan que siempre te hace sentir culpable, en el libro hemos visto casos y si te ves el libro vas a ver casos de todo, porque muchas veces no sabemos distinguir la diferencia entre ser alguien que gasta conscientemente y ser un tacaño, muchas veces lo confundimos, un tacaño es la persona que mira el coste de todo, un gastador consciente es una persona que mira el valor de las cosas, no, evalúa el valor de esa cosa y puede derrochar fuerte en algo o puede recortar a cero en otra cosa y sin despenarse, en el libro ves, gente es que gastan 5.000 dólares al año en zapatos, pero tienen el plan de retiro lleno, o ves a alguien que se gasta 21.000 dólares al año en salir de fiesta y no tienen ni siquiera la casa con muebles, entonces estamos viendo gente que toma decisiones que muchas veces no son demasiado conscientes, entonces hay estilos de vida para todo, entonces juzgar a las personas porque uno le guste mucho gastar en cenas depende mucho de lo que esté haciendo por detrás con el dinero con las grandes decisiones que haya tomado, entonces la palabra clave de este bloque diríamos es decidir las decisiones, gastar mucho en algo no es un problema, gastar sin haberlo decidido antes, ese es el problema, entonces dos preguntas que al mejor te están rondando por la cabeza, la primera es y sin mis porcentajes no encajan en esos rangos, la respuesta es los rangos son orientativos, esto no es una ley, si tu vives en una ciudad muy cara, tus fijos se comen a lo mejor el 70%, no ha suspendido el examen, simplemente es información que tienes, entonces ahora tú ya sabes que tu margen de maniobras más apretado y puedes decidir igualmente o bajo el fijo grande cuando toque renovar o subo ingresos o acepto conscientemente un cubo de gasto libre más pequeño durante una temporada, cualquiera de las tres opciones es válida, lo que el plan no te deja hacer es lo que hacía antes, que es no querer saber, la segunda pregunta que a lo mejor algunos se hacen es y si de verdad no llego y si después de recortar todo lo que se pueda recortar no me queda nada para los otros cubos, la respuesta aquí es si es tu caso real, tu problema ya nos vemos. gasto, tu problema es de ingresos. Entonces la frase aquí sería "Recortar tiene un límite, ganar más no tiene límites". Tú puedes recortar como máximo el 100% de tus gastos y mucho antes de llegar ahí la vida va a ser miserable, pero hacia arriba en cambio, hacia ganar más dinero no hay techo. Así que si los números no te dan, el plan de gasto consciente se va convertir en tu mapa de destino. O sea, no puedo completar los cuatro cubos, que es lo que tengo que hacer, aumentar mis ingresos para que puedas rellenar los cuatro cubos, que es lo que le va a dar alegría a mi vida. Entonces tendrás que enfocar tu energía en otra dirección, en negociar lo que estás cobrando para ganar más, en vender algo que sabes hacer, vender un servicio o subir tus tarifas. De eso hablaremos en uno de los bloques siguientes guardate esa inquietud que le vamos a dar respuesta. Para la persona que tenga ingresos variables, que eso también puede ser. Sé que hay muchas personas que me escuchan que tienen ingresos variables, hagamos un ajuste a esto. Los porcentajes los aplicamos igual, pero siempre sobre tus meses malos, no sobre tus meses. Me explico, tenemos que tomar tus últimos doce meses de ingresos y buscar cuáles han sido los tres meses peores. Ese es tu ingreso base para calcular los cubos. Vale, todo lo que entra por encima, porque vino un mes bueno, pues va directo engordar, objetivos e inversión, no para inflar tu nivel de vida. Entonces así el sistema aguanta, también los valles, en vez de romperse. Entonces para tu negocio, si tienes un negocio, este método, cómo lo podemos aplicar. Tiene una aplicación directa, es separate un sueldo para ti, un fijo mensual, el mismo fijo todos los meses y aplican en los cuatro cubos a tu sueldo, no a lo que factura la empresa. Y es que el emprendedor que mezcla la cuenta del negocio, con la de su vida, no tiene ni negocio, ni vida. Tiene una masa de dinero que está ansiosa, por decirlo así, donde nadie puede decir nada porque no se sabe dónde empieza una o dónde termina la otra. Ahora, de todo esto que hemos dicho, esto tiene un talón de aquiles y es muy evidente, es que exige que cada mes hagamos lo correcto, que es lo correcto, mira, la gente no falla con el dinero porque no tenga disciplina, la gente falla con el dinero por exceso de fricción. Ya vemos lo así, es decir, cada paso manual que tenga tu sistema, es una puerta por donde el dinero se puede escapar, cada paso manual, es decir, si ahorrar requiere de que tú el día que cobras, con el mes entero empujándote, abraz la aplicación del banco y muevas el dinero a mano, no lo vas a ahorrar. No porque seas débil, es porque eres humano y los humanos no ganamos siempre los pulsos que jugamos y doce veces al año echarte un pulso con la tentación del dinero es algo que nos puede costar. Entonces, cuál es la solución a esto eliminar al humano de la ecuación? Entonces hay una cosa que vamos a llamar el poder de los valores por defecto, que es que lo correcto, lo que esté bien hecho debe ocurrir solo y lo incorrecto siempre debe requerir de esfuerzo. Se trata de dar la vuelta al sistema, es decir, ahora mismo gastar, gastar es automático a ahorrar, requiere de voluntad, vamos a invertir los papeles, que ahorrarse automático y que desviarnos, requiera de voluntad. Entonces, esto en la práctica es un circuito de transferencias programadas, no hay más. El día después de cobrar, tu dinero se tiene que haber repartido solo. Un porcentaje tiene que haber salido de inversión, otro tiene que haber salido a cuentas de objetivos, lo de los fijo se queda en cuenta esperando a que lleguen los recibos y el resto cae en tu cuenta como gasto libre. Tú no tocas nada. Entonces, el sistema completo con fechas escalonadas para que nada nos rebote, para que haya fondo siempre, todo eso lo puedes gestionar en 90 minutos al mes, en o rey medio al mes. Una serie de Netflix menos sí, pero tu dinero entero va a estar ordenado. Entonces, proyectate a seis meses. Imagínate si montaras esto hoy. El día de cobro de marzo, tú estarás desayunando tranquilamente, mientras tu dinero se está repartiendo solo por debajo de la mesa sin que tú hagas nada. Hablas invertido seis veces, estos últimos seis meses sin acordarte ni una vez que tuviste, que estuviste invirtiendo. Tu fondo de emergencia habrá crecido sin que lo haya estado supervisando. Y lo mejor es que habrás dejado de tener esa conversación mensual, contigo mismo, contigo misma de ahí este mes tendría que comenzar a organizarme, ¿eh? Que es súper agotador. Si no montas esto, dentro de seis meses que va a pasar estarás teniendo esta misma conversación por enésima vez y habrás perdido seis meses de interés compuesto. Entonces, el sistema este no te hace más rico por arte de magia. Te hace más rico porque evita que te hagas preguntas. El beneficio, el segundo beneficio, que a lo mejor no se ve tan fácilmente es que lo que liberas no sólo es dinero, es también poco, es también atención. Todo ese, ese, ese gasto es energía mental de fondo. Que hoy estás gastando microdeficiones y en microculpas ese ronrón del puedo debería cuanto llevo gastado, todo eso se apaga. Esa atención vuelva a estar a ti, ese tiempo vuelva a estar para ti, esa energía vuelve a estar para ti, disponible para tu trabajo, para tu gente, para pensar en grande, la gente con el dinero automatizado no es más lista. Es simplemente que juega con la cabeza más despejada. Ojo con la dirección contraria, porque la automatización también juega en tu contra, sino la vigilas. Todos esos cargos pequeños que se cobran solos y que llevan años cobrándose en un sistema automático, esos cargos que tú tienes ahí comprometidos, en el libro se cuenta el caso de una lectora que calculaba pagar 100, 200 dólares al año en comisiones bancarias. Y cuando por fin revisó, resulta que cada año no eran 200 dólares que se gastaba en comisiones eran 1,300 al año, 1,300 al año, 13 veces su estimación saliendo por una tubería que nadie se daba cuenta, porque nadie miraba. Entonces, si tú cada mes le dedicas media ahorita, revisar cargos automáticos, sus cripciones, que al mejor ya no necesitas, literalmente puede ser la mejor media hora de tu año a nivel económico. El tema de las suscripciones aquí en el libro se nos propone una jugada más radical, que cualquier otra, el método a la carta. Es decir, cancelemos todas las suscripciones que son opcionales todas y paguemos solo por uso lo que de verdad quedemos usar. Queremos una película de alquilamos, queremos ir al gimnasio, pagamos la entrada del día, suena súper caro, suena súper caro, pero suele ser lo contrario, por una razón que la industria conoce perfectamente, sobreestimamos brutalmente lo que vamos a usar lo que tenemos contratado. Hay estudios, hechos, con el tema de los socios de gimnasio, que son muy conocidos o se mencionan a veces mucho, que es que los socios de gimnasio que se pasan de largo un 70% al estimar sus propias visitas. Es decir, la gente paga cuotas para ir 12 veces al mes y van cuatro, con lo que cada visita real le sale al precio de una cena. Es decir, los modelos de suscripción, muchas veces quiero decir que estamos contratando demás. Entonces, los modelos de suscripción sobreviven en esa brecha entre mis sueños optimistas y lo que yo contrato. Eso es como las plataformas. Yo tengo contratado Netflix y Disney y HBO y Apple TV y todas las que tú quieras. Bueno, sí, sí, porque me encanta el cine y las series de televisión y esa es nuestro gozo, ¿no? Vérez todas esas cosas así, pero realmente necesitas seis plataformas pagarlas. No, somos demasiado optimistas y siempre eso nos dio a pagar demás. Entonces, el método a la carta que nos dices de hombre es que cerremos esa brecha al pagar cada uso que hagamos de nuestro bolsillo, nuestro consumo se vuelve visible. Y en un par de meses sabes con datos que es lo que merece contratarse de nuevo. Oye, durante dos meses he hecho la prueba y resulta que en dos meses he comprado siete películas. Y he pagado cinco euros o cinco dólares por cada una. Bueno, he gastado 35 en dos meses. Entonces, yo ya sé que si me suscribo algo para ver películas que me cueste menos de 35 al vimestre, pues al macorme sale más a cuenta. Hay mucha gente que no vuelve a contratar sus ciciones después de hacer esto. Un detalle. Es más de logística que dio otra cosa. No intentes programar todo para el mismo día. Es decir, el día uno me llega a los ingresos. El día uno va a salir del dinero de las inversiones. El consejo del libro es que escalonemos. Si el ingreso llega al día uno, las transferencias hay inversión objetivos que salgan el dos o el cinco, que los recibuos grandes se cargan a partir del siete normalmente. ¿Por qué es interesante esto? Porque así el dinero siempre llega antes de salir y nunca nos comemos comisiones por descubierto. Vale, que muchas veces al mejor llega a tarde el dinero y nos comemos una comisión por descubierto. Entonces, dejemos ese pequeño colchón permanente de tiempo también en nuestra cuenta corriente. Unos cientos también se es posible de dinero como amor tiguador de imprevistos. Última regla de este bloque es que una vez que tengamos todo esto montado, tenemos que entrar a mirar tu inversión. Lo menos posible. Como máximo o una vez al mes, como máximo. Es decir, mirar a diario tus inversiones no va a mejorar el rendimiento de tus inversiones, pero sí te va a empeorar como inversor. Cada bajada que tiene la bolsa o los fondos te tienta a tocar algo y ya vimos que tocar cuesta. El sistema, este sistema se diseña precisamente para que tu ansiedad no esté en máximos sino que esté en mínimos. Una cosa más sobre cómo se hacen estos cambios. El al instinto normal. normalmente nos traiciona, es que cuando nosotros decimos ponerle orden a nuestras cuentas, queremos hacer cambios como si fuéramos superman, heroico, recortar el gasto a la mitad, ya está, este me lo recordo. Y no, no es interesante que hagamos eso, si cualquier cosa que tengas ahora en gasto, lo recortas un 50% ese recorte te va a durar un mes, un recorte del 10% a lo mejor si lo puedes sostener durante años, es decir, los cambios sostenibles siempre le ganan a los cambios dramáticos, porgo leada además. Entonces, porque el objetivo nunca es demostrar nada, es que el sistema siga funcionando cuando tú ya no estés motivado. Año 2001, Universidad de Bordeaux, Francia, un investigador llamado Frederik Broshi convoca a 57 expertos en vino. No aficionados, gente reconocida del sector narices entrenadas, años de catas, sus espaldas, 57 de estos y los pone adelante de dos copas, un tinto y un blanco, y les pide que lo se valguen. Los expertos hacen su trabajo, del tinto escriben lo que se escribe de un tinto es intenso, es profundo, es especiado, del blanco lo propio fresco vivo floral, el vocabulario es preciso, la seguridad es profesional, cero dudas. Solo había un detalle, las dos copas tenían exactamente el mismo vino blanco. Al tinto, lo que habían hecho, era simplemente charle colorante alimentario. Y eran 57 expertos y ni uno solo lo detectó, ni uno. Describieron con aplomo las notas especiadas de un vino blanco cuando en realidad era un vino blanco tenido, de rojo. No mentían, su cerebro experto vio el color y fabricó en su mente el sabor. La expectativa se comió a la realidad. Entonces, la conclusión del este experimento no es que los expertos en vino son todos unos farsantes. La conclusión es más inquietante, es que la pericia, la habilidad real en un área, no incluye la capacidad de auto auditarse a uno mismo. Aquellos catadores sabían muchísimo de vino. Y precisamente todo ese conocimiento fue el material con el que su cerebro construyó con confianza, una experiencia que no estaba en la copa. Entonces, ¿qué significa esto? ¿Cuánto más experto eres? Más convincente es la historia o la película que te cuentas. Por eso, la seguridad de un experto nunca es evidencia de nada. La seguridad de un experto viene de serie con el título que tengas experto. Entonces, utilizemos este experimento para abrir una pregunta interesante. ¿Cuánto vale realmente la experiencia de un experto cuando tú no puedes verificar sus resultados? Y en el mundo, en fin anciero, la respuesta tiene datos. Los gestores profesionales de fondos, la gente mejor pagada del planeta para escoger inversiones, no consiguen batir al mercado el 75% de las veces. Es decir, los grandes gestores profesionales de fondos de inversión, tres de cada cuatro veces, lo hacen peor que si no hubieran tocado nada. El que ha cierta un año tiene menos de un 50% de probabilidad de repetir al año siguiente, menos que una moneda a la idea. Es decir, pagamos a expertos, comisiones de experto por resultados que podríamos mejorar probablemente echándolas cosas a caráucrozo. Y predecir, eso es peor todavía. Si yo te pregunto cuál fue la mejor acción de la década del 2008 al 2018, pensarías, pues será Google, que lo será Apple, no, fue Domino's Pizza, mil dólares en Google se convirtieron entre 1000 en Domino's, mil dólares se convirtieron en 18 mil. Nadie lo predijo, nadie podía predecirlo. Entonces un estudio, hay un estudio que siguió el mercado americano durante 15 años, un periodo con una rentabilidad media promedia del 8% anual más o menos. Si en esos 15 años te hubieras perdido sólo los 10 mejores días del mercado, 10 días que subieron mucho, tu rentabilidad caía del 8 a menos del 3%. Y si es en esa década, si tú hubieras eliminado los 30 mejores días, estarías entrando en pérdidas, básicamente, es decir, esto en números que significa. Si tú dejas 10 mil dólares quietitos, se pueden convertir en 30 mil. Entrando y saliendo con mala suerte, se pueden convertir en menos de 7 mil. Cuando caen esos días buenos de inversión, entonces, nadie lo sabe. Además, normalmente caen pegados a días de pánico, justo cuando el miedo te tiene afuera. Entonces Luis, vale, pero mi fondo es cinco estrellas y tiene un historial buenísimo. Sí, sí, te enseño el truco de magia con el que se fabrican esos historiales de fondos, porque una vez no puedes dejar de verlo. Se llama sesgo de supervivencia. Una gestora, por ejemplo, lanza 100 fondos, pasan unos años, y 50 de esos 10 fondos lo hacen mal. Los cierran discretamente, los fusionan con otros y desaparecen de las estadísticas, como si nunca hubieran existido. Los 50 que sobrevivieron, que sobrevivieron en buena parte por el azar, se anuncian a toda página. El nuestro fondo va a tener mercado, no es mentira, en ese caso, pero es peor, es una verdad, a medias, es una verdad, se eleccionada. Solo te enseñan a los supervivientes, tú no puedes ver el cementerio de los que no funcionaron bien. Entonces, es el mismo mecanismo por el que todos los cursos de trading o de inversión que vas a ver por ahí, todos tienen testimonios de éxito. Los que quebraron nos van a grabarte, testimonios o no los van a publicar. Entonces, ya que estamos desmontando cosas, el principio general para que tú te puedas proteger de todo este circo de las inversiones, es una pregunta muy simple. ¿Cómo gana dinero? La persona que me estaba consejando. Si tú asesor, cobra comisión por venderte productos concretos, ese nuestro asesor es un comercial y su consejo normalmente apunta hacia donde esa persona gana más comisiones. No hace falta que se ama la gente, basta con que responda a sus incentivos, como todos. Entonces, antes de aceptar consejos financieros de nadie, pregunta, ¿quién le paga y por qué? La respuesta te va a decir más que cualquier diploma que tengas a persona. Por eso, los inversores veteranos siempre repiten este mantra. Lo que importa es el tiempo en el mercado, no cronometrar el mercado. La estrategia ganadora es aburrimiento, fondos diversificados de bajo coste, aportación automática, todos los meses y no tocar nada. Ramíchete, en el libro, lo plantea con una elección de identidad. ¿Tú prefieres parecer interesante o ser rico? Porque el que habla de criptos y de entrar y salir en las tenas, eso suena superfascinante, el que automatizó hace 10 años, un fondo indexado y no lo ha tocado suena aburrido, pero se calla y sigue ganando. ¿Por qué nos cuesta tanto aceptar la estrategia aburrida si los datos son tan claros? Porque invertir aburrido nos deja sin papel en la película. El que compra y vende siente que está haciendo cosas, se siente activo, se siente arriesgado, es un protagonista, su inteligencia está participando, las subidas son méditos suyo. El que automatiza sus inversiones, no mira, renuncia ese protagonismo y renuncia al protagonismo, muchas veces va en contra de lo que nosotros somos. Entonces, en el libro, se nos resume esta elección que debería estatuarte en algún momento en tus decisiones de inversión, que es que en este juego la emoción cuesta dinero y el aburrimiento paga intereses. Si quieres emociones, para eso está tu cubo de gasto sin culpa. Tu inversión debería ser lo más parecido a ver crecer un árbol. La elección de fondo va más allá de la bolsa, es decir, exijamos, resultados verificables, no seguridad en el tono, en finanzas, en consultores, en gurus de lo que sea, la confianza con la que alguien habla, no es un dato. El vino era blanco, pero pintado. De paso, mira, te les pejo con esto, porque tú también eres el experto para alguien. Si vende servicios, si asesoras, si enseñas, tus clientes te compran a ti, porque por fe ciega, porque consideran que eres un catador de vino experto, que se cree ese color. La pregunta que te separa de un gestor de fondos me dio que siempre es la misma. Puedes enseñar resultados verificables o solo puedes demostrar seguridad en tu tono. El padre del autor de este libro, Ramitseti, es indú y en su familia, negociar no es vergüenza, no ha vergüenza, es deporte nacional en la India. Entonces el hombre, el papá, era capaz de pasarse cinco días negociando la compra de un coche. Y en una de esas maratones de negociación con los papeles ya sobre la mesa listos para firmarte de una última cosa. Hoy quiero que me regalan las alfombrillas del coche. Eran 50 dólares de alfombrillas. El concesionario de coche le dijo que no. Y el padre de Ramitseti se levanta y se va. Cinco días negociando, tirados a la basura abandonados en la puerta por unas alfombrillas y el hijo mirando al frente en el asiento del coche en show que hemos perdido cinco días. El tema es fíjate en lo que ese hombre tenía y que casi nadie tiene. Tenía la certeza absoluta de que el precio que te dan nunca es el precio y que levantarse siempre es una opción. Entonces el hijo, el autor de este libro hereda esa lección y no es la moderniza. Básicamente nos dice que cuando te toca o cuando él le tocó comprar su coche no fue de concesionario en concesionario. Escribió a 17 concesionarios y los puso a pujar entre ellos por email mientras se revisaba las ofertas desde casa. Cerró el mejor precio de la zona sin tener que pisar un concesionario y fue el que se quedó. ¿Por qué te cuento esto? Porque en la lista de grandes victorias que defiamos al principio hay una que casi todos dejamos sin reclamar y es de las más rentables, que es negociar nuestros ingresos, negociar nuestros ingresos, para mí se te dice que negociar tu salario, al entrar en un nuevo trabajo, es la forma legal y más rápida de ganar dinero que existe, puede ser cinco minutos, incómodos, tensos, pero que pueden valer miles y miles de dólares, euros o pesos, que además se se componen en interés compuesto para que cada subida futura que tengas además de tu sueldo siempre va a partir de sabase, entonces el problema aquí no es de técnica, es de postura, miremoslo en esta escena, seguro que la que la reconoce estrum a lo mejor llevas meses sabiendo que cobrás menos de lo que aportas en la empresa, entonces un día te cruzas con tu jefe en el pasillo y le sueltas así como con medio sonrisilla, oye podría quizás hablarse en algún momento del tema del sueldo y el jefe te dice sí, claro, claro, lo vemos, lo vemos no se ve nunca, entonces sales de ahí sintiéndote peor que antes porque encima se lo pediste y ha pasado de ti, entonces eso no fue una negociación, eso fue una disculpa en forma de pregunta, entonces el error de fondo está en cómo entiendes lo que va a pasar en esa conversación, tú crees que vas a pedirle un favor a tu jefe, por eso te presentas como quien pide favores en cogido, eligiendo el peor momento posible para molestar lo menos posible, entonces demos de la vuelta esa premisa, tú cuando pides hablar de tu sueldo no estás pidiendo un favor, estás negociando, es una operación comercial entre adultos, a tu empleador, el que te contrata le costó miles contratarte y formarte, reemplazarte por otra persona le costaría mucho más, entonces tú no estás llegando a mendigar, entonces estás llegando a renegociar un contrato entre dos partes que se benefician de seguir juntos, entonces con esa premisa a la cabeza, el tono el momento y la preparación cambian, la alternativa del libro que nos da es un proceso, no un momento de valentía y te lo desgloso porque te puede ser muy útil, entre 3 y 6 meses antes de esa conversación pide una reunión corta con tu jefe y no para hablar de dinero, sino para preguntarle qué tendría, qué pasar, para que te considerada con un rendimiento sobresaliente ese año, vale, que lo define a él, que sea algo concreto y luego se lo mandas por escrito de esto es lo que me has dicho que debería considerarse rendimiento sobresaliente por mi parte, entonces fíjate en la jugada, acabas de convertir su criterio del jefe en un contrato, entonces qué haces a partir de ahí ejecutas y documentas, no vas a decir es que trabaje mucho, vas a dar resultados con números y siempre atados a lo que el jefe esperaba de ti, entonces le mandas a lo mejor actualizaciones breves cada pocas semanas para que tu rendimiento se considera un hecho establecido que no haya sorpresa cuando haya que evaluarte en caliente, entonces un mes antes de la reunión avisas, oye, como los objetivos van cumplidos, te gustaría hablar de compensación en la próxima reunión y cuando llega al día tú no llegas a pedir, llegas a cobrar un acuerdo previo con evidencias impresas, si te dicen es que no es un buen momento, tu respuesta ya no es a gachar la cabeza, tu respuesta es entiendo que haya ciclos, acordemos por escrito que voy encaminado a la subida al próximo ciclo, entonces la negociación se gana en los meses de antes, no en la mesa de negociación, hay una parte que a casi todos nos puede parecer ridículas, pero que en el libro nos insiste mucho que es de lo más rentable del proceso, es que lo ensayes en voz alta, que lo ensayes con alguien de confianza antes, negociar no es un comportamiento natural que nosotros tengamos, la primera vez que lo hacemos, tienes que hacerlo con un amigo, no con alguien que firme tu nómina, si tienes un negocio lo mismo, cambiemos una sola palabra, donde he dicho salario, digamos tarifas nuestros precios, donde dice jefe de cliente, el proceso es el mismo evidencias de valor entregado, las acordamos antes, las cobramos después, cierra este bloque con con la versión doméstica, digamos así de esta misma ceguera que en el libro tiene capítulo entero, por cierto, que es que hay gastos grandes y predecibles que fingimos que no van a llegar, el ejemplo estrella es la boda, todos decimos que queremos casarnos con algo íntimo, algo sencillo, la boda media acaba costando más de 30 mil dólares al cambio todos los casos, entonces somos hipócritas en esto, cuál sería la jugada inteligente, si yo sé que me quiero casar a ahorrar para la boda, aunque no tenga ni pareja, no es una mala idea, suena raro, suena raro, pero es de lógica, es un gasto probable, si tiene fecha desconocida, si tiene un importe que pudiéramos conocer, sabemos más o menos en promedio lo que va a costar, si, entonces como el coche que tú sabes que tienes que cambiarlo eventualmente, como el techo que habrá que regular cada X años, porque si no se cuelan filtraciones, lo mismo, lo mismo que en la boda, los números nos lo dejan claros, para una boda promedio, si empiezas a ahorrar a los 20, son unos 300 dólares al mes, es llevadero, si empiezas a los 26, cuando ya hayan y y ya hay fecha, van a ser más de 2000 al mes, una losa, entonces el mismo gasto, la misma persona, lo único que cambia fue cuando decidió comenzar a partir dinérito para eso, la boda es un ejemplo nada más, no tiene que decir que te vayas a casar a la gente, ya no se quiere casar tanto como antes, bueno, esos son falses, son modas, la boda es solo un ejemplo, la lista real de cosas, la conocemos, sabes que el coche va a ver que cambiarlo eventualmente, sabes que eventualmente si te cambias de casa va a ver que gastos de mudanza, tratamientos mentales, una temporada baja que no ha ido muy bien en el negocio, todo esto sabes que va a pasar, entonces nada de esos son imprevistos, un imprevisto es un meteorito, esto que estamos diciendo son citas en el calendario no tiene fecha confirmada pero sabes que van a llegar, no van a tardar mucho, entonces planificar aquello que es predecible, no es raro, lo raro es que casi nadie lo hace, bueno como siempre, dos escenarios para terminar, según en qué situación te encuentra, si tú eres un empleado o un profesional que cobra a nomina, esta semana te invito a que hagas un solo movimiento, no es hojas de cálculo, es programemos una transferencia automática para el día siguiente a tu día de cobro, hacía una cuenta que tenga separada, de cuánto del 5% si estás comenzando, del 10% si ya tienes cierto margin, la cifre importa menos que el hecho de que la automatices, lo que estás comprando con eso no es ahorro, estás generando un sistema que decide sin ti, y cuando ese lleve un mes funcionando, entonces siguiente paso, media hora analizamos los extractos de los últimos tres meses, buscamos cargos automáticos que ya no estamos utilizando, y solo eso, el plan completo de los cuatro cubos ya lo montarás al siguiente mes y lo montarás sobre esta base que ya tienes analizada, si eres emprendedor, por ejemplo, tu movimiento es anterior a todo eso, es asignate un sueldo, un sueldo fijo, el mismo todos los meses transferidos desde la cuenta del negocio a tu cuenta personal el mismo día, aunque al principio sea modesto, mejor modesto y sagrado que generoso y volatil, los cuatro cubos se aplican a ese sueldo, el día que separas las dos economías, la de la empresa y la tuya personal van a pasar dos cosas, tu casa va a ganar paz, tu negocio va a ganar un dato que no tenías que es cuánto cuesta de verdad tu vida y por tanto, cuánto tiene que producir tu empresa como mínimo para proberte de eso, sin ese número, todos tus perecios son apuestas, todas tus decisiones de crecimiento se toman a ciegas, si tienes ese número claro, de repente puedes responder a preguntas que antes no podía responder, cuántos clientes necesitan de verdad, cuánto puedo reinvertir en el negocio sin ahogarme, cuántos meses pudiera aguantar si probamos algo nuevo a ver qué pasa, esos datos se convierten de un ojalá, esto funcione, se convierten en un plan, en los dos escenarios la misma advertencia, no intentes hacerlo todo esta semana, el que intenta montar un sistema completo el sábado, por la tarde, el mismo domingo lo va a abandonar, un movimiento esta semana, otro la próxima semana y recuerda mejor hecho que perfecto al 85% como todo lo que hemos visto hoy, repasemos el viaje, el problema del dinero no es un problema de información, es un problema de acción, empezar al 85% legan a estudiar hasta tener el plan perfecto, no todas las decisiones pesan igual, a cierta en cinco grandes decisiones, cinco grandes victorias y luego pídate los cafés que quieras, que decíamos, decide primero y gasta después también en los cuatro cubos, podemos derrochar sin culpa en aquello que nos guste y podemos recortar en lo que nos de igual, quítate a ti mismo siempre que puedas de la ecuación, automatiza una vez gestiona tu dinero en una hora y media al mes, hemos visto como, no le pague esa nadie, por seguridad el vino era blanco en su caso, no te pienses que los expertos te van a solucionar la vida y reclama el dinero que ya es tuyo, es decir, negocia con el proceso que hemos visto de negociación, no hay con valentía o pidiendo disculpas, tu reto de esta semana tiene dos partes, la primera escribe en una frase concreta, cómo es tu vida, como rico, no escribas, quiero libertad financiera, eso no significa nada, escribe algo concreto, a lo mejor es para ti es poder pedir entrantes en un restaurante similar el precio porque toda la vida se está mirando la carta y buscando lo más barato, puede ser algo así específico y ir a un restaurante y no tener que mirar los precios, puede ser así que es lo que podrías hacer, que dejarías de sentir hacer, eso lo primero, lo segundo elige en una categoría en la que vas a derrochar, sin sentirte culpable, y otra categoría en la que vas a recortar simpida, una y una. Y es que veas. Y por qué hacerlo en un papel si lo puedo hacer de cabeza más rápido, porque de cabeza ya lo has hecho mil veces. Y mira dónde estás. Lo que está solo en tu cabeza, se negocia, se reescribe cada vez que te conviene, lo escrito, se tiene que confrontar. Y esas dos categorías, la del derroche y la del recorte son la semilla de todo este sistema. Cuando el mes que viene, monte a tus cubos, ya sabrás qué va dentro del gasto sin culpa y qué se puede recortar y no se debate. Habráse hecho en 10 minutos en un papel el trabajo de diseño que la mayoría de gente no hace en toda su vida. Si este libro te ha gustado, te ha enganchado. Hay tres libros para seguir tirando de este hilo. Uno, sin duda la psicología del dinero de Morgan Haussel, porque con el tema del dinero importa mucho más, cómo te comportas que cuánto sabes. Otro libro recomendadísimo del hombre más rico de Babilonia. Yo os creí son los mismos principios que hemos visto hoy, pero contados con fábulas de hace cuatro mil años. Y también muy relacionado, lo vimos hace años, se llama los secretos de la mente millonaria de T. Harfaker, es perfecto para que trabajemos esos guiones invisibles que traemos programados, sobre todo la primera parte de ese hilo. La semana que viene, seguimos exactamente igual donde lo hemos dejado hoy, porque hoy aprendimos a ordenar el dinero. El lunes próximo, el lunes que viene, vamos a hablar del arte del gasto precisamente de Morgan Haussel, el de la psicología del dinero, su último libro se llama el arte del gasto. Es decir, vamos a aprender, esto os va a encantar, vamos a aprender a gastar bien nuestro dinero. Te adelanto que es un arte distinto y es más profundo de lo que parece. Si te ha gustado esto y no estás suscrito, te pido que te suscribas, porque lo hago, porque te pido eso, porque la gente lo pide, porque así es más fácil que la gente nos descubra, si tú me apoyas suscribiéndote a esto, donde estás escuchando la plataforma que estás escuchando, te suscribes, esto nos va a ayudar a tener mayor visibilidad y esto va a hacer que más gente se beneficie desde contenido. Es decir, cuando te suscribes, estás haciendo un bien a los demás. Lo dejamos aquí para todos besos y abrazo recuerda, decidir una vez y que tu dinero vede en piloto automático, eso es una gozada. Vamos a gozarlo entonces, ¿vale? Ahora vamos a seguir analizando nuestros libros, vamos a seguir estrayendo lecciones y vamos a seguir aplicándolas en nuestras vidas para pasar a la acción y obtener resultados diferentes, haciendo cosas diferentes. Para todos besos y abrazos, nos vemos hasta luego.