S3 - EP15 Le CELI et ses stratégies

Bien bonjour, bienvenue à Patrimony que l'Hopotcase dédié à la gestion des avoirs des entrepreneurs et profiter un l'incorporé, mon nom est Thomas Godet, comptant professionnel à gris, bon écoute. Attention, tout ce qui aura été dit dans le cadre du podcast ne peut être interpréter comme des conseils financiers. Veuillez vous référer à vos experts, ce sont ces personnes qui sont le mieux égué pour répondre à vos enjeux concernant votre situation financière. Et oui, on est rendu un autre épisode de Patrimony qu'aujourd'hui, on est soliteurs, on va aujourd'hui dans un sujet que l'apport des gens connaît, ce qu'on va essayer d'affaire, vraiment, vraiment, on va les creuser, le pidalier. C'est à même moins que les gens qui font les puits, 180 pieds sous tort. On va aujourd'hui du cilé, le cilé, ces stratégies, qu'est-ce que ça veut dire un cilé, est-ce qu'il y a des stratégies à y avoir, si on est actionnors, c'est quoi les avantages, des avantages, etc. Les généralités, c'est quoi les droits cilies, par année, tout ce, donc on va faire un beau survol, en fait, du cilé, puis de ces avantages, incongueignants, vous allez avoir un bandes du fond, je suis en mode solitaire, d'ailleurs, si les gens veulent participer au podcast, je vais juste envoyer un petit message privé sur Messenger, Printport, Linkin, toutes les plateformes, on est disponibles par courrier, le Cilé, ça peut être par Pugion, Voyageur et Messin de n'importe. L'important c'est que vous contactez, super, donc on commence comme ça à Fredsek, le cilé, ça va dire quoi, le cilé en fait, c'est un compte épargne, Lib d'impôt. Il y a eu ce moment où on va être conception aussi, il dit épargne dans un des mots, c'est pas nécessairement pour répargner, ça peut être pour investir, parce qu'il y a une différence super importante entre les pargne et l'investement, les pargne, c'est juste d'avoir des ex-sedains, parfois des dépenses sont passées, l'investement, c'est vraiment de prendre ces ex-sedains là, puis ensuite les mettre à profit, donc je pense que le compte épargne, Lib d'impôt, le mot épargne, est plus ou moins d'actualité pour le pertinent, en fait, pour ce type de compte là, fait que l'essentiel, c'est vraiment d'investir les montants plus sur une raison en termes, c'est sûr que le CD soit payant. C'est quelque chose d'autre généralité, le par rapport au CD doit avoir 18 ans pour ouvrir un CD là, c'est 17 ans, c'est pas possible, un Asvalier d'et-chétérole, puis je pense qu'il y a des particularités par rapport à cette attitude non-résente, tout ça, pour pouvoir aller voir sur l'agence du revenu du Canada, qui est un super beau CD justement pour voir les petites particularités de l'ignuance dans les différents régimes, que ce soit une vaut de CD, CD app, réar, etc. Donc vous trouvez votre compte sur le site web de l'agence du revenu du Canada. Autre fin important, cotisation non d'éducif à 5, tu garages un 7000 dans ton CD, pas d'impact fiscal, ça va pas réduire votre revenu posable, contrairement au réar que justement quand vous cotisez un 7000, parce que malheureusement ça réduit vos revenus posables, donc vous avez un retour d'impact techniquement en fin d'année, si il y a pas, si toutes choses est en garde par ailleurs, votre employeur a bien prélever les revenus la source, il n'y a pas besoin de vendre un terrain dans la née, donc c'est vraiment ça qui arrive. C'est vraiment l'inverse, c'est le cotisation non d'éducif pour le CD, il n'y a pas de naname à l'entrée, quand on cotise, mais il y a un naname à la sortie au niveau de CD, c'est vraiment que tout ce que tu as mis dans le CD, si vous pourrez en reprendre le même exemple, tu as mis 7000, c'est rendu à 8000, bien le 1000 piers, ce que tu as fait quand tu l'art ici, il y a non imposables. C'est vraiment le contrat du réar que le naname lui pour le réar, c'est à l'entrée, il fait qu'on a un retour d'impact au départ, puis à la fin, ben le naname n'est plus là, c'est vraiment la, on est en mode 100% imposition, quand on ressort les sommes du réar. C'est vraiment avantagé pour ça, donc s'il n'y a pas d'impose sur les rendements qu'on fait, ce qu'on veut faire, c'est le métapopholy, c'est l'hypapar, de part sa particularité qui n'a pas d'imposition sur les revenus de placement, ben on veut pas être sur le gal, on veut un nécessairement qu'au fait du temps, si l'équidité nous permet, puis qu'on vise le long terme, que justement, qu'il y a vraiment une plus de alloux qui est faite dans le CD, le fait qu'il y a souvent, il y a souvent une - les gens, ça serve beaucoup comme un fond d'urgence le CD, je pense pas que c'est l'idéal là, dans les faits, t'es d'avoir un compte été rélevé à mettre, on dit que c'est 2% sur dans le CD, je pense pas que c'est l'idéal à faire, c'est sûr qu'il n'y a pas d'autres l'équidité à mettre à long terme dans ton CD, bah au sub-en avoir, tu sais, un compte été rélevé, puis il va mettre dans le CD pour que le rendement soit, allez, oui, l'impose, mais autrement, si tu as des surplus l'équidité, puis tu as des épaules que tu veux mettre à long terme, bah il a le CD doigt, un véhicule de détention, long terme pour faire grandir sur mon temps là, puis en bout de pièce à la retraite, par exemple, bah que le montant te mis, bah si il y a fait 2 fois 2 fois 3 fois 4, bah que justement, ce rendement là soit pas imposable, là, je pense que la mission de CD devrait être plus un compte long terme, que court terme, qu'un compte des pangs si on veut à ce juste titre là, au niveau des droits c'est l'île, ça s'accument la fonction de Vatao, je ne sais pas, tu le réal, c'est 18% du revenu gagné, bah ça se les années précédentes, puis là, bah si il y a un fond de pensions, un facteur de violence, là, on n'est pas là, là, c'est vraiment tout, tout 18 ans à telle date, mais tout le droit à X montant, fait que, des débuts du Cili, ça a été créé en 2009, fait que ça a partir de 2009 qu'on accumule des droits, avec tous les gens qui sont né en 1991 ou à 21,991, on le droit à 102 000, si vous n'avez pas mis avant, bien sûr, vous avez droit 102 000 le montant, c'est le montant que vous pouvez permettre de mettre dans le compte Cili, si jamais vous êtes né après 9/991, bah là, c'est en fonction de Vatao, fait que, fait que c'est vraiment, j'ai un calcul, justement, j'ai fait un fichier excellent par rapport à ça pour savoir, en fonction de Vatao, je sais quoi, vos droits c'est l'ici, si jamais vous vous intéresse, je prouve l'envoyer par courriel sans problème. Donc, pour 2025, le maximum de droits qu'on le droit à mettre dans un Cili, c'est 102 000, puis en fonction d'ici exemple, t'es né, bah, t'as eu 18 ans, 2024, bah t'as pas 10000, tu sais, c'est vraiment ça qu'il faut comprendre, c'était une aide, bah c'était, t'as 18 ans, en 2024, t'as 7000 le droit pour l'année 2024, puis 7000 le droit pour l'année 2025, faquant en tout de 14 000 pour prendre cet exemple-là, c'est vraiment, c'est vraiment ça l'objectif, donc quelqu'un qui est vraiment appréciant, ne peut pas mettre le plein montant que les gens, que les gens puissent orger, c'est un peu sûr qu'il faut comprendre. C'est des quotations qui sont ajoutées annuellement, fonction de ce que décide le gouvernement, comme en 2020, ça a déjà été confirmé par la gendarmerie du Canada, que les droits pour Cili, les nouveaux droits annuels sont de l'ordre de 7000, faqu'il fait que c'est le même montant que 2025 et puis 2024, donc voilà, ça c'est dit. Ça veut dire que ceux qui vont, qui sont né encore une fois avant, en 1911 ou avant, on va en droit d'avoir mettre 1009 000 à ce moment-là en 2026. Puis là, ça m'a même une question à vous poser. C'est qu'à l'hogel, les quotations sont cili, parce qu'on s'entend que, bon, on a droit de mettre 1009 000, c'est quand même beaucoup d'argent, quand même, mais nous qui vont dire, c'est pas tant que ça, mais au fil du temps, on double notre capital, par exemple, au 10 15 ans, ça commence à faire un bon véhicule, c'est d'exonération d'impôt, si on veut, là, fait que est-ce que le gouvernement va continuer de permettre de cotiser au Cili, votre plafonner ça, je sais pas, mais c'est quand même une question légitime à se poser, peut-être qu'éventuellement, je demande si tout un des droits du renuel conféré au contribuable, ça se peut que la tarte grossisse pour le célé versus le réeur ou tout dépendant de votre situation, mais c'est vraiment un régime qui s'est super intéressant la retraite parce que ça apparaît nulle part, l'endedainclaration est pour les retrait confédent ça, c'est un super beau véhicule pour la retraite pour l'enquête chez pour un coup de vie à ce moment-là, c'est vraiment super intéressant. Selon Staticane, je regardais ça à la fin d'année d'imposition en 2022, ça fait quand même 3-1, je te mets le meilleur virant, 17.8 millions de particuliers qui détenent un célé. La population en 2022, c'était 38.87 millions de canadiens. Ça veut dire essentiellement qu'il va prêter 40 pour son moudou 45. des contribuables canadiens, Cote-Size, en fait au Célix, c'est quand même un véhicule régime qui est utilisé par les gens-là. Je pense que les gens l'adop quand même. Puis aussi, un fait important au niveau de la nature de revenu. Le Célix, il se fout de la nature de revenu, que ce soit un guet en capital, un dividende, des revenus étrangés, intérêts, peu importe, le Célix lui dit, "mouge, m'en fout de ça." De toute façon, le rendement est non imposable. Ça n'a pas un parc. La nature des revenus est un parc jusqu'à sa déborde à l'exhaude Célix du Réard, du Réard, du Réard, Céliape, qu'on est rendu enregistré que, justement, il faut gérer la fiscalité des revenus de la semaine. Donc voilà. Si on Cote-Size, 7000 en 2025, puis on retire le 7000 en 2025, le même 7000 va pouvoir être remis seulement à partir du premier janvier d'année suivante. Donc le premier janvier, 2021. Ça, c'est un fait important à savoir. En fait, si vous avez besoin de vos liquidités, je ne sais pas moi pour acheter un terrain. Vous sortez un montant, puis si tu as début d'année 2025, si vous avez d'autres épargues à merde, puis que vos céliers étaient déjà foulés, vous allez vous attendre à d'une coupe de moi avant de remettre dans le fond le montant, parce que ça va être disponible à partir de vos droits. Vous retrouvez vos droits à partir du premier janvier 2021. Ça fait que ça, c'est un fait important à savoir. Si un mot va faire, tu sauras quand même planifier en amont dans les faits de le retrait pour que, justement, vous ayez droit à l'espace célier si on veut. Si aussi possible, d'avoir un transfert en institution, il y a beaucoup de lien qui me nendent. Là, je n'ai un célier peu importe à la Sun Life n'importe quelle institution financière. Est-ce que je peux le rappatrier chez vous? Si oui, c'est quoi l'impact en fait que ça va y avoir? Oui, on peut transférer, on peut faire un transfert à l'instition, puis ça compte pas vos droits céliers. C'est un transfert d'un célier vers un autre célier. Donc, il n'y a pas d'histoire de droits. Ça l'entend pas une dimission de vos droits. C'est juste que si jamais vous avez un célier un autre institution financière, vous retirez le montant, vous le déposez en votre combat-carpe. Après ça, nous, on vient puiser le montant à partir de votre combat-carpe. Là, il va avoir un retrait, puis là, ça se plait que ça l'aille à un impact. Ça va avoir un impact pas ça se plait. Ça va avoir un impact sous vos droits céliers. Donc voilà, c'est un fait important à noter. Les placements à l'ici, par exemple, paront des actions, des obligations, des FNB, dans un célier, parvoir des fonds d'investissement, parvoir un peu n'importe quoi, par justement un immeuble ou des actions compagnies privées. La liste est assez claure sur lagence des hommes du Canada. Il y a aussi des étudiants du sol. Donc voilà. Le célier aussi, lorsqu'on fait des retrait, oui, il n'y a pas d'imposition, mais ça n'a pas un impact aussi sur les crédits de ce sophistique. Puis quand je parle de crédits de ce sophistique, ça a de la même compié comme terme, mais c'est tout de ce qui est le supplément de y revenir à l'entit, et ce qui a les fait en fonction de de revenir imposable. Le crédit d'EPS, le crédit de sol d'arté, les allocations familiales, provinciales fédérales. Donc si je retire un montant, ça n'apparaît pas dans ma déclaration de revenu au même titre que ce que j'ai dit en taux, fax ce pas un revenu imposable. Donc ça a de aucun impact sur ces crédits de ce sophistique au lieu. Faut que ça apparaître de quoi la entendre le planification, de dire "requer, j'artille dessus ou j'artille pas?" Puis si oui, de quelle régime, ça y a vraiment un plané à y avoir à ce moment-là. Qu'est-ce que je m'ai fait poser souvent? C'est quoi c'est l'île plus gros que de vue? Je pense que c'était autour de 300 000. C'était un client qui investit des sommes. Puis ça y a vraiment laissé végiter ça. Il y a quand-tu ça à chaque année en début d'année. Puis le montant est rendu justement un petit peu plus élevé parce que le rendement a fait son œuvre au fil du temps. Je pense qu'il y a des stasres de sol à quelque part, on peut voir comme le cilil plus élevé ou de ce. Mais pour ça, je dis que à un moment donné, ça va avoir vraiment un gros impact dans la planification, dans les projections à la retraite, le cilil, il va prendre de plus en plus dans le plan au fil du temps, parce que avec l'effet du rendement d'altien, l'intérêt composé, c'est une des merveilles du monde. Ça va vraiment jouer comme une grosse. Ça va vraiment avoir un impact dans une situation financière. Certains en l'ambulance aussi que j'ai massé à bordant par rapport aux. C'est quoi les conséquences de faire certains moves financiers et physicales dans un cilil. Le premier qui vient en tête, c'est par rapport aux des trading, les transactions quotidiennes qui sont faites. En fait, dans un cilil effect. Ça, il y a des gens qui utilisent un cilil comme un entreprise, dans le sens où ils font leur move, et ils gagnent quand même des gros montants, des montants substantiels. Si le fils regarde les. Prennent la peine de regarder les transactions, puis ça donne avoir. Le client fait 3000 transactions dans son cilil, en 375 jours. Ça se pule que la conséquence soit que non seulement ton gain que tu as refaites va être. va être imposable, mais en plus de ça, ça va être considéré comme du revenu entreprise. Puis ça, ça a l'un gros impact dans une situation, parce que oui l'imposition, un impact, c'est le fait que tes gains soient imposables. C'est un. c'est majeur, mais aussi que ça soit qu'il a des réalisés comme un revenu entreprise. Bah, c'est vraiment plus taxant, parce que dans l'histoire, mettons, ça serait un lien capital, un 50% dans le fond qui est non imposable, puis une portion de ce gain capital qui est non imposable, du revenu entreprise, c'est taxant pour 100%. Tu es soumis à des. des charges sociales, ça devient avec un packet de. la problème, puis. puis des gens qui me disent "ouais, mettez-moi, c'est quoi le. le nombre de transactions que je devrais faire, idealement, dans une année, tu sais, on appelle ça "det ratings" pour pour rien, c'est une transaction quotidienne dans ton célib, peut-être qui pourrait qu'elle fier, mais je. personne de céliciteur de la Jean-Sûlmanie, qui a un apparair à ce, mais juste de. de faire attention à cette situation-là, parce que ça peut causer des noms pertes financières efficales. Après ça, grosse problématique aussi, tu sais, on a parlé que si on faisait un gain, le gain est non imposable, si je demie, tu sais, tu fais pas. ce 48 000 transactions dans ton célib, tu restes dans la normalité. Oui, le gain va être non imposable, mais la perte en capital se tu pas de l'argent dans ton célib, la perte est non admissible, et c'est un peu comme un gagnant à vide, dans le sens où les célistes, tu fais tout un du gain, et c'est un gagnant à vide, dans le sens où tu vas avoir une super belle plus value, mais quand tu peux perdre en capital, c'est l'équivalent de perdre la vie, c'est un perdre la vie, parce que les pertes dans le célib, on va faire un exemple pour que ça soit plus concret, tu es mis 100 2000, cette année-là, tu es né avant à 1991, c'est rendu à 50 000, là tu vas retirer le montant, sur 5,50 000, bien, à partir du premier janvier de 26, tu vas pouvoir remettre juste 50 000. C'est comme si tu t'avais grujé des droits célis de part le fait que tu as fait une perte, non seulement tu pas du cash, mais aussi tu pas à une possibilité d'armette, un petit peu plus dans ton célil, je suis déjà un client qui avait mis des sous, parce qu'il y avait entendu son oncle dire et investi, je pense, c'était dans une mine, puis il y avait perdu 5 000 en son célil, fait que le client, même s'il y esposaurent voir 100 2000 de droits, ben, dans les faits, surtout, avec quelque chose comme 5 2000 de droits, à cause de la perte, ça fait que ça a fait attention, le gain on aime ça, mais ça se peut que ça verra en perte aussi, à ce moment-là, faut adresser, faut regarder la situation, plus dans les détails, ils n'étaient pas ce qu'ils avaient besoin qu'on garde tout ça. L'autre chose qui peut être problématique par rapport aux celles, c'est les retenus à la source sur un dividende étranger. Qu'est-ce qu'on dit, d'ici un étranger, c'est à l'extérieur, dans le fond de notre pays, du Canada. Quand on déti une action, par exemple, de Tesla, si Tesla dans les faits vers un dividende, ça va être soumis à une retenue à la source de l'ordre de 15% dans le fond sur le dividende. Puis, dans un célé, la retenue à la source n'est pas récupérée, il va vous perdre comme un 15% sur le dividende. C'est pas le cas du réuniment. par exemple mais dans le CELI c'est comme une application fiscale qu'il faut regarder. C'est là de dire de prioser juste des petites canadiens, c'est pas nécessairement l'option appreusée mais des fois d'avoir un fonds l'investement canadien, et là ce m'en a l'autre, il n'y aura pas de distribution, à ce moment-là aussi, même chose pour un point FNB par exemple, si c'est un FNB canadien, si aussi les disants que sur soi, c'est des disants canadien. Donc c'est là que ça peut en être pas que par rapport à ça, qu'on s'autrait en fait vos fiscalises, vos conseillers par rapport à votre situation, parce que au fil du temps, ça peut être des sommes relativement importants qu'on ne peut pas récupérer. L'autre chose aussi que je vois souvent pratique, c'est beaucoup de gens qui ont des noms àregistrer mais on n'ont pas de cilé. On ne jamais ouvre de cilé, mais on du noms àregistrer, il y en a un placement àregistrer, il faut que c'est des placements où les revenus sont imposables. On ajoute ça à leur déclaration, on n'est pas au top de leur salaire, de leur dividence, si c'est des actionnaires, faxcises. Ça, c'est un peu pour les matins, pourquoi des placements àregistrés, j'ai genre des revenus imposables, qu'on rajoute cet atout et tu paies ton impôt dessus, alors qu'une disponibilité n'attend cilite peut cotiser le montant à cilé, le rendement va être à l'habit de l'impôt. Je m'explique mal à la situation par rapport à ça, pourquoi ne pas profiter de cilé, je pense que c'est un super bel outil qui permet de. c'est un super bel avantage, que la plus valide soit pas imposable, il faut l'utiliser, c'est mis à notre disposition, pourquoi ne pas l'utiliser, ça fait aucun sens en fait. La autre chose aussi que je vois souvent, c'est quand c'est à son accidenteur dans le cilé, des fois les droits, les personnes, les suives potemps, puis, la ceement-là, c'est un état de l'impôt, on en a un état de l'impôt, on en a un état de l'impôt, c'est un état de l'impôt, c'est un état de l'impôt, que peut-être peu de gens savent, mais oui, il y a l'intérêt annuel, qui est l'intérêt d'un % par mois, mais il y a aussi que 100 % des revenus sur les quotisations extenateurs, si c'est fait délibérément, en fait, c'est qu'il va y avoir une impression sur les revenus extenateurs, si c'est fait dans l'objectif de justement divider des revenus qui seraient imposés, si par voire aussi une autre pénilité, par rapport à ce que le revenu sur les quotisations extenateurs soit imposables en totalité, en plus de l'intérêt annuel, ça dépend comment la chance de revenir du Canada très bote d'osie, mais ça pour vous dire, dans le fond, faites juste pas quoticide, faxion extenateur, à l'air garder à la chance de revenir du Canada, là, c'est sûr qu'il avait eu un bug en début d'année, par rapport au droit, et s'actuelisez pas du sur le, mais assuriez-vous d'avoir le bon compte parce que justement, vous voulez pas payer ces quotisations extenateurs, en fait, les intérêts pénalités de par rapport à ça. Maintenant, ce sont basqués au niveau des stratégies. Le conjoint, en fait, ne peut pas quotiser directement au série de son conjointité. Il y a l'histoire d'un réad de conjoints et ça existe, là, dans le fond, il y a un conjoint qui cotise pour l'eau, puis tout ça. Dans le série, un série conjoint, il s'existe pas le chacun, des particuliers, son série. Tu peux pas prendre le montant directement du compte de ma enquête, le ton conjoint, puis l'amener dans ton série à toi. Ça, c'est pas possible. Par contre, ce que tu peux faire, c'est un don en de vif. C'est un mot bien-bien compliqué, mais en fiscalité, ça veut dire que tu pourrais te donner un montant à ton conjoint pour que lui, cotise, à son série à partir de son compte de ma enquête, à lui. C'est une petite nuance, mais qu'il y a un impact au niveau de la fiscalité, donc, on veut dire que tu donnes aussi, tu peux pas se garder au pas de ton bord, si on va dans le série de l'autre. Donc voilà. La autre chose qu'on voit souvent, c'est les retours d'un point en réar, quand on fait une déclaration en ouvril de chaque année, ça peut être investi dans le série, le retour d'un point est investi dans le série, où ça peut être investi dans le réar, où, à ce moment-là, avec ta cotisation réur, ton retour d'un point, tu finises en fait tes cotisations cellules. Ça peut être intéressant. Ce sont ces que les cotisations annuelles sont de 7000 $ pour les cellules. Ça veut dire que, puis, si mettons-tu un tour d'imposition de 50%, ça veut dire que, il faudrait que tu cotises, exemple, 14 000 $ à terreur pour ensuite avoir un 7000 de retour d'impôt pour, après ça, remettre dans le série, parce que il y a des stratégies à voir avec cela, parler à vos personnes de confiance. La autre chose, si j'allais dit d'entrer de jeu, mais le série, il faut absolument le mettre à profit, à part, si vous avez des projets à court terme, vous avez besoin de déployer l'argent, sortir l'argent du série, tout une question de profil investiable, il faut que ce soit le profil investiable, mais normalement, le ramène point posable est aussi bien, il paie sur le gaz, et il met les sommes à profit, un compte était rélevé au fil du temps. On reste en mode éparg, on est pas en mode évestement, mais il faut vraiment profiter du série pour cela. Cela appuie compte d'investissement à l'impôt ou de compte pas. Bref. Le série, moi, je me suis vraiment pas. Je me suis pas fou, il existe pour les gens qui veulent se donner des options à la retraite. Je en ai parlé un peu tant à tour, mais pour les épanards exemplaires, le série c'est une vraiment super belle arme, parce que c'est un capital que tu peux déployer, l'impôt, et il y a souvent de mon voisiste conception par rapport aux REH que les gens qui ont affaiblé revenus devraient cotiser aux celliers non REH, mais tout ça dépend de ton éprouciant, puis de quelle ton éprouciant tu parles, parce que il y a plusieurs ton éprouciants, ton éprouciant, effectivement, ton éprouciant qui tient compte, puis quand on grate en arrière des situations, on se rend compte qu'il y a certains clients, quand même si on fait de revenus, il devrait cotiser à l'oreal, parce que, justement, ils vont toucher plus de crédit d'EPS, se l'aderté, c'est plus mal de rume garantie. Donc, ça dépend des situations, mais c'est sûr que les celliers, dans le fond, c'est vraiment pour se donner une arme à la retraite ou un ennéss sabatique, pour importe-le, ça a le plus en vocation, vous en faites l'avocation que vous voulez, mais quand même, c'est un à tout considérable, il faut s'en servir. Si vous avez des retrophares aussi et que vous comptez cotiser beaucoup prochainement, il y a lieu peut-être de faire les retrophes indannées pour aller retrouver, justement, les droits, les droits celliers, vraiment rapidement, là, c'est pour ça, on va faire le retrait cellier, je ne sais pas moins début des sambres, puis vous allez retrouver vos droits le premier janvier, c'est vraiment. vos droits vous allez retrouver rapidement vers ce que vous faites votre retrait en début d'année, justement, vous allez attendre un petit peu plus longtemps à vendre tous vos droits, mais des fois, c'est un deal d'achat terrain en début d'année, puis ça se fait là, c'est le berce de le faire à l'aile, mais ça pourrait pleiner un peu vos choses en un mot quand même par rapport à ça. L'autre chose aussi, quand on va prendre une décision et comparer le rendement de celliers vers ce, un remboursement des potèques, par exemple, quand on parle le rendement de celliers, le cellier est libre d'impôt, par combien pas, gréfait une épouission par rapport à ça pour le comparer sur une même base que le tour d'en preu, par exemple, vous avez fait de 7%, vous n'avez pas appliqué votre tour d'imposition des 50%, mais ça donne un 3%, 3%, 5%, net, versus 4% d'impôtèques. Vous faites pas ça, le travail, c'est vraiment vu que le rendement non-imposable, faudrait prendre le 7%, puis comparer avec un tour d'en preu, un exemple de 4%, ça veut dire que là, vous gagnez au change, un 3%, si on veut, vous faites le mieux de cotiser votre cellier, que de rebourser dans le fond son, les potèques, des fois les gens et il faut un calcul de retranché l'impôt sur une comparaison entre un cellier puis rebourser un des potèques, ça ne peut pas lieu-d'être à ce moment-là. Fait que c'est ça. Des fois aussi, si vous l'allez plus haut, à votre réflexion de dire je rembourse mon hypothèque ou j'épingue. Par exemple on prend la même situation, je suis quand disant mon célé ou je rembourse mes dertes. Si vous lavez plus loin la réflexion, remboursement des dertes, les dertes sont pas sur une même idée de qualité. Là, c'est une dertes par rapport au temps prêt et de soutien, bien il y a un crédit d'impôt, il y a ça. Faut que vous mettez la dertre, le tout n'intérêt de naître, le net du crédit d'impôt. Si tu as une émobère venue, tu as d'être édoutif, il faut qu'il mette une naître dans le fond de ton tournée position. C'est une dertre d'entreprise, une nouvelle personnelle, bien l'assement-là, il faut qu'il mette une naître du tournée position, bien un petit peu des charges chechelles, tout ça fait que ça peut vraiment se complexifier en fonction de votre situation, mais faites-vous bien accompagner, mais comparer ça sur les bonnes bases pour que votre décision soit la plus lucide de passer bassement à l'oeuvre. L'autre chose, à chaque année, vous pouvez transférer, supposons que ça déborde dans votre non-registrée, bien en fait ça déborde dans vos régimes physiques, puis là vous êtes rendu dans le non-registré parce que vous êtes un épanier exemplaire ou une épanier en exempleur, bien là, à chaque premier janvier des début d'année, vous pouvez mettre du partir du non-registré, puis t'allez cotiser dans le fond de votre cilip, à autant de cette mille, si cette mille c'est vos droits, en fait, fait que ça ça peut être fait en début d'année, pour faire attention aussi quand vous transférez dans le fond des zones du non-registré, voir le cilip, bien là il y a un gain qui est déclenché pour les sommes non-registrés, fait que si vous avez fait une belle plus value sur vos sommes non-registrés, bien ça vous crée un gain capital, ça va être ajouté dans le fond de votre déclenation, n'avez pas, parce que vous avez disposé du placement, vous l'avez transféré dans le cilip, il y a espouli avoir une imposition par rapport à ça, il faut être annulé avec une cassée à son réhère, l'imposition par rapport à ça, mais c'est de faire quand même attention par rapport à si vous voulez mettre un gros montant dans le cilip ou peu importe parce que ça va déclencher un impact fiscal si les sommes sont dans le non-registré, puis c'était, c'est pour ça vous avez des actions ou peu importe, des fois investements qui ont pris beaucoup de valors, ça c'est quand même un pensis bien, vous êtes peut-être mieux justement prendre vos économies que vous allez avoir au fil de step, puis de rentre flouer vos droits cédits de 7000 avec vos nouvelles liquidités, vos nouvelles épargues sont vues que de vendre un placement, ça reste des décisions personnelles, mais ces situations qu'on voit souvent, je te mets dans le cadre de ma pratique en fait, et aussi pour les gens arriés qui sont en séparation de bien, le cilip n'est pas inclut dans le patrimoine familial, le réal, oui par exemple, le cilip est pas inclut un patrimoine familial, si vous divorcez, le cilip est pas suppliété 50/50 avec les poules épouses, ça aussi, c'est à prendre en ligne de compte, en fonction de si vous accumulées vos sommes dans un inquiét le régime, la fonction de si ça va bien, la votre coupe, mais je vous la cherserai ça de votre bord, par rapport à votre situation. Je l'ai dit aussi, mais ça va la peine de répéter un fond d'urgence dans un cilip, unicmès, si vous ne le pote au cilip, c'est vraiment, c'était pas capable d'épargner dans ton cilip des économies à long terme, tu pourrais mettre ton fond d'urgence dans un cilip, mais normalement, c'est vraiment un compte qui est détention de long terme en ce moment-là. Pour les retraités, j'en ai dit ça un mot tantôt, mais je vais essayer d'expliquer un peu plus ma pensée, qui dépendant si vous avez une conjoint, une conjoint, ça l'un n'est pas que là, mais si exemple vous seriez seul, puis à 65 ans, vous avez droit au supplément de rembiaire antique, parce que vous n'avez pas, vous n'avez pas de fonds de pensions, peu importe, vous avez accumulé des soumains, vous ne voulez pas nécessairement les retirer dessus, à tout le monde, au niveau desquels régimes devaient des KSA. Vous avez la possibilité d'être ennemicé au supplément de rembiaire antique, puis pour y avoir droit, ça prend un revenu qui est assez ferme, ça va dire que tantôt je disais que si on retire un montant de votre cellule, ça ne permet pas dans les claraçons d'impôt, ça c'est une super belle arme de décasement, quand vous voulez des KSA, puis que vous lavez avoir un moins gros impact, puisqu'elle possive, le cellule, pour une drôle de bonne idée, en des cas cellules, vous avez largement pour votre coup de vie, vous collectez quand même le supplément de rembiaire antique, mais bon, ça fait pas l'unanimité au niveau du principe de la chose, le fait de collecter du supplément de rembiaire antique, esposaient normalement une mesure pour aider les moins bien antilles, mais bref, c'est une possibilité qui a l'avoir, qui a y avoir, en fait. L'autre chose aussi, lorsqu'il y a des sais, suppose votre conjoin, il y avait 100, il y avait 100, 2000 de droit, puis il y avait 0 dans son cellule, à ce moment-là, il ne peut pas vous transférer les droits de 100, 2000 parce que vous n'avez pas de placement dans le cellule. Ce qui est transféré, c'est vraiment le sol de placement et non les droits, quelqu'un a eu un hol, donc autrement à 10,000, j'avais 100, 2000 de droit, puis j'avais 50,000 dans mon cellule, puis la journée que je des serres, j'ai 50,000, mais je vais pouvoir transférer 50,000 à mon conjoin sous-viver, si c'est ça qui était prévu, selon vous volonté, puis ça, c'est à l'aide du formulaux, dans le fond, Rc de 140, qui peut être empi, justement, transférer les sous dans le cellule du conjoin sous-viver, il faut que ça soit une période de 30 jours, là, qu'il faut que ça soit fait, le suivant de transfert de fond, donc, vous regardez ça avec vos juristes, ceux-là, vos personnes, un confiance, mais ça, des fois, c'est pour ça que les gens, parfois, il y a un, deux, trois, quatre, 100,000 dans un cellule, parce qu'il y a eu un conjoin, des cellules, une conjoine des cellules, puis à ce moment-là, dans le fond, les droits sont venus à belles, le montant, et du cellule, et quasiment un doublant, si on veut, le fait que ça, ça n'est pas dans la situation, après ça, est-ce que les actionaux devraient faller leur cellule? Ça, c'est une bonne question que j'ai en pratique, là, de dire, ben, moi, j'ai une compagnie, mais à course ça sert de cotiser au cellule? Ben, il y a plusieurs raisons, puis tu sais, il y a des raisons qui poussent justement à cotiser son cellule, tu sais, c'est vraiment fonction des sols fisico-affectés. Si tu as avancé de l'argent à ta compagnie, ça va dire que la compagnie doit du caire, tu pourrais retirer, pour la compagnie, pour être remettre cet argent-là, pour que toi, tu cotises au cellule, pour que justement le rendement sur ce sombre-là soit là où il est impôt, versus si tu le laisse dans le compagnie, si tu te denies à guise, mais je veux dire que le rendement sur ce sombre-là est impôt-là, parce que là, tu es dans une compagnie, il fait tout de ce que tu es generable comme rendement, est impôt-là, en fait, peut-être lieu justement de remettre cet argent-là à l'actionaux soit à l'abri de l'impôt. Fait que ce soit une des raisons pour quoi que ça aurait coté à ton cellule, puis en même temps, ça tient d'avoir des liquides de style au niveau personnel, on sait jamais ce qui peut se passer dans les compagnie, tu sais, ce n'est pas une mauvaise affaire d'avoir un cellule qui renfloué, puis les actionnaires à la retraite ont toujours des projets, puis des projets, des fois ils cotent ça, le coup de vie est élevé, d'avoir un compte épingle d'impôt qui te permet de déployer des sommes pour un projet X ou un vacances X, ça peut drôlement, drôlement intéressant, le rapport à la plusieurs situations, c'est vraiment super belande pour les actionnaires, un seul de Cdc, le Cdc est un compte d'éditement dans la captance, c'est un seul théorique, c'est un montant que l'actionnaire a le droit le lip d'impôt, ce aussi, on pourrait verser si l'argent est dans la case, le montant, puis que l'actionnaire va qu'on cotise assez célif, c'est aussi une belle porte, qu'il y a des portes de sortie non imposables, de la compagnie, voir les particuliers, tu devrais le utiliser à moins que tu es en mode croissance, puis là tu as besoin de ces liquidités là, justement pour faire tes projets, projets mobiliers, renversés dans l'entreprise opérante, c'est ça, ça dépend de dans quel force t'es rendu, quand tu as vendu aussi tes actions admissives à la tradition pour gain capital, là tu reçois un montant, le lip d'impôt au niveau personnel, ben tu devrais probablement cotiser à ton célige, justement pour que une portion de ces sommes là soit ne soit point imposable sur les rums de placement, puis tantôt j'allais dire aussi, mais n'a pas été mobilisé 100% dans l'entreprise, on voit ça quand même comme un bonheur est dansant sous, quand t'as l'aube de la retraite, t'as rien de coller à au niveau personnel, c'est problématique, c'est agonnus fait faillir de même matin, donc ça peut être problématique. Voilà, ça fait un beau bon survol, j'ai parlé quand même assez rapidement, mais quand même, la question finale, ça serait dit pourquoi on devrait se passer de couture au célige, je pense que personne, le luxe, je suis permette de passer à côté d'un compte qui est super intéressant, c'est sûr qu'en fonction de votre situation, des fois on le délesse, mais je pense que à l'aubler la retraite d'avoir un célige qui est relativement bien rempli, pardon, c'est vraiment un nombre d'outables, même quand les années sabatiques, que le code maladie, que c'était rare, vous allez content d'avoir un célige. Là-dessus, Fremsweave sur les réseaux sociaux, je suis un petit peu plus tranquille, c'est encié parce que je suis en train d'étudier pour le titre de plein de piattor financier, donc ça mobilise un peu de montagne, mais merci de votre écoute, on approche quasiment les mille abonnés, 30 000 écoute, fait que je suis pas super content, puis si jamais vous voulez participer aux podcasts, faites-moi ceci, à bientôt, salut! Merci d'avoir été des noms aujourd'hui, n'hésitez pas à aller donner un review aux podcasts, c'est super réprécié de votre part, vous pouvez aussi m'ajouter sur l'inquiète, Thomas Godet, en terminant, mais vous ne demandez moins pas, c'est quoi la différence entre le haut et le bas Canada, je fais de la gestion de patrimoine pour des professionnels et entrepreneurs.