Interés y tipo de cambio.

[Música] Hola, bienvenidos a todos a esta nueva entrega de economía para novatos. Hoy es un día diferente. Ya hemos tenido tres podcasts seguidos en los que hemos hablado de diferentes tipos de mercado, pero ahora toca cambiar un poquito. Seguramente, muchos habéis oído alguna vez hablar del tipo de interés y algunas veces menos del tipo de cambio. Ambos son súper importantes en el mundo de la economía y debéis conocerlos bien para poder llegar a ser buenos economistas o simplemente para entender el mundo un poquito mejor. Ya sabéis que aquí intento explicar las nociones más básicas, pero aún así, entiendo esto, se risca para desentender muchas otras cosas del mundo que nos rodea. Así que empezamos, ¿estáis listos? [Música] Bueno, pues primero vamos a empezar con el tipo de interés o interés, que se separa en el simple y el compuesto. Empedanemos lojicamente por el simple, que se entiende mejor. La definición de interés simple es la tasa aplicada sobre un capital origen que permanece constante en el tiempo y no se añade a periodos sucesivos. Supongo que estaréis pensando, pues si esta es la definición fácil, pero tranquilos, lo escribo con mis palabras. El interés es comúnmente conocido como el precio del dinero. Esto quiere decir que es el precio que se paga, por ejemplo, por pedir una cantidad de dinero al banco durante un periodo de tiempo. Lo que se conoce como pedir un préstamo. Pero no siempre se paga, también puede cobrarse. Sí, por ejemplo, somos nosotros los que decidimos dejarnos o dinero en el banco, este tendría que pagarnos un interés por nuestra confianza, aunque muchas veces den la vuelta de la tortilla y nos toque pagar a nosotros, también por eso. En el caso de el interés simple, el interés se mantiene constante en el tiempo y esta es la mayor diferencia entre el simple y el compuesto. Vamos a poner un ejemplo práctico. Si yo pongo mil euros en el banco y ellos me dicen que cobraré un interés del 3% anual en un periodo de 3 años, cada año los intereses serán 3% es decir, 30 euros anuales. Así que al final de los 3 años, sabremos acumulado 30 por 3, 90 euros y junto con los mil iniciales tendremos a nuestra disposición 1,90 euros. Siempre se utilizan los mil euros para calcular el interés. No vamos acumulando nada. Lo digo porque así después entenderéis mejor las diferencias. El interés también se define a veces como el inicio que se utiliza para medir la rentabilidad de los ahorros en versiones. Esa definición se enfoca más a cuando cobramos en interés. Pásicamente, el interés es la diferencia entre el precio de algo y lo que tú pagas o cobras, de más por comprar o vender ese algo. Yo creo que más o menos ya entendéis que es el interés simple, así que vamos con el compuesto. El interés compuesto es a el que se va sumando al capital inicial y sobre el que se va generando nuevos intereses. Ya se pone interesante la cosa. Pues sí, como habéis oído los intereses que se generan van a ir sumándose al capital inicial y a los intereses que se hayan formado anteriormente. Así que con este método creamos mucho más valor que con el interés simple a largo plazo. Voy a poner un ejemplo numérico porque igual no acabáis de entender por qué ese interés compuesto es mejor y que el simple. Bueno pues es bien fácil. Imaginad que ahora tenemos igual que antes mil euros que vamos a ingresar durante tres años a un 3% anual de interés compuesto igualito para que veáis que el punto de partida es el mismo pero con interés compuesto. Vale, pues cuando acabemos el primer año, vamos a tener un capital acumulado de 1.3 euros, ¿no? Genial. Pues ahora calcularemos el 3% del segundo año basándonos en ese 1.30 y ya no en el 1.000 otra vez como hacíamos en el simple. Así el segundo año haremos conseguido un capital acumulado de 1.60 con 9 euros. Vale, al principio no es casi nada, básicamente son 90 centimos. Sobre todo teniendo un cuenta pues que el interés es muy bajo y solo en pasado 2 años. Al 3º año nos plantaremos con 1.92 con 72 euros. Son 2 con 72 euros pero ya vemos que es un poquito más en lo que conseguíamos con el interés simple. O sea que no está mala idea, porque es el lugar de invertir mil ebulos, invertiramos 10.000, la diferencia sería mucho más grande. Igual que si nos ofretieran un interés del 10% y no del 3% aunque ya os digo que es mucho cuidado cuando os ofretan interés tan grandes porque no sube la cabardía en la cosa. El interés compuesto tiene un efecto multiplicador sobre las inversiones porque los diferentes intereses generan otros nuevos que se van sumando y esto lo convierte en un muy buen amigo a la hora de invertir. Estas porque las inversiones con interés simple aumentan de forma inenal mientras que las que se realizan con interés compuesto aumentan de forma exponencial. O sea que cuanto más tiempo tengamos invertido nuestro dinero a interés compuesto, más vamos a ver ese cambio respecto al interés simple. Y entonces, ¿cuándo puedo decidir si quieres interés simple o compuesto? Bueno, pues mucha gente se cree que si la operación que se está llevando a cabo es mayor a un año, se aplica directamente en interés compuesto. Pero esto no es así ni mucho menos. Y somos nosotros como clientes los que vamos a poder elegir o deberíamos entre las opciones que nos planteen nuestro banco. Así que ya sabéis, mucho cuidado a la hora de leer lo que el banco quiero ofrecernos. Y asistir siempre que podáis, aún es esorfinanciero de confianza antes de marcaros en la aventura de la inversión. Y ahora, después de esta reflexión, vamos a repasar otra vez las diferencias entre el interés simple y el compuesto para dar por terminada hasta lección. Principalmente, se diferencian en que el interés simple no acumula los interés generados mientras que el interés compuesto, estos interés es si que se van acumulando y produciendo nueva rentabilidad junto al capital inicial. Genial, pues ya tenemos paso menos claro que es eso del interés compuesto y simple. Y ahora continuamos con la agenda del día, donde vamos a fijarnos en otro tipo de interés, aunque un poco diferente, el tipo de cambio. Estoy seguro que a los que os gusta viajar os habrá tocado utilizarlo bastante, al igual que a la gente que le encanta invertir en mercados extranjeros o a los compradores por internet que se mueren por adquirir algo de un país lejano. Más o menos ahora ya sabéis por dónde van los tiros. Si hablamos de tipo del cambio, tiene que estar relacionado con el mundo exterior y los otros países diferentes a los nuestros, sobre todo con monedas diferentes. Pues sí, la definición teórica de tipo del cambio lo clasifica como la relación entre el valor de una divisa y otra. Y que es una divisa. Simplemente es una moneda extranjera en el comercio internacional. Es decir, cualquier moneda de cualquier país, siempre que esté catalogado, pues como un moneda oficial. En definitiva, el tipo de cambio se utiliza para saber cuántas monedas de una divisa se necesitan para obtener una moneda de otra divisa. Esto significa, utilizando un ejemplo, que el tipo de cambio me va a decir cuánto seguro es necesario para adquirir un peso argentino o un dólar canadiense, por ejemplo. Pero para saber este valor no basta con aprendernos el número de memoría en un momento dado, porque este número va a ir cambiando a menudo, incluso a diario. Y por qué pasa esto? Pues porque como siempre, el tipo de cambio es un precio al final de todo. Y los precios como bien sabemos se determinan en un mercado como la intersección de la oferta y la demanda. En este caso tendremos que ser un ojo al mercado de divisas para saber cómo van las cosas con nuestra moneda local, por ejemplo. Este mercado no es un simple mercado, como vamos a ver más adelante. Sino que tiene muchas particularidades, como cuando se hablé del mercado del trabajo ¿sacordáis? Son mercados que determinan el precio y la cantidad de bienes especiales, en este caso las monedas del país. Que estoy segura coincidiréis conmigo que son muy especiales, si no nadie se levantaría trabajar por las mañanas ni estudiar un domingo. Bueno, pues aparte de su definición para entender lo mejor, lo siguiente más importante que tendremos que saber sobre el tipo de cambio es la diferencia que existe entre el tiempo de cambio, nominal del tipo de cambio real. En el caso de nominal se refiere exactamente a lo que hemos definido hace nada, es decir, al precio que tiene una moneda en términos de otra. En cambio, cuando hablamos del tipo de cambio real, la cosa cambia un poquito. Aquí ya no nos referimos a las divisas o monedas, sino que entran en el juego los bienes y servicios también. Esto ocurre porque debemos tener en cuenta no solo el precio de la moneda en términos de otra, sino también su poder adquisitivo. Que quiere decir cuántas cosas podremos comprar con esa moneda una vez convertida. El tipo de cambio real no se es muy útil entonces para poder comparar el nivel de vida entre dos países, por ejemplo. Muchas veces se ha buscado algún producto que existan muchos países para comparar el precio entre ellos, el nivel de precios mejor dicho. Y sorprendentemente hay muchísimos estudios que se han decantado sobre el Big Mac, la famosa burguesa de McDonald's, esto con curiosidad. Entonces podemos decir que el tipo de cambio nominal se diferencia del real en que este no tiene en cuenta el nivel de precios, como todas las magnitudes nominales básicamente. Vaya, que para que os quede claro del todo os diré que a vosotros en vuestro día a día vais a tener que utilizar el tipo de cambio nominal cuando queráis cambiar vuestra moneda por otra si viajáis a un país con diferente divisa, de divisa. Mientras que el tipo de cambio real podría valer para comprar el precio de algo con su usted y que laéis comprar en otro país. Sin dejar que la inflación se meta por el medio y disorsión en esta comparación. Y entonces para acabar con el podcast de hoy, voy a explicaros un poco más que es eso del mercado de divisas, porque me parece interesante y no le he prestado demasiado atención. Vale, pues el mercado de divisas se caracteriza por el libre cambio de divisas. Vamos que es objetivo facilitar el comercio internacional y la inversión. Como hemos dicho antes, la oferta y demanda de cada moneda confluyó para especificar el precio de esa moneda. Lo que habrá sabemos que se llamo el tipo de cambio. Este mercado es muy importante, porque ayuda a comprar y vender a empresas de países diferentes, aunque en cada país se utiliza una moneda distinta. De esta manera, una empresa europea le puede comprar a otra de Estados Unidos y pagar en euros, mientras que la empresa ha estado unido en ser recibir al importe en dólares. Esto es súper importante teniendo en cuenta el proceso de globalización que estamos sufriendo y viviendo cada día más. El valor del tipo de cambio dependerá entonces de la oferta y la demanda como cualquier bien. Esto quiere decir que si necesitamos una moneda de la que no hay mucha oferta, nos toca apagar un precio más alto que si queremos otra que haya más ofuerza en el mercado. Además, los tipos de cambio pueden variar por muchísimos factores entre los que incluimos los políticos, la situación política de un país y las decisiones que toma su gobierno. Por ejemplo, económicos, pues debido a la inflación del país, el valor del PIB o el desempleo, que son cosas que ya hemos hablado antes en anteriores capítulos, e incluso psicológicos, si hay rumores de que un país va a hacer algo o está en una situación determinada, aunque sean simplemente rumores, esto va a afectar a su reputación en el mercado de civilizas, porque menos gente que ra esa moneda, por sí acaso, bajala la demanda y como ya sabemos esto significa que será más ronato. Bueno, pues como siempre espero que con eso tengáis una idea más clara de que es el interés, el tipo de cambio y el mercado de divisas. Para ni de conceptos diferentes, pero son muy parecidos y están muy relacionados. Pensad que es de las primeras veces que hemos hablado sobre dinero en un podcast de economía, o sea que quiero que, a partir de ahora, por favor, no penséis en la economía como la ciencia del dinero o algo así, porque este lugar, porque esto ocupa un liguán importante y claro que sí, pero hay muchas cosas más de las que hablar en el economía. Nada más por mi parte, muchas gracias por haber escuchado el programa y espero que os haya gustado o servido. Cualquiera de las dos, me vale un desofuerte y nos vemos en el próximo capítulo. [Música]