Graphiste, 5 000 €/mois mais n’investit rien - Analyse de patrimoine

Une directrice artistique de 27 ans gagne très bien sa vie. Mais elle en est convaincu, L'IA va détruire son métier et ses revenus vont s'effondrer. Heureusement, elle a une carte à jouer. 413 000 € de patrimoine, un appartement à Lyon et 50 000 € qui dorment sur des livrets. Le problème, c'est qu'aujourd'hui, ce patrimoine ne lui rapporte presque rien. Tout l'enjeu de cette analyse transformait ce qu'elle a en 2000 € par mois de revenus passifs avant que son métier s'arrête. Elle nous dit qu'elle gagne très bien sa vie aujourd'hui, mais elle sait que ça ne durera pas probablement que son métier est menacé. Elle a aujourd'hui à 27 ans, un patrimoine brûte de 413 000 € et finalement assez peu de dette. Une grosse concentration en immobilier, on le voit un 335 000 € investi, des comptes bancaires, des optimisations à faire de ce côté-là, et des placements auteur de 17 000 €. Je suis directrice artistique et graphiste, et à côté de ça, je fais des jobs de mannequin. Chef Dorquest, de l'identité visuelle d'un projet. C'est probablement un métier et sa faissance avec ce qu'elle nous dit, qui va être menacée par LIA. D'ailleurs dites-nous ce que vous en pensez sur l'impact, potentiellement sur votre métier de LIA. C'est un sujet qui revient assez régulièrement et elle gagne 5200 € par mois en autre entreprise. En plus de mon statut micro-entreprise, j'ai rejoint une CAE, c'est une scope et une entreprise du coup dans laquelle, chaque personne qui intégue la scope va être entrepreneur salarié. Notre salaire va dépendre de notre chiffre d'affaires, mais ça m'a permis d'avoir le statut CDI pour acheter ma résidence principale. C'est intéressant, je ne sais pas du tout ce modèle-là. Qu'est l'objectif que ce fixe cette directrice artistique en frileance? - Mon objectif long terme, du coup, serait de pouvoir beaucoup moins travailler, d'avoir environ 2 000 € de revenu passif, dans une période où je puisse en profiter, c'est-à-dire pas quand j'ai 80 ans, ni quand j'ai 70 ans, donc le puto possible. - Avec des sous-objectifs, à moins un terme, antipé une baisse de me revenu, car mon activité est à son appogée, et LIA, comme la baisse des budgets communication-mélacement-métive. Il y a aussi potentiellement des reconversions qui peuvent être faites. On voit qu'elle a aujourd'hui beaucoup dit mobilier, quasiment 80 % de type d'actifs dans les mobiliers. Les actifs de jouissance, ça va être par exemple la résidence principale, résidence secondaire, et des actifs locatifs qui permettent d'aller chercher des revenus passifs, notamment. Et aujourd'hui, on a les deux classes d'actifs dans cette grande famille qu'elle est mobilier, son appartement, qui est sa résidence principale, et deux SCP-470, c'est 600 €. - J'ai acheté mon appartement, donc ma résidence principale, et ça a un appartement 3 pièces que j'ai payé. 317 000 €, hors frais de motaires, et ça inclut une place de parking. - Ça fait un petit prêt, une petite partie, finalement, de financement et d'effet levier sur ton appartement, parce qu'en fait, tu as reçu une dotation familiale, de nation, et complété par un petit prêt de 50 000 € à 3 %. Ce qui est un bon taux, aujourd'hui, avec les taux actuels, on est en juillet au bord du 2026, et les taux de vraie augmenter, à septembre les taux sur les crédits immobiliers, alors tout dépend de la durée évidemment, un peu en dessous des 4 %. - J'ai 2 SCPI, j'ai la SCPI commette et osmot, sur lesquels je verse 100 € par mois chacune. - Elle te distribue, tu nous l'avais dit, des revenus, permettent finalement d'avoir un petit peu de cashflow positive, en plus, de tes revenus, liées à ton activité professionnelle. Le deuxième poste, finalement, d'actif que tu es aujourd'hui surtout pas très moine, c'est des comptes dépargnées. Alors, t'as 3 aujourd'hui comptes dépargnées, un livréa, et ensuite des livrets déverts, elle, d'aider, et consorts. Ça me paraît beaucoup comme ça, 50 000 €, dans des livrets, et finalement, rapporte très peu, et vont tout coûter en termes de train de vie, parce que l'inflation va passer par là. - Depuis que j'ai agi mon appartement, j'ai totalement re rempli mon livréa, qui est pour moi mon épargne de sécurité, parce qu'on, tant que personne a son compte, je me sens très peu sécurisée, donc ça me rassure, d'avoir une épargne de sécurité plus importante que celle qu'on recommande. J'aimerais, idéalement, partir un an voyager sans avoir à travailler, où elle d'aider, qui est actuellement à 12 000 €, il est destiné à cette économie-là. - Bon, ça fait sans se avoir dans des livrets, c'est des projets qui sont à court terme, et donc disponibles rapidement. Alors, c'est intéressant quand on regarde ton cash flow, on va donc un revenu de 5.530 €, et aujourd'hui, on investissement de seulement 700 €. La vie quotidienne ne pèse pas lourd dans ton budget. - Mais plus grosse dépense, c'est plutôt les voyages, les festivals, les concerts. - J'ai pas. - La nécessité de consommer l'argent que je gagne, j'arrive à remplir mon épargne assez régulièrement. - En revanche, le reste n'est pas un investissement intéressant de ça, pourquoi est-ce que je n'investis pas le reste, c'est justement par par peur qui peut créer de l'immobilisme? - Vous étiez nombreux à le demander sur la communauté et dans les commentaires, eh bien, ça y est, c'est enfin possible. Vous pouvez enfin voir l'ensemble de haute patrimoine organisé, par enveloppe. Par exemple, si vous avez une assurance vie, vous avez désormais la vue complète sur ce contrat avec son fond en euro, CSC-P, ses fonds, ses autéphes, etc. Donc, tout est au même endroit, et en plus, on a un profiter pour refaire l'interface, afin que ça soit plus simple à naviguer. Cette interface, c'est la première étape vers un changement qui est fondamental et qui va vous permettre d'ajouter des transactions dans finaris, ce qui permettra de gommer tous les problèmes de synchronisation que vous pourriez rencontrer. Donc, rendez-vous aujourd'hui sur l'application pour déjà voir la nouvelle organisation de votre patrimoine et puis bientôt pour le suivi avec les transactions. - Tu nous le dis, ta faim. Cousin de sécurité qui est volontairement surdimensionnée pour avoir une double margin. J'ai confiée le placement d'une épargne, un CGP, donc un CGP, c'est un conseil en gestion de patrimoine, qui va vous accompagner sur les placements. Qui t'a ouvert, donc, assurez-en-us, PER, SCP-commett et Osmo. Tout en me formant en parallèle à l'éducation financière. Je te serai déjà négéré, peut-être, l'intérêt d'avoir autant d'enveloppe aujourd'hui vu tes investissements financiers. Alors, c'est bien pour prendre la date, d'avoir ces enveloppes là. Maintenant, aujourd'hui, ton PEW n'est pas complet. Peut-être le premier effort vers lequel il faudrait se diriger. Ton PEW est épliote pour défiscaliser, donc le PEW il a une fiscalité un peu particulière. Les enveloppes, c'est-à-dire qu'ils vont déterminer les règles fiscales, les règles du jeu, pour ce modo de vos plus-valus. Sur le PEW, c'est un peu particulier. Parce que le PEW, vous avez une défiscalisation à l'entrée, une fiscale était différente à la sortie également, mais très concrètement avec une TMI, donc c'est le tomarginal d'imposition. À 30%, mais en fait, quand on verse 100 euros, qu'une TMI à 30%, on enlève 30 euros de sa fiscale d'imposition sur un PEW. Alors, une fiscale était de sortie, qui du coup est beaucoup plus importante parce qu'on est accès sur les versements également à la sortie. Il faut vraiment de revenu, à la fin, pour vraiment avoir un avantage fiscal qui est important. Au-delà du fait qu'on fait de l'effet levier sur des impôts qu'on aurait du PEW, c'est dans le fait qu'il peut être intéressante. Généralement, j'ai trouvé vraiment pertinente pour des personnes qui sont sur des TMI. On va regarder aujourd'hui le barrem de l'impôt sur le revenu. Il va aujourd'hui de 0% pour ceux qui gagnent jusqu'à 11.600 euros annuels, à 45% pour tous ceux qui sont au-dessus de 180 000 euros. Donc le TMI, ça va être le taux, auquel. Le taux le plus élevé auquel vous se consommiez vos impôts qui fonctionnent par tranche. J'ai tendance à conseiller d'aller vers des plans des parnes retraites au-delà de 41% à 30% oui ça peut être intéressant. Maintenant ce qui va être aussi important, c'est le salaire que tu auras à la sortie. Je le rappelle mais c'est une enveloppe qui est bloquée. Tu peux pas sortir quand tu souhaites. Alors il y a des possibilités de débloquage dans certains cas, achat à la résidence principale, ce que tu as déjà fait et quelques cas comme du chômage, donc du ré, etc. Donc aujourd'hui, avoir si ce PEWR fait en cours sens, et si les versements se dispersaient à travers une assurance vie, etc. et autres, faissance, les questions que tu nous poses. Est-ce que tu me recommandes sur mon PEWR de diversifier davantage et d'investir dans d'autres actions, par exemple sur les marchés émergents, ou de rester à 100% sur le MSCI à U.A? T'as ouvert un PEWR chez Boursorama que tu gères seul, avec un des siècles qui est variable de 250 à 500 euros par mois sur un MSCI. Le MSCI WR dirait quand même un avantage, c'est sa simplicité. Et aujourd'hui je crois qu'il permet une de rien d'investir de façon mensuelle, disciplinez. Je voudrais tendance à dire qu'il suffit aujourd'hui au niveau de patrimoine financeuse qui est en train de créer. La question de la complexité de la location, le reproche qu'on peut faire à un MSCI WR, c'est qu'il est en fait sous des aspects très diversifiant, il peut être critiquable sur la partie allocation sectorelle et géographique. C'est un indice qui est pondéré par capitalisation. Les sociétés les plus grandes ont avoir une place beaucoup plus importante dans l'indice. Les sociétés les plus grandes étant aux États-Unis, dans ce cas de l'indice, est majoritairement américain. Et quand on parle du coup d'un indice mondial, on imagine investir de façon un peu près équilibrée entre la France, l'Allemagne, l'Italie, les États-Unis, la Chine, l'Inde, en réalité, le MSCI WR ne comprend pas toutes ces zones géographiques dans des proportions équivalentes. Et le constat est sans appel, on a 72% d'État-Unis, donc une immense majorité de sociétés américaines qu'ils composent, c'est pas une mauvaise chose, mais une chose sur laquelle il faut être conscient. Dans ton cas, je veux dire, la simplicité te suffit amplement et investir sur un MSCI WR te permettra probablement d'attendre ce objectif. Deuxième question. Je sais qu'actuellement, j'ai une très bonne capacité d'en prendre et que mon appartement ne couvre pas du tout toute la capacité d'en prendre que je pourrais avoir. Et je me demande, est-ce que ton que mon activité n'est pas favorable, il faudrait pas que je refaisse un prêt pour avoir plus d'argent à investir sur un projet mais lequel? Alors, l'IMO ça peut être un excellent levier et il permet notamment d'aller chercher du financement. Maintenant, quand on regarde et quand on se repense sur tes objectifs, tu enties une baisse de théorie de carrière ton activité et ta son appogée, il faudra trouver des projets qui s'auto-financent pour ne pas que ça paie sur ton train de vie. Une dernière est assez l'aïtactuellement rajouter un crédit et faire de l'effet levier. C'est rajouter aussi un poids sur tes mensualités. Est-ce que dans ce cas, l'effet levier est pertinent pour toi? Je ne suis pas convoicule. On se cas la première chose serait-à-dire de commencer à investir une part plus importante aujourd'hui non plus dans des livrets mais dans des investissements financiers pour rééquilibrer ton patrimoine. C'est ce qui me semble aujourd'hui peut-être plus pertinent encore que d'aller créer à nouveau des charges financières pérènes là où tu vois une baisse de théorie revenu. Je n'y en serai aussi le recours à l'effet levier notamment pour aller acheter le dimobilier quand tu nous parles de projets d'expatriation. Gérer un bien à distance, de possibilité. Soit vous le faites vous-même et quelque part, vous allez devoir régler des problèmes faire des alertesours ce qui n'est pas forcément compatible suivant le pays dans lequel on va s'expatrier. Et la deuxième chose, c'est que si vous le mettez en location, ça va imputer nécessairement les revenus qui vont être générés et un projet qui était peut-être à l'équilibre en termes de cashflow, le devient plus du tout quand on le met en location avec un professionnel et quand on en gérance, par m'ont avec un professionnel. Est-ce que ce serait pertinent de faire des SCP à crédit? - Les SCP à crédit, on a beaucoup vu notamment quand les taux étaient à zéro. C'est une stratégie qui était largement utilisée. On en prenait concrètement avec des taux qui étaient très faibles, 1% au près de sa banque, 1 et demi. Et on avait des SCP qui en fait distribués des revenus qui étaient de l'ordre de 4%, 5%. Mechaniquement, j'aurais pas besoin d'être un género ou bâté matinien pour comprendre qu'on crée un effet levier qui est important, qui va être le différent entre les deux. On nous joue dans une conjoncture qui est quand même très différente, tu l'as dit. Le contexte, on a des taux qui sont plus élevés, donc on a des taux qui montent à 4% aujourd'hui. Et on a un immobilier qui a une baisse, un ruin recul finalement du volume, recul dans certaines villes, des prix et de la valorisation des biens. Et les SCP à crédit finalement, c'est qu'elle te verse un loyer, mais celui-là il est brut. Et on commie qu'uniqu'uniqu'uniqu'uniqu'un sur du loyer brut. Quand tu, aujourd'hui, prends un crédit à titre personnel pour acheter et faire de l'effet levier sur des SCP. Tu vas avoir une fiscarité sur les loyers qui faudra déduire du coup du loyer brut, dans les calculs que tu vas faire, dans les simulations que tu vas faire. Contraînement sur la partie frais, les SCP sont souvent très chargés en frais à l'entrée. On est de l'ordre de 10%, et ça va être la conséquence directe du deuxième point que tu souviens, qui était une stratégie long terme. Oui, par qu'en fait, le nombre de loyers, le nombre d'années loyers qui va te falloir, pour rembourser ton investissement initial et les frais à l'entrée, il va souvent être supérieur à 5 ans. Je ne répas forcément aujourd'hui tendance à te conseiller cette classe d'actif au vu de ton patrimoine. Que penses-tu de ma stratégie actuelle? T'as des fondations qui sont solides. Tout part dans tous les cas des cashflow. T'as un taux d'épargne qui peut être très important. Félicitations, c'est déjà une excellente base, tout de 52 % de taux d'épargne. T'as résidence principale, tu la sécurisées. T'as peu de dettes, tu utilises plusieurs enveloppes, P-E-R, A-C-R-R-N-U, à ce moment je ne sais pas ce disperser. Moi, je vois deux englomores en revanche. Le premier, c'est que je suis sous investi massivement. Une énorme partie de ton patrimoine sont délivrée. Et tu as 2 200 euros par mois qui se rajoute à cet épargne qui dort et qui, finalement, est emputée en termes de valeur réelle par l'inflation. Tous les mois. Ça, c'est le premier englomore. Le deuxième englomore que je verrai, c'est que t'as probablement une allocation notamment sur les contrats d'assurance vie qui ne génère pas beaucoup plus qu'une allocation très simple. Mais qui bruit aujourd'hui la compréhension et la lecture de ce que tu vas avoir dans ton portefeuille. Il y a aujourd'hui beaucoup de fonds pour finalement avoir une performance qui est très similaire à celle sur laquelle tu tu gères aujourd'hui ton P-E-A et tu gères de façon très simple, un MSI World. Et quand on regarde alors, il faut regarder évidemment pas seulement sur un horizon de temps qui est très court, mais quand on regarde aujourd'hui la différence de performance, c'est l'enveloppe qui a le mieux performé dans ton patrimoine. Ça se voit quelques pourcents. Mais ça reste l'enveloppe qui a le mieux performé et celle sur laquelle tu es seule pour l'agirée. Donc je ne suis pas certain que aujourd'hui d'utilisation d'un CGP soit pertinent. Elle était peut-être à ton lancement pour mettre le premier coup de pédale et lancer quelque part ta carrière d'investisseuse. Maintenant, je ne suis pas certain que ce soit aujourd'hui pertinent de conserver cet accompagnement qui doit te coûter en plus ce qui va te peser dans la partie frais là où il ne te tombe pas de même ne nécessite pas une complexité particulière. Tu peux investir de façon simple avec des frais qui sont faibles et sera très simple pour toi le monsieur. Est-ce que tu aurais des recommandations pour réduire mon imposition? Je t'ai dans une tranche du coup à 30%. Et j'ai déjà mon P-E-R qui m'aide à réduire cette imposition. Et je souhaite être sa route si tu avais d'autres recommandations que celle-ci pour pouvoir m'aider sur ce point. Ce n'est qu'il est personnelle mais je ne suis pas un grand fan des solutions des fiscalisantes. Revenons à l'économie plutôt que partir du point fiscal. Pourquoi est-ce qu'aujourd'hui un état a un intérêt à avantageer une solution qui fonctionne déjà très bien et sur lesquelles il y a trouvé son marché? Ou il n'y a pas d'avantage particulier à investir dans des actifs qui fonctionnent bien? Donc forcément, pour l'état c'est une façon de fléchir l'impôt vers un investissement qui en manque. Ce n'est pas de raison économique d'investir dessus. En dehors du P-E-R qui pour le coup peut être et je trouve une très bonne enveloppe, elle est très utile. Moi je ne voudrais pas d'autres conseils particuliers. D'autant que ta situation de microentrepreneur aujourd'hui elle permet assez d'options pour baisser ton imposition. Autre que le P-E-R, je ne te conseillerais pas d'investir une immense partie dans le P-E-R. Pourquoi parce que c'est un endroit qui est bloqué? La liquidité tu vends d'avoir besoin? Puis on a avoir besoin. Mais le P-E-R est déjà une très bonne base. L'optimisation de la fiscalité ne doit pas forcément à mes yeux être un objectif. Sans plus attendre ta note-finérie, 86 sur 100, côté budget, mais sur 100%. Ma clé de sécurité, il est même un peu trop important. On n'a plus de 3 à 6 mètres de dépense. C'est la base. C'est là où tu perds finalement les 4 points qui auraient permis d'avoir le score parfait. C'est les frais au plancher. On l'a vu, tu as utilisé aujourd'hui plusieurs enveloppes. La surengie tu fais appel à un conseiller en son patrimoine qui investit dans des fonds avec de la gestion active. Non, n'est pas sur des frais au plancher. Ça ne te coûte pas aujourd'hui en termes de perforance mais sur le long terme. C'est quelque chose qui va impacter forcément la valorisation de ton patrimoine et qui peut rester en modèrique. Mais qui pourrait aujourd'hui toucher à tes objectifs à long terme. Le dernier point de perdu c'est sur le compte titre que tu n'as pas utilisé, que tu n'utilise pas. Je vous ai dit que tu consente sur le PUA et c'est une très bonne chose. Immobilier qu'il a fait avec un effet de levier, même si l'effable c'est toujours une bonne chose d'avoir un tout petit peu de passif. De temps qu'il ne pèse pas trop dans ton budget, on l'a vu plus haut. Reflexe d'obot, 500 faute. Tu investis en toi, t'as une vision de long terme, un objectif qui est clairement définie, une utilisation de la fiscalité en utilisant des PIR. Et un patrohène qui est suffisamment liquide, félicitations, on est sur un quasi sans faute. Bravo toi pour ce patrimoine, tu vas dans le mon sens. Tu es bien parti pour aller réaliser tes objectifs de revenus passifs de 15 ans. Si vous aussi, vous souhaitez qu'on analyse ce que vous avez fait, je vous invite à postuler le lien dans la description et d'ici là moi je souhaite de très bons investissements.