Episodio 25 – Seis meses de Bre-B: resultados, aprendizajes y lo que viene

nosotros arrancamos con dos modalidades, no brisa mandarle plata entre personas, mandarle dinero o familiar un amigo o pagarle un comercio. Pero nosotros soñamos con que en breves se puedan pagar servicios públicos, como que una empresa pueda pagar su nombre y pagar proveedores. Cuentas y cuentos el podcast del Banco de la República, economía para escuchar y entender. Hola, ¿qué tal? Bienvenidas y bienvenidos a cuentas y cuentos en postas del Banco de la República, economía para escuchar y entender. Ya saben que los pueden seguir en nuestras redes sociales en Instagram y en YouTube, como Banco de la República, lo van a comprar fácilmente. En esta ocasión tenemos una invitada muy especial, que es lo que siempre se dice, invitado especial, pero pocas veces se cumplen seis meses de una auténtica revolución del sistema de pagos de un país. Por supuesto que ustedes dirán sistema de pagos, que es esto, etcétera, etcétera. Lo han tenido en su bolsillo durante los últimos seis meses, lo han usado cotidianamente. Ya vamos para allá a la María Prieto, directora del Departamento del Sistema de Pagos de Banco de la República, bienvenida. Gracias por estar en cuentas y cuentos. Es muchísimas gracias por esta invitación, ¿vale? Cuando yo digo que lo hemos tenido todos en el bolsillo en los últimos seis meses, que quizás no haya colombiano que no haya huido hablar de eso, que no lo haya tenido que usar o podido usar, estamos hablando del sistema que revolucionó, el sistema de pagos en Colombia, ¿no? Así es. Pero, baby, es un sistema que arranca el pasado, se es de octubre, el año pasado, cumpliendo esos seis meses de operación y que le permita a todos los colombianos enviar y recibir dinero de manera instantánea, cualquier día a la semana, a cualquier hora del día, y de una manera, pues, muy fácil, muy intuitiva, nos metimos en el corazón del sistema financiero para facilitarle a la gente la manera como hacemos los pagos todos ustedes. Así es, ¿si es gente que dice breve? Que es eso de breve. Si les decinos de llave, inmediatamente, mucha gente sabe, porque ojo estas cifras son verdaderamente sorprendentes, más de 101 millones de llaves registradas, ustedes han registrado el número del documento, el número del teléfono, el nombre de cualquier cosa, más de 101 llaves registres, millones de llaves registradas en seis meses alrededor de 34 millones de usuarios registrados, por eso, Ana María dice la mayoría de los colombianos han tenido que ver con esto. Y en tercer lugar, más de 523 millones de transacciones realizadas en seis meses, esto es una barbaridad. Estas cifras se las esperaba el banco de las repúblicas, se las esperaban, ustedes. Pues, lo has aprendido, es una arranque muy bueno con una senda, digamos, creciente, muy positivo para este ecosistema, pero yo decía, me ha dicho que este es un trabajo que el banco venía, pues, liderando en los últimos tres años, junto con toda la industria financiera y pagos de este país, así que, pues, venimos trabajando colegialmente para poder lograr esa masividad y aceptación de los pagos digitales en el país. Estamos preparados para esa operación y para subir mucho más los números que todas estas registrar. Y mucha gente, Ana María dice, bueno, yo tengo mi llave hecho las vueltas, la vecina, me ha dicho el señor de los aguacates que tiene que ver el banco de la república. En todo esto, demole un poquito hacia atrás la película y expliquemos cómo el banco fue articulando, coordinando, persuadiendo todo el sistema financiero colombiano para participar de este historia arranca en el 2022, el banco se sienta analizar un poco que está pasando con la industria de pagos en un contexto en el cual además, pues, venía a toda esta revolución de las tecnologías, las fintex, nuevas formas, digamos, de hacer transacciones y digitalización en términos generales de la economía. En Colombia, venía pasando eso, pero al mismo tiempo, también teníamos una sobredependencia del efectivo de cada gestra en secciones cotidianas que se hacen en este país, ocho se siguen haciendo en diguetes. Y eso le llamó mucho la atención al banco para entender qué hace que nosotros se amostan dependientes del efectivo y no tanto usuarios de los pagos digitales. Hicimos un análisis conjunto, justamente con la industria financiera y sí, venía toda una experiencia de unos modelos, nosotros llamamos unos modelos cerrados o fragmentados, que hacía que muchos colombianos estudiéramos que tener una o varias billeteras para poder hacer los pagos dependiendo de dónde está el usuario al que le quiero mandar el dinero. Eso no es deficiente, eso no es resta, competitividad, no resta, usabilidad, no resta confianza, se vuelve un sistema complejo y mucho de eso explica por qué seguíamos teniendo y pues alta de pendencia al efectivo. El Banco Arranca entonces pues un camino con toda la industria financiera los invita a tener una revisión de qué podíamos mejorar, cómo podemos construir sobre lo construido para mejorar ripotenciar esa digitalización en el país, concluye que tiene que tener todo el rol, es el Banco de la República, el rol de regular de generar unos lineamientos, unos estándares, unas definiciones para poder generar esa interoperabilidad y llamamos nosotros que básicamente es conectar a todo el mundo. Para que no importa dónde yo tenga la cuenta, yo puedo enviar dinero de cuantía de cuenta a cualquier cuenta, muy sencillo, muy fácil y no me importa el día, la hora en el que esté haciendo la transacción. Pero no solo estaba con el del regulador, entendimos que también teníamos que operar una infraestructura pública digital en este caso, qué facilitará esos puentes de conexión entre todos los componentes privados para que se pudiera dar pues estas autopistas, digamos, digitales de poder facilitar el dinero en el vio del dinero. Así que el Banco regula y opera Mauricio Brevy, digamos, para facilitar que de las entidades financieras le presten el usuario el servicio de Pablo electrónico hígida. Hoy ustedes están celebrando con todos nosotros estos seis meses de la existencia de Brevy y de la interoperabilidad, la interconnección de transacciones, pero detrás de esto ha habido trevendo trabajo, muy a detenerle en un par de cosas para que ahora no se explique. La primera de ellas, los sistemas de los bancos grandes lo lo lo haban entre sí. En parte, uno como economista no nos vamos a poner aquí con tenicismos, entendía que los más grandes usaban su propio sistema como una protección frente a la competencia. Tú estás en tal cosa, no ha, entonces no juego conmigo, no, pero entonces para poder contigo tengo que pasarme a tal banco. Como convencieron ustedes a los bancos de romper entre comillas una cosa que parecía ser una ventaja corporativa de poderse conectar finalmente. Justamente, y tú tienes no lo notamos como en esos temas económicos, pero en un sistema el pago tal vez dañalar este elemento y es que el sistema va a ser efectivo y lo vamos a usar todos si todos estamos. Si es un sistema en el que sólo estamos focus, pues a lo mejor se queda como en Jesús. Así que yo creo que se fue de alguna manera como gigancho para convencerlos de que juntos y conectados todos es mejor que fragmentados. Y es una lucha contra el efectivo. Realmente esto más que competencia y digamos entre los actores o jugadores es aquí lo que hay es una colaboración de una infraestructura que es como una todos. Y sobre la cual voy a construir productos o servicios de valor agregado pues para competir seguramente por los gientes por supuesto, pero ya tenemos una cancha nivelada de poder nos enviar dinero de manera fácil y sencillo entre todos. Señalarte tal vez que amas en Colombia ya venía un esfuerzo muy importante de unos sistemas de pago que ya los conectaba, pero tenía todo y algunas como fricciones para el usuario. No era tan intuitivo tal desabionos límites a los a los montos, la gente no terminaba entender muy bien cómo era que se usaba. Un esfuerzo muy importante de en breve la construcción de breve para facilitar la experiencia del usuario que esto fuera pues tremendamente sencillo y que le pudiera dar esa confianza al usuario en la opción y yo creo que en esos primeros seis meses estamos viendo que realmente fue fácil para el usuario. Cuentas y cuentos, suscríbete en Apple Podcast y Spotify. Cuando uno le decían originalmente voy a conectar, bueno, que esto es como ciencia ficción, pero luego como yo, el sistema, todo el sistema operativo y los sistemas de franzecciones de un monstruo como el banco X, no vamos a hablar de un concreto con el del banco y uno decía, "juema de suave, hacer un complique y seguramente va a empezar a fallar y se van a ver a qué os y va a perderse la plata". ¿Qué pasó? Pues la tecnología nos ayuda mucho porque realmente hoy en día pues hay mucha innovación y hay una industria tecnológica y vamos muy potente y una experiencia de las entidades financieras pues su crema. Por supuesto que los pagos electrónicos en Colombia no hacen compréis sino que lo que estamos estrayendo, justamente todas la experiencia y esa capacidad tecnológica pues al servicio de este nuevo ecosistema. Estos primeros seis meses moricios y una fase de estabilización. Esta es una operación compleja, este no es un único apiece o un único sistema plataforma sino es de integración como tú dices de muchos niveles, capas, componentes y hicimos muchos pruebas, muchos pruebas, pero claro solo en la cuesta en escena ya todo superando, además con un pago instantáneo. Embreve la promesa de la transacciones que desde que yo envío hasta que la plata se abonan el receptor es de 20 segundos, entonces estamos con una exigencia digamos en la operación suprema y es una persona que no para, es 24 horas del día, siete días de la semana. Entonces eso pues hace que sea aún más desafiante digamos lograr pues y de sus tajos. estabilización. Hemos aprendido, nos han pasado cosas, por supuesto, nos tenido incidentes tecnológicos, tantos nosotros como el industria, los sistemas, los participantes. Tenemos unas mesas del trabajo técnicas que nos han acompañado en este recorrido para identificarlas oportunamente, para encontrar esos correctivos. Para si es necesario, pues introducir también ajustes en la regulación, en las especificaciones técnicas, en sí, por ejemplo, lo hicimos recientemente mejorar la transparencia en la información que se entrega el usuario, porque repente de momentos en donde no lo va a hacer la operación, que está fallando, que hace que yo no pueda mandar este dinero en este momento. Aparece a obreras las aplicaciones de las entidades, pues una leyenda más clara que dice, de repente es una interrupción por el banco origen, o por el banco destino. Eso reciente, es de las prácticas, digamos, que no va encontrando como mejoras. Muchos sugerías incisivo por el industria, a otras, pues también identificadas por el mismo banco. Y seguro tenemos todavía, pues muchos temas por seguir construyendo. Breve, pues tiene retos también, por supuesto, en escalad, entrar nuevos casos de uso, otras funcionalidades, nosotros arrancamos con dos modalidades. No, elísimo, mandarle plata entre personas, mandarle dinero o familiar un amigo o pagarle un comercio. Pero nosotros soñamos con que embrese puedan pagar servicios públicos, como que una empresa pueda pagar su nombre y apagar proveedores, bueno, un pago transforanterizo, porque no. Y eso depende de hábitos de la gente o de aspectos tecnológicos que falta a llenar y desarrollar. Es más eso segundo, hay, hay, hay, hay una agenda, incluso regulatoria, primero, para terminar de definir bajo qué protocolos y estándale se pueden insertar esos otros servicios o funcionalidades. Y luego, seguramente desarrolló tecnológico que acompaña también. Hay unos esfuerzos ahí, insisto no, el telel banco, pero también de las entidades. Y nosotros tenemos unas fases de evolución de breve. Lo ha tenido todos los sistemas de pago en el mundo. Pero debemos trabajar todavía y editarmos en ese desarrollo. Es un frente, el otro. También tiene que ver con darle mayor continuidad, servicio, fortaleza, residencia, digamos, cuando sucede en estos insidentes, que es apenas natural que, pero en la vuelta, la tecnología falle, pues tengamos esquemas y protocolos para restables, se de muy rápidamente el servicio. Y yo creo que el otro frente que tenemos es un tema de de riesgo de fraude. Eso es la tente que eso está allí lo lo entendemos y exige que estemos monitoreando, pues que está pasando allí para darle la respuesta también y mitigar eso. Hay un aspecto de todo eso que estamos discutiendo en la variedad que a mí como economista me sorprende mucho. Nosotros los economistas estábamos acostumbrados siempre a ver los funcionales de banco como los más nerdos de los nerdos. Es decir, unos técnicos aplicados juiciosos que devoraban libros, pero de repente operando un sistema tecnológico. Ese brinco antes de hacerlo no un poquito de susto y ahora que lo están haciendo con plena de estresa, con un ser logrado. Pues yo siempre destaco que ese es el frente menos visible pero más apasionante e interno, lo que ha pasado y vamos al interior del báveco con este proyecto que yo creo que desde los más relevantes digamos que ha tenido el banco en los últimos años por la dimensión y complejidad que tiene. Nosotros buscamos la excelencia en la operación. El banco no presta el servicio de manera directa al ciudadano pero los sentimos como si lo estuvíamos haciendo. Y eso nos ha llevado por supuesto a entender hasta el último "tueta" no digamos de hasta el último "cáole" hasta "ente de muy bien la tecnología que estamos operando". Pero ha tenido que dejar cambiar el banco en muchos temas. La manera como compramos la tecnología, la manera como valoramos los riesgos, la disponibilidad de la N-470. Tiene una experiencia muy importante en proveer infraestructuras en el sistema pagó al todo al por mencionar un loco, por ejemplo. Pero nunca en un N-2470 y digamos como de una manera tan como llegando y vamos al ciudadano también en la directa. Esto está haciendo un desafío en muchos frentes. Hablando de esta cobertura en la María, yo me encuentro con una cosa muy llamativa. "Somos 52 millones de colombianos más o menos y hay más de 100 millones de llaves que se han inscritos, que hay la gente apuesto". Eso quiere decir que hay personas con más de dos llaves, sobre todo porque los 52 no están, sino más o menos 35 millones de colombianos. ¿Cómo se explica esa multiplicidad de llaves para un número menor de personas? Yo creo que ese aspecto es digno de destacar porque justo antes del lanzamiento de breve de octubre nos osuimos una fase de poblamiento del directorio centralizado en donde ese lugar donde están registradas las llaves de los colombianos. Explícame eso poblamiento del directorio centralizado. Entonces se definió que íbamos a tener esa preparación para que breve ya naciera con unas llaves inscritas por parte de los usuarios. Recordemos que la llave es el identificador, yo digo como el apodo o el nombre que se le pone a su cuenta, para que aún no le puedan mandar el dinero. Entonces cada usuario desde la entidad financiera, pensando en la que tenga su cuenta, entra la zona breve, se autentica la aplicación de su entidad financiera, entra la zona breve y registro a su llave. Hay cuatro tipos de llaves, el celular, corre el electrónico, como si es, si un millero lo le hace, un amplio de escolha, cual le gusta más. Ese proceso ha invitado a los clientes a hacer ese registro, lo hicimos antes de salir a operar. Ese fue un momento, me ha visto dos veces, de altísima competencia en el 6 de nofinese del paroso que fue, pues muy llamativo, ver a las entidades con las estrategias y unas campañas de divulgación de explicar que es la llave que es lo que viene, porque que beneficio tiene y cómo cambia frente a lo que venía típicamente el usuario haciendo primas hasta viajes de todo ojo para que el usuario registrar a la llave con esa entidad o con otros. Y eso de alguna manera que, ráfidamente creciera el número de llaves, si yo tengo dos cuentas, entonces por ejemplo, dos entidades financieras, pues a cada una le reis una llave y eso explica la razón tan despor la cual. Tu destaca, pues ese número en promedio efectivamente una persona está teniendo dos llaves, algunos tres. Cuentas y cuentas. Economía para escuchar y entender. Comparemos el caso colombiano con algunos estándares internacionales en dos sentidos. Pero la velocidad en la que se ha desarrollado esto, que tan rápido y tan lento ha sido la opción en Colombia y segundo, colombiano es un país inmensuo, colombiano es Brasil, que logra tener un sistema de interoperabilidad. Nosotros somos como un ejemplo para algunos países de tamaño medial. Brega tenía una arranque muy importante y significativo, si lo contrastamos justamente como con las experiencias, un píxen Brasil, un europeo en la India, algo más poesias asiáticos, sino compáresos primero cinco, seis meses digamos de operación, brevede tiene una arranque importante, que el número de llaves es muy importante y una transaccionalidad, digamos, creciente significativo comparativamente. Sin embargo, pues lo mejor está por venir porque ahí es donde vemos en esos otros sistemas un crecimiento exponencial, que ojalá también sea el recorrido que tenga brevede, pero de eso dependerá mucho si logramos raer esos otros, digamos casos de uso, servicios cotidianos que es donde quiere estar breved. Esto es su arranque ha sido bueno, vamos a ver si lo que sigue en esta etapa llamada de maduración, de consolidación, logramos sostener esos primos de crecimiento o incluso verlos a mi exponencial como en esas otros países. Si hallamos mucho la atención en la región, por ejemplo, colegas en perú, en Bolivia, en Ecuador, por mencionar algunos, van los centrales que están poco en la misma revisión y discusión de qué hacer con los pagos inmediatos, cuál podría ser la mejor aproximación. Si montar un esquema tipo PIX o tal vez irse por un camino más tipo brevede donde se combinan actores privados y públicos para lograr de pronto construir sobre lo que ya el mercado tiene. El PIX que es el de Brasil tiene diferencias de la economía en qué sentido, aunque es totalmente privado. Totalmente público. Totalmente. En el caso de Orazilero, el Banco Central de Orazil o Regula, lo pera. Aquí nosotros tenemos sistemas de pago privados que se conecta la traves de unas piezas públicas que somos las que probaremos en algo de cosas. Me acuerdo hace seis meses y antes, pues cuando uno veía todos los preparativos de ustedes convenciendo a la industria, convenciendo a los bancos de a cuando yo me enteré un poco más de cerca de los bancos, estaban montadísimos. Pero como que la promesa para la sentida de cera, esto va a ser bueno para ustedes. La promesa para la gente que inscribiera su llave era esto va a ser bueno para ustedes. Los números salran por cizuros, pero cuál ha sido el principal beneficio para usuarios, para la entidad de financieras y para el país que es medio ovia la pregunta. Para los usuarios le facilita su vida. Le facilita poder hacer una operación a cualquier cuenta, porque es que antes, si pasaba mucho, ya teníamos pagos digitales. A cualquier hora el día y día de la semana quiza, pero si era, usted donde tiene su cuenta, yo no tengo cuenta en esa cuenta como aco, tengo que mandar aquí, luego allá. Y si de pronto no terminada entender ese circuito, pues me toque era el efectivo porque no tengo cómo hacerle llegar ese pa. Entonces, para el usuario es simplificarles su experiencia definitivamente y mantenerlo en ese mundo digital que es tan beneficioso y tan estando aquí amado. Creo yo hoy el día en la economía digital, ese día entre los beneficios, digamos, facilitar la luz. Para la sentida de financiera, ha sido en este arranque escuchándolos, vemos unas historias muy fascinantes de mucha más competencia y de posibilidad de conocer mejor a su cliente mucho más que antes, porque lo ven haciendo fagos más cotidianos y entienden mejor, como es que se mueve y que necesidades financieras en consecuencia tienen para poder ofrecerle también una mejor oferta de productos y había un detanante innovación impresionante, así todos los días vienen a decirnos venca que si puedo hacer esto en breve y que si me permite poner aquí es todo así y ya se, pues vemos una innovación y yo creo que eso pues nos da mayor competitividad, como país pues hay dos elementos que nosotros creemos si ves a la experiencia internacional que ojalá también en Colombia se den, tal vez estamos muy tempranos para ver si ya efectivamente se ha o no, primera una insusión financiera que sigue siendo la promesa detrás de los pagos digitales y lo segundo en tema pues de disminuir esa informalidad de esa parte invisible de la economía que se esconde detrás del efectivo justamente, así que esto nos acelera la competitividad, detona muchos elementos pero me quedo primero a desmacen en el beneficio tangible para el usuario y en que tenemos una industria financiera y de pagos mucho más y no competitivo que antes, muy nada beneficios para todos y ya para terminar en la variedad, has mencionado el objetivo de mediano claso de poder ir más allá de transacciones entre usuarios y transacciones que van con empresas y transacciones que van con comercios que ya se están dando pero que creescan más servicios públicos desde el punto de vista institucional, regulatorio y tecnológico, cuáles son las etapas que se vienen, que ustedes dicen, vamos a entrar en la fase X o Y que va a ser crítica. Estamos cerrando esta fase de estabilización, como digo yo, ya estamos listos para pasar a los siguientes, qué es lo siguiente, más eficiable, que todo pago cotidiano, tengas alternativa de breve porque es más fácil, es más sencillo hacer, entonces que vienen, necesitamos preparar la regulación, adicionar unos elementos allí para que pues vamos a incorporar esos otros tipos de pagos, también unos guillamintos para nuevos actores porque esto genera un interés también a nivel de entidad fintex, incluso ese sector real y de otras entidades incluso financieras, fiduciarias, comisionistas de bolsa, etcétera que dicen, hoy ayúen breve, puedo solucionar dolores de ineficiencias transaccionales que tengo de mi operación, entonces allí también viene un capítulo sobre qué otro tipo de actores pueden estar en este ecosistema y que pueden hacer eso, esa preparación pues la estamos haciendo y una vez más la leemos en conjunto con la industria, tenemos nuestro comité de interoperabilidad, con las mesas técnicas donde todo el mundo tiene asiento para nos escuchar todos y ver por donde viene más de ese camino, pero todo la pena mencionar que hace poco más bichu publicamos un documento que me parece interesante porque pues documenta la historia, como fue que ahora se creó como pues el recorrido, qué retos encontramos en el camino, está ahí pues publicado para consultar de todo. Bueno para beneficio de todos nosotros el que no haya usado la llave y el que no tenga ese tipo de transaccion en los últimos seis meses pues será excepcional en realidad porque todos nos teníamos que ver, esa es la variabilidad, la directora de sistemas de pagos del banco de la República, que puedo decir que eres como la mamá a más o menos, el banco de la República es el papa de todo esto pero es como la mamá a más o menos, de corazón si. Felicitaciones a la María y gratitud de todos los colombianos. Bueno y ustedes no dejen de seguirnos la próxima vez en cuentas y cuentos este videopotcas del banco de la República, economía para escuchar y para entender y nos siguen en todas las redes sociales y ahí seguiremos actualizando información relevante para ustedes, relevante para nosotros. Muchas gracias. [Música]