EP01 - Inversiones para todos c/ Sergio Jiménez de Flink

Hola como están bienvenidos a un nuevo episodio de porción, un podcast dedicado a todas noticias, novedades y el futuro de la banca digital, reír a ustedes por Get Serfano. Este paso que comienza hoy está dedicado a todas las personas que están relacionadas a la industria bancaria y que quieren estar actualizados de lo que está pasando y lo que se viene con el mundo Fintech y las criptos, mi nombre es Michael Feldman, de lo largo de los episodios los invitaré a diferentes personas que nos acompañarán y nos contraerán sus historias y nos van a estar presentando sus casos de éxito, sus frecazos, innovación, herramientas, favoritas y plataformas de la industria, porque por cierto, porque episodio de episodio iremos multiplicando las historias para conocer el presente, imaginar los próximos 100 años de la tecnología financiera. Acompáñanos a Multiplicar Fintech y el capítulo de hoy vamos a hablar con Sergio Jiménez, cofundador y CEO de Flink, una plataforma de servicios financieros que está realmente cambiando el estándar de la industria financiera en México con más de 2 millones de usuarios de un segmento menores a 30 años. Yo, personalmente soy usuario, me encanta la herramienta, así que Sergio, bienvenido, cómo estás? Hola, hija, el mucho gusto de cantado de participar en el podcast buenísimo, para los que no conozcan a Sergio, aquí le voy a dar un pequeño resumen, Sergio, corrigeme si es que me equivoco o quieres agregar algo. Sergio, en México, nació en México, criado en Veracruz, estudió administración de negocios en la Universidad de Anahuac de Jalapa. Y antes de emprender, trabajó en Cresse una sofoma de Veracruz en 2015, cofundó Ysikrédit, una empresa que luego envió y en 2017 cofundó Flink, donde el día es el CEO de la empresa y además, Sergio le gustan mucho el fútbol, compitió también en tennis, nacional e internacionalmente, he jugado un par de fútbol con él y doy fe de que es bastante bueno, Sergio, cómo va todo? Todo bien, gracias por la introducción, creo que eso ya quedó atrás, el trabajo me consume y los kilos ya me están pasando factura. Oye, Sergio, imagínate que estamos juntos en el ascensor, que en el elevador comíse en algunos países, y me tiene que contar qué Flink antes de bajar, no? Go! Go, go, go, go, go, go, go. Perfecto, Flink es una plataforma de servicios financieros, enfocada en productos de inversión, lo que buscamos es acercarle a la gente de productos de inversión de una manera mucho más sencilla, simple con cero fricción, creo que México y Latinoamérica en general necesitan de productos para el Latinoamérica en promedio, para que puedan empezar a hacer crecer su dinero, y hemos quedado una plataforma que creo que es bastante intuitiva, bastante sencilla, la gente puede invertir desde 30 pesos mexicanos, un dólar americano, sin comisiones, sin tabúes alrededor de lo complejo que es invertir, la verdad es que estamos bastante contentos de tener hoy en día más de dos millones de usuarios, más de 85 por ciento están invirtiendo por primera vez en esta plataforma, entonces muy contentos de construir un mercado nuevo para la gente que no tenía acceso y trabajando día a día en construir la mejor plataforma de inversión en Latinoamérica. Espectacular, oye, muchos definen a Flink como el RoiJud mexicano, cierto, esta plataforma donde las personas sin importar la cantidad de dinero que tienen pueden comprar un pequeñito pedazo de una acción de Tesla, de Apple, de lo que sea, que impacto tiene esto en el mercado. A ver, creo que la comparación es normal, en el sentido de RoiJud generó un antes y un después en los servicios de trading en Estados Unidos, y lo más sencillo como es el punto de referencia, lo más sencillo es comparar lo que nosotros hacemos con lo que ellos hacen. Creo que hay bastantes diferencias, el producto podría parecer similar porque estamos acercando el mercado de valores a la gente y estamos rumpiendo barreras de entrada, a través de el monto mínimo para invertir, quitar las condiciones, etcétera, pero creo que hay ciertos cosas que nos hacen bastante diferentes. Primero es en Estados Unidos el mercado está bastante segmentado, o sea, podemos hablar de una gran diferenciación entre mismas compañías que hacen servicios similares, podamos poner ejemplo Acorns, RoiJud. Tash, well-front, que finalmente son inversión pero que tienen un segmento muy específico porque el mercado está desarrollado y sofisticado, en México en nuestro caso, en el momento en el que nosotros lanzamos había 350.000 cuentas en todo el país, menos de 1% de la población, y creo que la gran diferencia es que nosotros estamos creando el mercado, y también hay un tema de responsabilidad más grande en nuestro lado, como la gente en 8 de cada 10 personas, 9 de cada 10 personas se está invirtiendo, por primera vez suignar nuestra plataforma, hay un sentido de responsabilidad muy grande, nosotros estamos muy focados, no solamente hacer acceso, pero también ayudarlos a educarse de manera financiera y que van entendiendo que la verdad es que esto lo vemos con un tema de largo plazo, o sea, creemos que podemos generar un impacto inmediato en la gente que empieza a usar la plataforma, pero que esta gente a sus hijos les puede enseñar desde el lado temprana que es la manera correcta de manejar el dinero. Espectacular, eso de involucrar a las personas desde temprano, creo que es lo más importante bueno, ese 8 de cada 10 nuevos inversionistas dice muchísimo de la industria que están creando, hace un tiempo publicaste una frase, ya que dice, cuando abre es una cuenta de ahorro, le estás prestando dinero al banco gratis, cuando abre es una cuenta de inversión, puede expresar dinero a las empresas por una tarifa, no puedes explicar este cambio de mindset que estás comentando. La verdad es que yo no lo entendía muy bien antes de meterme a todo el tema de inversión, creo que hoy en día uno tiene que ser mucho más inteligente en la manera que maneja su dinero y a medida que hemos sido creciendo hemos tenido muchas experiencias con usuarios que la verdad me han generado explosión en la cabeza y me sorprenden, esa frase está derivada de un usuario que en sus redes sociales hace como 4 meses compartió con bastante alegría, subdividendo de Disney, él había invertido 100 pesos en Disney y había recibido un peso con 20 centavos mexicanos como dividendo y lo presumio en todas sus redes sociales. Yo me tome la libertad de escribirle por Twitter y le dije, "oye, me gustaría hacer algunas preguntas y me gustaría entender por qué esta está emocionado por recibir un peso". La verdad es que en México un peso no te sirve para prácticamente nada, es tender que había detrás y lo que me comentó fue lo que derivó esa frase y fue que él sabía que un peso no le generaba o no le permitía comprar nada, pero que había tenido su dinero en el banco 4 años y nunca había recibido un peso, entonces que él sentía que poner 100 pesos le estaba generando algo y literal estaba prestando este dinero a este empreso que estaba invirtiendo en ella y le estaba generando un rendimiento en el corto plazo, cosa que no había visto en el banco durante 4 años. No, una locura, espectacular ese feedback que te dio el usuario, pero ustedes nos partieron como un roinjud, nosotros nos partieron como una plataforma de trading, ustedes partieron, nosotros hace cuatro años, nos conocimos ahí en sus inicios, como un banco digital y luego se migraron a las inversiones como su producto principal. ¿Cuánta nos prequisió en esa transición y cuál ha sido esa evolución de cuatro años a la fecha? A ver, creo que seguimos siendo bastante ingenios pero hace cuatro años lo haramos todavía mucho más, no entendíamos todo lo que se necesitaba para construir una plataforma de servicios financieros y teníamos esta firme convicción de que podíamos ofrecer un mejor servicio bancario. En realidad, creo que no habíamos hecho una investigación profunda, no terminábamos de entender el verdadero dolor o las verdaderas necesidades del mercado y precisamente tú fuiste de una de las personas que nos ayudó muchísimo a estar nos preguntando constantemente si lo que estábamos haciendo la gente lo usaba si realmente le encontraba valor porque no se trataba de desarrollar, por desarrollar funcionalidades, funciones dentro de la aplicación etcétera, cada paso que del cliente de verdad le tiene que generar un valor y tiene que generar un sentimiento de "estoy haciendo algo bien" o "algo por mí" o "algo para mi futuro" y cuando lanzamos el producto, porque si lanzamos el producto de banca digital, creo que hubo dos elementos que nos hicieron replantearnos muchas cosas. El primero fue, y creo que tú puedes constatar de esto, nosotros somos una compañía que no gozo de financiamiento nunca, fuimos su equipo muy pequeño y la verdad es que creo que trabajamos y seguimos trabajando bastante fuerte y una de las cosas fue trabajamos muchísimo y vemos que el mercado en realidad no genera una adopción masiva acerca del producto de banca digital, había bastantes jugadores en México y no entendíamos porque la gente no generaba una adopción masiva de este tipo de segmento, nos tomamos un tiempo y decidimos investigar cual eran las razones por las cuales no se estaba generando una adopción masiva y era muy sencillo, había jugado, es que había levantado capital y habían decidido invertir ese dinero no en mejorar la experiencia, no en mejorar el producto y el estándar de servicios bancarios, habían decidido invertirlo en mejorar sus métricas y por lo tanto se regalaba el dinero para abrir cuentas, se pagaba muchísimo dinero para que trajeras a alguien a la plataforma, nosotros no podíamos competir con eso y también cuando hicimos esta investigación hablamos con más de 150 mil clientes de banca digital o que tenían alguna cuenta digital y hubo dos palabras que para nosotros fueron el antes y el después, veían todos estos servicios de banca digital, como una cuenta desechable y como una plataforma de recompensas, no como una cuenta, o sea no como una plataforma de banca, para nosotros fue impresionante dijimos aquí hay algo mal, no estamos agregando valor y al ser un equipo tan pequeño dijimos si vamos a seguir trabajando 24 horas, siete días a la semana, tiene que ser por algo que genera valor porque la verdad es que fue por lo que empezamos, no empezamos por evaluaciones o sea yo no termino de entender mucha de la inámica de ese tipo de cosas, o sea entramos porque queríamos hacer un producto que la gente adoptar y que la gente usara y no lo estábamos lobrando ahí, cuando hablamos con estos 150 mil clientes hago algunas preguntas que hicimos acerca de realmente que te duele, que te gustaría tener que no tiene hoy en día y a ver, obviamos muchas cosas, obviamos que vivimos en un mundo totalmente globalizado, la gente sabe que sucede en otros países y la gente nos decía por qué en Estados Unidos tienes plataformas como Robin Hood, Acorns, en Europa tienes Trade Republic, Free Trade, Tienes XP, Brasil y en México no puede invertir dinero, entonces literal fue como "ah ok, aquí hay algo que la gente necesita, está buscando, veamos cómo se encuentra el sector de inversiones en México" y cuando vivimos cómo se encontraba el sector, dijimos, creo que este es el camino, va mucho más complejo la verdad y creo que de entrada parece mucho menos sexy, o sea es mucho más sexy tener una tarjeta, meterle un diseño, es mucho más fácil de hacer marketing, pero creo que nosotros decimos que podíamos hacer un cambio en el ecosistema, un antes y un después y ahí fue donde nos enfocamos y la verdad es que creo que tomamos una buena decisión, no totalmente, ahí me quedo con dos cosas, creo que es super interesante para todos los oyentes, uno, escucharon a los clientes, hablaron realmente entendieron el dolor y segundo de lo que tu comentar surgió es muy importante la experiencia usuario, cómo vamos creando un producto cierto que las personas realmente utilicen y no simplemente sumarse a una moda que sea de cómo tenemos más usuarios y eso, pero de lo que comentaste, quiero hacerle de clic a algo Sergio que hablaste de un segmento de usuario y ustedes tienen un segmento muy joven que no existía en México o en Latinoamérica y que está involucrado a las inversiones que son los milenials y para abajo, cuentan un poco de este segmento de usuarios que hoy día son como sus power users que es bastante particular, creo que tiene que ver mucho con las características, es una plataforma 100% digital, está mucho más familiarizados con hacer todo desde el celular, el tiempo que viven dentro del celular también es mucho mayor, pero a medida que hemos ido creciendo, la verdad es que nuestra base de usuarios se ha ido dispersando, creo que cuando llegue a planticar contigo más del 70, 75% eran clientes, arriba, digo abajo de los 28 años, hoy en día, por ejemplo, tenemos 25% entre los 18 y los 23 años, pero 17% arriba de los 43 años, o sea, se ha ido dispersando y se ha ido diversificando la base de clientes por una simple razón, porque antes de nosotros no tenía manera de invertir su dinero, y entonces otra vez, caemos en el tema de, el valor agregado es real, la gente lo ve tan jible y por lo tanto, así como para una persona de 18 años, hoy hace mucho más sentido invertir 50 pesos en una compañía que conoce, que admira o que consume, en lugar de gastárselo en un coca-cola y en una sabrita en el oxo, para alguien de 43 años también le es mucho más sencillo poder meter su dinero, ya sea 200 pesos, o 100 pesos, de algún sobrante, de algún gasto, en lugar de tener los parados en el banco, que buena, impresante eso, que dice tú, ahí no puede ser todo para todos, hay que elegir algunos segmentos, y hoy día, creo que la industria financiera tradicional entiende a los jóvenes o a los milenials, o están tendiendo estos diferentes comportamientos de los usuarios para oficiales servicios o productos específicos a su necesidad, yo creo que siempre los han tenido claros, pero creo que anteriormente la banca se enfocaba en aquellos que tenían un ingreso mayor, porque eran los que eran rentables como clientes, y voy entendiendo que como la opción masiva están las nuevas generaciones, obviamente están tratando de desarrollar productos que les hagan sentido, creo que ahí la barrera o las dos barreras de entrada que yo veo más complejas es para una banca tradicional o un servicio financiero tradicional, el tiempo de desarrollo y el tiempo de hacer ciertas cosas, les juega en contra, necesitan tener estructuras muchísimo más flexibles, y la segunda que creo que podría parecer no obvia, pero tal vez no tan importante, pero yo la veo así, y es muy punta de vista medio exerreal, yo sí creo que la gente se fija mucho en la marca, y los servicios financieros tradicionales tienen ya, o sea, los jóvenes están estigmatizados por esas marcas y las ven como las marcas de los papás o de los abuelos, no es una marca hecha para ellos, y creo que ahí es otro tema que genera un poco de fricción, no digo que sea imposible de realizar, pero creo que es importante, yo me voy un poco atrás, no sé si ustedes lo vivieron en Chile, pero cuando recién Apple se volvió una locura con los iPods, la gente pegaba los logos de la Mac, en otras cosas, en su coche, en el auto, en varios lados, generaba un sentido de pertenencia muy grande, que a veces obvíamos, y yo creo que ese sentido de pertenencia en las nuevas generaciones todavía está mucho más marcado, entonces trabajar bajo esa estructura que es importante. Quiero regresar, ahí hay algo para los oyentes, algo muy interesante que dice ese, que la velocidad, cierto, la velocidad de desarrollar nuevas cosas, es esencial en este mundo donde salir rápido, pero ahí se funciona, es esencial para seguir avanzando con los productos que realmente hacen sentido, y segio, hablaste de comunidad y sé que fling tiene una comunidad súper fuerte, ¿qué tan influyente fue esa comunidad que ustedes construyeron y comunidad me refiero a la relación que tienen con su usuario para llegar de los primeros 100 usuarios donde creo que yo fui uno de ellos, a llegar al usuario 2 millones, cuéntanos. Creo que la comunidad se creó por dos elementos, creo que la gente identifica fling como una marca bastante transparente, no somos una marca que sea póuser y que te esté tratando de vender un status quo muy chique, muy hipstero, no la ves que creo que somos bastante transparentes, creo que no le damos mucho rodeo a lo que decimos, tratamos de ser muy, muy directos con lo que hacemos, creo que también somos una compañía que da la cara, hemos tenido bastantes downfalls en el transcurso y somos una compañía que trata de explicar todo, a la cara, y creo que son la gente lo valora, y en consecuencia, la gente se empezó a identificar con la marca y luego generamos un producto que la gente adoptó y que le vivió un valor agregado bastante fuerte y creo que sus elementos de repente empezaron a generar una comunidad donde hoy en día me atrevo a decir que es la comunidad más grande de inversión en México, tenemos grupos en diferentes plataformas, más de 45 mil personas que todos los días se escriben, se comparten noticias, información, estrategias de inversión, todos los días se entran gente, no? ¿Usted participan en esos grupos o solamente espectadores? Tratamos de no pautar, porque creo que la comunidad va a la pena que vaya creciendo de una manera natural, sino creo que llegaría un momento donde el mismo usuario se sentiría usado, nosotros los dejamos ser en esos grupos, hay veces que son en contra de nosotros, hemos visto dinámicas o conversaciones en las que hay gente que habla mal de la plataforma y lo etenemos, para nosotros ese tipo de comentarios son oportunidades de mejora, entonces no lo vemos mal, entonces no pautamos, tratamos de ser más espectadores que otra cosa, eso es eso de la comunidad, quiero que es esencial, muchos dicen que primero construye una comunidad y después construye un producto, Sergio hablaste de los problemas de los usuarios, cuál crees tú que es el problema más grande que enfrentan hoy día los jóvenes con su dinero? No tener herramientas suficientes para manejarlo de la manera correcta y no tener la educación suficiente para tomar buenas decisiones. En México estamos muy acostumados a recibir antes una tarjeta de crédito que una tarjeta de inversión y si no estoy educado de manera correcta, creo que aquí empiezan a entrar cosas que tú me enseñaste, tú es el primer a enseñar métodos de bigerura el económico, el tema irracional se vuelve incontrolable, la gente gasta más dinero del que tiene o del que ingresa, entra en un espiral negativo, no sale de ese tipo de recitaciones y entonces se vuelve una persona que se va a quedar toda la vida con un banco porque se queda con deudas y entonces es la manera de enganchar al usuario, no digo que eso quiere hacer el banco, pero es una situación que es real, yo lo viví, a mí me sucedió segundo semestre de la universidad, ya me habían ofreciado una tarjeta de crédito, para mí era más importante salir con los amigos que tener unas finanzas sanas, entonces gastar mi dinero, me importábamos gastar dinero que hacer crecer mi dinero, o sea hay un tema de mindset que se debe trabajar de fondo, creo que no es la forma de ser fondo y creo que entendía lo que los primeros productos que deberías de acercarle a la gente no son los que se le están acercando hoy en día y eso es lo que queremos hacer nosotros, que tan importante crees que es la educación financiera, no como la educación que se hace en una aula de clases para que puedas aprender, sino que el que estemos concentrizando a las personas de como tu bien dijiste antes, no gasten más de lo que tienes, guarda lo invierte lo que va a ir tomando esas decisiones, qué está haciendo flinco y día también sobre eso. A ver es esencial, creo que si no tu relación con el cliente de corto plazo, porque el cargo temprano tendre una mala experiencia y el problema más grande que nosotros tenemos con plataformas, que sabemos que si tienen una mala experiencia con flinco lo más seguro es que no vuelvan a invertir su dinero en toda la vida, entonces no queremos ser una plataforma que está expensas de la situación que sucede en el mercado, si el mercado sube todos ganan, si el mercado cae todos pierde y yo nada más fiel capitalizadores de todo ese tipo de situación, la verdad es que se estamos trabajando de manera proactiva en temas de educación financiera, no pensamos hacerlos de ninguna manera como en una aula, otra vez creo que reafirmo que muchas cosas que tú nos enseñaste las estamos tratando de aplicar en todo el tema de educación financiera, estamos desarrollando toda una sección en la aplicación totalmente gamificada para entender conceptos, hacer diferentes actividades dentro de la misma plataforma, pero que al final de genera una recompensa y que la gente vea que educarse financieramente les algo, no solamente el conocimiento sino también les empieza a generar recompensas tangibles, entonces estamos trabajando en una plataforma que, o en una sección dentro de la plataforma, que creo que es bastante robusta, nosotros le llamamos "leer", que creo que va a ir muy apegado a la misión de la compañía que es no solamente prover de acceso sino también de educación, buenísimo. Sejio esta pregunta es un poquito más al grano, el grano atractivo no se esto está en el acceso a invertir desde un dólar, pero también está en el tema de que no cobran comisiones, yo me acuerdo cuando empecé el mundo las inversiones que hice su prime, el banco me cobraba 2,5% del compredo es como 5% de venta, como es su modelo negocio como gana plata fling. A ver, hoy en día seguimos teniendo la tarjeta, entonces hay diferentes líneas de ingreso, la primera es por la tarjeta hay una tasa intercambio que es bien conocida por todos, también tenemos un esprez o un float, perdón, dentro de los depósitos, se genera un float en todos los depósitos que tenemos, entonces entre mayor depósito promedio tengamos mayor ingreso tenemos, creo que en esos 2 lo único que provo que es que tenemos que mejorar el producto para que también el ingreso crezca, entonces vamos de la mano y el tercero es igual, hay un tema de FX entre pesos mexicanos y dólares americanos porque nosotros no generamos un espedo en el precio ni nada porque no podemos regulatoriamente, pero sí podemos jugar con el tipo de cambio, nosotros tenemos temas 2 para poder liquidar todas las órdenes que generamos en Estados Unidos y jugamos con proyecciones para saber si el dólar va a la baja o sube, y vemos si pagamos en ese momento o liquidamos en ese preciso momento las órdenes en Estados Unidos y no perdemos o tenemos un esprez de 10 bits y 100 temas 2 o al día siguiente hay un esprez mayor en ese momento decidimos liquidar y entonces generamos un ingreso mayor, entonces trabajamos esdicentando procesos internos en esa parte del FX y en los otros dos son unitarios es por clientes, a mayor a mayor usabilidad mayor oportunidad de ingresar, súper, o sea hay, creo que es muy relevante levantar, no solamente el finte que está enfocado en en dar mejor experiencia al usuario, sino que también en nuevos modelos de negocio, no cierto, no significa cambiar una parte sino que el vacófist también tiene que ajustarse y siguiendo a eso Sergio hay muchos adeptos en el mundo cripto, no cierto, bitco, netario y todas las monedas que podamos pensar, que dicen que el fintech hoy día es solamente una linda experiencia de usuario que vive sobre los fierros y la infraestructura antigua, no sé si escuchaste esas praseantes, pero ¿qué opinas de eso? A ver, creo que dentro de todo y matices, no todo es blanco y es negro, o sea creo que diferentes matices hay diferentes tonos de grises, entonces habrá gente que para ellos fintech sea una disrupción total, centralización, etcétera y estoy totalmente acuerda, pero le encanta todo el tema de blockchain y todo ese tema, pero creo que diferentes matices y cuando hablo diferentes matices otra vez caigo en el tema de tienes que entender a tu cliente, a tu cliente no le puedes vender algo totalmente novedoso que le va a sustar, o sea creo que hay tantas cosas que no le puedes decir de la noche a la mañana, tu banco o tu dinero ya no lo respaldan ningún banco central y ahora todo mundo usa el de todos y quien verifica tu información es todo el blockchain que está alrededor y la gente se espanta, o sea también tenemos que entender que la gente tiene un límite y que la gente no adopta por más tecnología que sucede, yo me acuerdo que había videos donde sea, creo que se llamaba VIMO o algo así que era para poder grabar los programas, etcétera hace 15 años, la gente no lo terminó adoptando porque además ya tecnología aparece el momento, entonces también tienes que entender en dónde estás parado y qué tipo de cliente estás teniendo, entonces a ver creo que podemos llegar a eso y puedes llegar a ese matiz de disrupción pero tienes que ir a hacerlo, ir lo haciendo de manera pavelatina, entonces creo que es poco a poco y a medida que vais general mayor confianza con el cliente vas a poder haciendo cosas mucho más radicales, entonces yo lo veo así y también recuerdo que fue 2017 o 2018 me tocó ir a Singapur a presentar Flink y recuerdo perfectamente que el chairman de Bank of Asia decía que el banco que no entendiera que gracias a las fintes o a raíz de las fintes, ellos iban a tener que sacar le provecho a sus licencias y a su experiencia como back office y entender que ellos ya no iban a manejar el end-wind y que ahora las fintes que iban a hacer el front i iban a hacer el tema de promoción y el tema de desarrollo en los productos y se van a recargar en esa licencia y ellos iban a tener que maximizar su experiencia, su eficiencia y sus licencias para hacer un negocio rentable, eran esos bancos que iban a terminar perdiendo a la larga, yo creo que también es una manera válida de verlo, yo no veo mal que generes sinergias porque finalmente lo que más debería importar es el tiente y si el cliente a través de una alianza está recibiendo lo mejor de los dos mundos, espectacular lo que más debería importar y creo que por la razón por la que todo mundo emprendes porque quieres hacer una mejora en algo y es al cliente final no es a ti, entonces si está viendo beneficio del cliente, entonces que más Asia es blanco, gris o nelo, buenísima, me encanta esos dos puntos que comentaste uno, cripto puede ser el futuro pero no es acerca de la tecnología y que acercarse con las personas y que nos asusten sino la tecnología por si solo no va y lo segundo, foco en donde eres bueno, cierto, las fintek son muy buenos en front, los bancos son muy buenos en compliance, en regulación, en back office, así que ahí es cada uno en lo suyo y si no buscar las alianzas que lo potencia y Sergio llegando al final del podcast, esta sección le llamamos la "futurología" donde buscamos entender más o menos qué va a pasar en los príximos 100 años, ¿qué vamos? prueba de viaje en el tiempo número uno, entonces antediendo los 100 años, como hoy tuvieron dijiste, ¿vamos paso a paso? ¿Qué cambios crees tú que va a sufrir la tecnología financiera en los próximos 10 años, hacia dónde vamos? De inicio creo que tenemos de entender que hoy en día el centro de todo es el celular y por lo tanto creo que cualquier servicio financiero debería de poderse solicitar, administrar, cancelar, etcétera dentro del celular, yo estoy totalmente en contra que sigan existiendo sus cursales honestamente, me parece totalmente ineficiente, porque creo que también generan ciertas situaciones en mentalidad, errónea, saludario, yo bajo que un usuario nos decía que le daba miedo ir a la caja del banco a solicitar su dinero, porque se sentía intimidado por entrar a su cursal, que está mal porque finalmente su dinero, ¿no? Entonces imagínate ese tema de mindset, creo que lo puedes cambiar totalmente a través de darle el servicio al celular, porque finalmente el que se empoder es el quiente y no es la plataforma parece, entonces la primera y en la masovia, a mí me encantaría que a través de una opción de mucho más inteligencia de tecnología y artificial machin learning, deep learning lo que quieras, los servicios financieros sean no reactivos sino práctivos, cuando cuando hablo de esto, que tú te vas a adelantar a las cosas que va a buscar el cliente, ¿no? O sea si sabes que es un cliente que está contigo desde los 18 años, que hoy en día consumía ciertas cosas, pues entender también la parte social, puedes entender que el momento es acto para solicitar un crédito en potecario, va a ser hoy, no cuando él venga y te lo solicite porque ya no tiene de otra, creo que poderse adelantar a diferentes eventos a través de toda la información y toda la data que generas, a mí me parecería espectacular, vaya, eso explica muchas cosas, creo que las grandes plataformas que hoy en día consumen el usuario tienen mucho ese insight, yo lo veo los jóvenes que, bueno, jóvenes y no tan jóvenes como yo, pero en TikTok, por ejemplo, literal es genial, o sea, te metes a TikTok y literal, estás viendo lo que estabas viendo la última vez y ya te está generando contenido nuevo todo el tiempo, no ves a las mismas personas, estás viendo intereses y tu interés todo el tiempo está cambiando, entonces si hoy en TikTok decidí ver muchos videos de football, lo que sucede es que la siguiente vez que entro, ya estoy viendo ese tipo de cosas y entonces yo siento que no acaba, o sea, es un espiral que no acaba y me parece que en temas de servicios y naceros podrías hacer exactamente lo mismo. Impresionante, puse tu ejemplo fuera de la banca de lo que debería hacer la banca de mobile y personalización, me encanta, Sergio, segunda pregunta dentro de esta futurología, ¿qué debiese cambiar en la banca o digamos la industria tradicional para no quedar satras? No sé si yo sea la persona adecuada, pero yo creo que le enfoque, muchas veces creo que la banca tradicional me tocó trabajar en un asofón que es una institución de crédito tradicional o bueno la que yo estaba tradicional, el enfoque no tiene que ser en el margen bruto, en la utilidad, tiene que ser en el quiente y si le agregas valor al quiente, todo lo demás es consecuencia de entonces cambiar, eso en suena muy obvio pero creo que cambiar ese mindset a veces es complejo, el que debe estar al centro es el cliente, a veces yo llegado a escuchar y creo que tú también porque trabajas más de cerca con los bancos que yo, pero desarrollan un producto que tiene ciertos margenes y que es muy atractivo en temas de revenido y después ven a quien se lo venden en lugar de hacerlo al revés, primero entender qué le doy el cliente y por lo tanto qué licencias o qué permisos o qué desarrollos tendría que hacer para poder lograr ese producto, a mí lo parece que eso tendría que hacerlo obvio pero creo que muchas veces es al revés, perfecto, foco en el cliente entonces muy importante y la última pregunta se dio qué es tú que esperan las personas de la industria financiera como un completo, bancos, fondos de pensiones, fondos de inversiones, fintech reguladores, qué se espera de la industria de aquí a los próximos 10 o 100 años, que esperan los reguladores y nosotros como parte del sector o qué esperan los usuarios, la persona los usuarios finales, yo sí creo que es un tema de personalización, o sea yo tengo el foco ahí y creo que si no eres capaz de contar la tecnología que existe de generar un servicio totalmente personalizado yo creo que te vas a quedar atrás, no creo que no hay de otra o sea si tus hábitos de consumo y de ingresos son diferentes a los míos porque tenemos el mismo servicio, no hace sentido, entonces para mí el tema de personalización tiene que ser el most y tiene que ser como el tatuaje que te pones aquí todos los días, si no creo que tarde o temprano te vas a quedar en el olvido, espectacular, me encanta, me encanta, presionización, cejo, hemos llegado al final de este podcast, te quiero agradecer muchísimo por estar con nosotros, de verdad fue un placer hablar contigo, si la gente quiere estar en contacto contigo ¿cuál es el mejor canal para hacerlo? La verdad es que no son muchos redes sociales pero no sé, no tengo muchas redes sociales pero yo creo que Twitter es @Searchhimrefecto, ahí te pueden hacer sus preguntas de Flink, bueno muchísimo gracias Sergio, te mando un abrazo muy grande y muchísimo muchísimo éxito para ti y para Flink. Gracias, Miguel, gracias por la invitación y genial que este nuevo podcast también está lineado con edas etapas en tu vida, me da muchísimo gusto, muchas gracias a Sergio. Y bueno ahora es momento de la historia financiera con el Prof. Rivera, una mina historia curiosa para que vayamos aprendiendo de la historia del dinero y por qué llegamos a lo que tenemos hoy día. Vamos contigo Prof. Gracias, hija, hola a todos, aquí el Prof. Rivera, el tema que vamos a tocar hoy es acerca de esafas o fraudes piramidalas, que es una estafa o fraude piramidal se está preguntando, las estafas piramidalas son oportunidades de inversión que requieren de un capital inicial y prometen rendimientos muy superiores al promedio de otros instrumentos tradicionales o de mercado. Por lo general, vienen difrasados con nombres sofisticados o provienen de exclusivas y únicas oportunidades de inversión gracias a las conexiones del operante. Todo comienza bien, los primeros inversionistas dejan su capital y comienzan a recibir rendimientos sobresalientes. Esto los anima a dejar su dinero e incluso recomendar a otros inversionistas a que inviertan también. Ah, lo que no saben es que los rendimientos que reciben son los aportes de otros inversionistas y así sucesivamente. Dicho en fácil, el dinero que pongo yo va a parar en manos de otro inversionista y yo recibiré el dinero de otra victiva. Lo difícil es cuando quieras retirar la inversión, cuando varios inversionistas quieren salirse es cuando comienza el efecto dominó donde la gran mayoría pierde todo su dinero. A muchos de nosotros, lo primero que se nos viene a la cabeza con una stafa o fraude piraminal es el famoso esquema de Ponzi. Termino acuñado gracias a las andanzas de Carlo Ponzi. Por un minuto retrocedamos en el tiempo. Este migranto italiano se hizo conocido en Estados Unidos en 1920 por realizar un fraude de este tipo. Usó la oportunidad de arbitraje de cupones de respuestas conocidos como IRS, que venían en las cartas internacionales en esa época. Convenció los primeros inversionistas, se expandió a otras ciudades y se hizo rir. Todo comenzó a unirse cuando de Boston Post cuestionó sus prácticas y el Estado congeló su operación. Carlos Ponzi terminó preso y en Banca Rota. Lo interesante es que Carlo Ponzi no fue el primero. Hubieron otros fraudes piramidales antes de él que registran similares características en otros lados del mundo. Antes de Carlo, Adel etspit ceder en Alemania, en 1869, Valdomera larra, en España, en 1875 y Sarah Hoey, en Estados Unidos, en la década de 1880. En lo contemporáneo, uno de los casos más emblemáticos y conocidos en nuestros tiempos, es el que venen mados, el cual se estapó en Wall Street, el 2008, producto del estallido de la orgullosa nubele. Mados, logró llevar a cabo este fraude por más de 9 años y estafando inversionistas por más de 64 mil millones de dólares. Lo que lo convirtió en el fraude más grande de la historia llevado por una sola persona. Ahora, ¿cómo estará lenta para reconocer este tipo de fraudes? Bueno, hay que tener ojo con las siguientes panderas rojas. Uno, inversiones de alto retorno y bajo riesgo. Fiji, fiji. Modelos de inversión con estrategias secretas, muy complejas y exclusivas, se ve turbios. Empresas no registradas ante el organismo financiero fiscalizador, alertas que está ahí, y finalmente dificultades para ser retirado de tus fondos. Si ya estás adentro, salcorriendo el organismo. La red la fundamental es, no invertir en algo, si no entiendes de que se trata. Ahora, si quieren ver una película acerca de una historia de un esquema Ponzi, pueden ver de Wizard of Lies, la cual relata el delito de Bernimado. Se llegó el momento de despedirnos, pero antes, si te quieres poner en contacto conmigo, pues preguntas, sugerencias, puedes hacerlo a través de mi correo, me puedes escribir a Michaela, eso es mi j-a-e-l, a robagetcherpap.com, g-e-t, x-e-rp-a.com. Muchísimas gracias por haberme acompañado hasta el final de este episodio, de por 100. De este lado, el micrófono les habla Michaela Feldman, del otro lado, en la producción general del podcast está Delpy, Seoane y Salvaluca y en la edición cristiana hacia. Muchas gracias y nos escuchamos en el próximo episodio.