540 Euro geschenkt – das Auftakt-Q&A zum Altersvorsorgedepot

Das ist das Altersvorsorge-Spezial der Woche. In dieser ersten Folge zu neuen Rente beantworten wir eure Fragen. Und das tut nicht irgendwer, sondern das eingespielte Q&A-Trio "Eckert, Chipits" und "Sommerfeld". Egal ob Zulagen, Ristertransfer, Immobilienoptionen oder Steuervorteile. Hier bekommt ihr das Basiswissen und sogar noch etwas mehr. Es ist der Auftakt für unsere große Altersvorsorge, die im Posere danach muss niemand mehr Angst vor dem Alter haben. Im Gegenteil. Alles auf Aktion, die neue Rente. Es begrüßen euch "Nando-Sommerfeld", "Folger-Chipits" und Daniel Eckert aus der Welt Wirtschaftsredaktion. Die im Podcast besprochenen Aktionen-Fonds stellen keine spezifischen Kauf- oder Anlageempfehlungen dar. Die Moderatorin und der Verlaghaft nicht für etwaige Verluste, die aufgrund der Umsetzung der Gedanken- oder Ideen entstehen. Daniel, seitdem klar ist das 2027 das Altersvorsorge-Depot. Landen bei uns nur zwei zentrale Fragen gepostfach. Wo mache ich das und was kostet mich das? Das zweit unterschätzen viele bei 20, 30, 40 oder sogar 50 Jahrenlaufzeit, somit sich auch kleine Gebühren zu richtig Geld. Da müssen Anleger wirklich aufpassen. Deshalb passt es auch so gut, dass Smart Broker Plus und Vanguard heute unsere Werbepapner sind. Sie bieten gemeinsam ein Altersvorsorge-Depot an, mit dem ihr staatlich gefördert und selbstbestimmt am Kapitalmarkt vorsorgt. Da haben sich zwei gefunden, die beim Thema Kosten kein Spaß verstehen. Vanguard steht seit 1975 für breitgestreutes, langfristiges Investieren. Smart Broker Plus seit 2019 für günstiges Investieren über Web und App. Im Standard-Depot von Smart Broker Plus zahlt ihr 0, die Euro-Depot-Sparplan- und Transaktionsgebühren. Die Laufendenkosten der Vanguard ETFs im Standard-Depot bekommen ihr erstattet, mindestens in den ersten drei Jahren und bis 25.000 Euro Anlagevolumen. Jeder Euro, der nicht für Gebühren draufgeht, bleibt also in Eurer Altersvorsorge. Registrieren könnt ihr euch dafür bei Smart Broker Plus jetzt schon vorab den Link packen wir euch in die Schone aus. Kapitalernagen, Bergen, Risiken. Samer Lieberhoorger, du würdest mich überraschen, wenn du mit ihr Antwortest, aber vielleicht ist es ja so. Liesst du eigentlich regelmäßig deine Renteninformationen? Ja, ich mach das regelmäßig und das macht mir auch Angst, aber nicht, weil ich Angst habe im Alter Notfall zu erleiden, sondern weil ich Angst habe, weil ich mich frage jedes Mal, wer soll das bezahlt? Und das ist wirklich, weil da so einen Aufgehaufen, weil ich es schon sehr lange in die Rente eingezahlt habe. Und deshalb, am Ende irgendwie um die 3000 Euro kriegen, sollen ich frag mich, wenn dann zwei Menschen das bezahlen sollen. Wer soll das aufbringen? Wer soll dafür so viel arbeiten, um mit die Kohle zu machen? Und deswegen ist das beide Sorge, aber glücklicherweise sind wir ja hier, haben wir ja alle unser Basis in Westmeld. Ich hab noch 'ne Riesterrente, ich hab sogar 'ne Betriebsrente, ich hab sogar noch berufständiges, haben wir noch 'ne Versicherung oben drauf, hast du ja auch machen müssen, oder das war ja bei uns zu verhänden. Hab ich da keine Angst, und jetzt wollen wir natürlich auch diese Angstfreie Situation hier euch bescheren, damit ihr auch dann ähnlich mal einen Plan machen könnt und nicht Angst haben müsst. Genau, und das machen wir in unserer neuen Sonntags-Serie. Wir haben schon vielfach angekündigt, auch auf Social Media natürlich. Die neue Rente haben wir sie genannt. Das ist quasi das sonntägliche als das Vorsorge-Deproh-Spezial. Und ja, wir wollen halt ein gutes, aus diesem unguten, oder vielleicht unsicheren Gefühl, was da kommt und was da geplant ist, und was ihr machen sollt, wollen wir einen konkreten Plan für euch entwerfen. Genau, und heute gibt's die erste Folge. Und da darfst du dann den Eckert und hier mich bändigen, ihr habt uns Fragen geschickt, werden ja aufgerufen. Und du darfst das dann machen. Und das ist wahrscheinlich das ja anspruchsvolle Aufgabe bei DL für dich. Und danach gibt's dann Philippe und Lea. Die haben quasi so eine richtig einstiegsfrage. Wie funktioniert der Kapitalmarkt? Wie wird aus? Ich müsste mal der erste Schritt zum eigenen Deproh. Euchtig, genau. Und dann geht's halt weiter die nächsten Wochen. Daniel und Lea, beispielsweise, die zeigen dann die, machen eine Folge. Da zeigen sie viel Muster-Deprohs für unterschiedliche Generationen. Dann gibt's natürlich das Thema, was mich auch, das werde dir jetzt auch gleich in diesem Kühn erhört. Was wir schon mal ansprechen, bzw. schon mal aufgreifen, das Thema Immobilien, der Wünsche-Master-Klass zu geben. Und was wir noch haben, ist natürlich diese Frage, ob man einmal Geld einzahlen muss oder nicht, also Strategien fürs Altersvorsorge Depro. Wird's auch geben? Was gibt's noch? Es gibt auch noch ein bisschen Streiten, weil natürlich sind die verschiedenen Anbieter, haben ganz verschiedene Ideen versuchen, die anderen Anbieter zu sagen, ja, also wie ihr das macht, ihr wollt hier nur abzauken. Wir verrannen nicht, wir verrannen nicht, aber es wird streiten. Es gibt zwei Bewerber. Und dann wird's auch noch besinnlicher. Und dann kann man, weil ich das so Sachen wie, was war es mit meinem Listervertrag? Ja, ich bin sehr sinnlig. Besinnlich ist, was war bei dem Rienstaffvertrag? Für wen kommt ein Wechsel in Frage, was sind die Fallen möglich? Ja, es ist, also was sehr definitiv nicht besinnlich ist, das Thema Steuern, aber das müssen wir natürlich, das müssen wir natürlich auch besprechen. Das machen wir ja nachher raus, also ich sag's noch mal. Also wir haben zwölf Folgen, das sind jetzt quasi das Relativ, vielleicht zu merken, die letzten sechs dieses Jahr, Sonntage dieses Jahres und die ersten sechs Sonntage des kommenden Jahres, 2027, das ist einfach genau um diesen Termin, erst der 1.27, wo das ganze Jahr beginnt, aber wie gesagt, ganz entspannt, keine Eile der 1.27 ist wirklich der Staat des Ganzes. Das geht euch nicht, ne? - Ja, genau. Und man kann auch noch, bis zum je nachdem, bis wann der Anbieter das nach akzeptiert, eine komplett Einzahlung haben. Also wenn man jetzt sagt, ich will die volle Förderung haben, da muss man ja 1.800 Euro einzahlen. Das kann man auch noch, wenn der Anbieter das Zuläst bis zum 15.12. Dann kann man das auch in einem, was man, ist hier ganz entspannt, euch diese sehr erst mal anhören, euch die unterschiedlichen Aspekte anhören, fragen, "Hör, will ich Immobilien, will ich diese, will ich das haben?" Und deswegen ist ja, ist ja. - No pressure, also so sagen. Und genau, wir fangen jetzt, und das Gute ist, die letzte Folge wird noch mal ein Q&A sagen. Also wenn ihr dann noch fragen habt, wenn dann wirklich noch fragen. So ein Rap gibt es einen Rap, dann gibt es noch mal ein Q&A im Ende. Und damit fangen wir aber, wie gesagt, jetzt hier und heute auch an. Also wir haben quasi, ich hab wahnsinnig viele Fragen geschickt, natürlich, wir haben nicht alle beantworten, aber wir haben es auch versucht, ein bisschen zusammenzufassen, dass so die großen Eckpunkte Meilensteine dieses Thema so aufgegriffen werden, genau. Und damit geht's jetzt heute erst mal los, das große Q&A. Und dann fangen wir mal an, und ihr könnt euch mal gerne aussuchen, wer anfordert, quasi beide alles. Wer darf überhaupt so ein Altersvorsorge die Poe eröffnen, lieber Daniel? Ja, es ist relativ freigebig, was der Staat hier fördert. Das können eröffnen, angestellte natürlich, es können auszubildeneröffnen. Es können auch selbständiger öffnen. Damit hat man eine ziemlich große Personenkruppe, die hier das Altersvorsorge die Pro machen können. Da geht's wirklich um viele Millionen, wenn man sich vorstellt, dass es allein 15 Millionen Richterverträge gibt, kann man sich vorstellen, dass hier der Kreis der Begründstichten, der möglichen Leute des Altersvorsorge die Pro machen, sogar noch einige Millionen höher liegt. 47 Millionen, können mitmachen. Das ist die kleine Themat, ähnlich wie bei Richter, nämlich wer Rentenpflicht versichert ist, aber Daniel hat das schon gesagt, selbstständige sind mit drin. Und wenn ich jetzt beispielsweise mich frage studieren, dann kann ich damit mal auch nicht. Wenn ich nur eingeschrieben bin, dann nicht. Aber wenn ich einen Werkstudenten-Job hab, dann darf ich auch mitmachen. Und es dürfen auch noch eher Partnerinnen von Begründstichten dürfen auch damit machen. Insofern kommen wir ungefähr auf 47 Millionen, die jetzt mitmachen können und diese staatlichen Zuschüsse von 540 und noch mehr, wenn die Kinder dabei sind, mitnehmen können. Apopoklinder, ab 18 Jahren, ab 18 Jahren geht das Ganze. Genau, sehr gut. Und dann die Frage, die viele umtreibt, ist ja quasi auch die Einschicksfrage, wie viel Geld muss ich einzahlen, um die maximale staatliche Förderung zu erlangen? Könnte ich relativ schnell sagen, das sind 1.800 Euro. Und dann bekomme ich die maximale Zulage. Und das sind die 1.800 und ungefähr 150 Euro im Monat. Und dann kriege ich 45 Euro, starte die Zulage nur für mich. Und wenn ich dann noch pro Kind 300 Euro im Jahr kriege ich auch noch dazu, wobei wenn es zwei Eheleute sind, dann kriegt nur eine. Also es könnte ich beide die Kinder doppelt dann, sondern das kriege ich dazu. Und wenn ich ihn Jugendlicher bin, unter 25, dann kriege ich sogar noch einen einmaligen Zuschuss von 200 Euro dazu. Das ist nur die direkten Zulagen. Und wenn ich dann noch im All das Vorsorge, die Po anfange zu anzulegen, dann kriege ich noch ein Steuervorteil, weil es kritisiert alles aus dem Protot. Das wird ja nachgelagert bestört. All das aus dem Protokommkrieg ist sogar eine Steuergutschrift. Das wird dann geprüft, ob die Zulagen schon besser sind oder ob du noch steuerlich dann besser läuft. Und dann kriege ich sogar noch was dazu. Und am Ende, dass es dann der Nachteil, wird dann komplett die Summe wieder versteuer. So, das ist die Mechanik dahinter. Und wenn ich 150-500 anlege, dann kriege ich auch maximal gesehen. Man muss es nicht machen, man kann auch anfangen einfach nur mit 10 Euro. Also minimum ist 120 im Jahr. Also 10 Euro muss ich machen, aber dann kriege ich eben nicht die volle Zulage. Und das ist der Nachteil. und umgekehrt. kann ich darüber hinaus einzahlen, also habe ich die 1.800 ist das der Deckel oder kann ich einfach auch wahrscheinlich einfach mehr einzahlen, das wird dann aber nicht gefordert. Also zunächst einmal vielleicht ein Schritt zurück ist, es ist ja eine neue Rente. Das ist das Altersvorsorge, die Puls findet sich in dieser dritten Säule der Altersvorsorge, neben der gesetzlichen und der betrieblichen Vorsorge. Es dient dazu, dass du an Rentenbestandteil hast. Und das heißt, wenn du es machst, dann solltest du die erst mal klar machen, was will ich damit erreichen. Und das ist in dem Fall eben, du hast ja ausgerechnet, deine gesetzliche Rente, vielleicht gibt es noch vom Betriebswas, das reicht für mich nicht aus, im Lebensabend oder zumindest im Ruhestand. Deshalb möchte ich hier da einsparen, praktisch um später mehr Rente zu haben. Und alles, was ich hier an Investmententscheidung ergibt, das ergibt sich letztlich aus der Überlegung, wieviel zusätzlich Rente möchtest du haben. Denn das, dass wir da mal sicherlich noch mehr sagen, es geht ja nicht darum, irgendwie über Investmentkapital zu verfügen, sondern es geht darum, später mehr Rente zu haben. Denn alles läuft ja dann nach dieser Ansparphase hinaus, darauf, dass ich halt einen bestimmten monatlichen Rate für mich zu verfügen habe. Und alles, was ich daraus ergibt, ist halt, dass ich über das, was startlich so gefördert wird, jetzt im Zuge dieser Altersvorsorge auch noch privat Geld einzahlen kann. Das kann ich dann investieren im Altersvorsorge depot. Und sinnvoll kann das vor allen Dingen sein, nicht nur aber vor allen Dingen, für Leute, die gut verdienen, die einen hohen Grenzsteuersatz haben, dann das kann man dann wieder rumgegenrechnen, mit seiner Steuerlast, dann mindert man seine Steuerlast und hat dann praktisch mehr Kapital zu verfügen, was ich anlegen kann für die Altersvorsorge. So, und vielleicht da können wir noch Beträge nennen. Also man kann ja zwei Altersvorsorge depots anlegen, was nicht nur eins, aber man kommt nur 1.800 startlich gefördert, aber man kann mehr einzahlen. Also bis zu 6.840 Pro-Depot, und dann kann ich das maximal einzahlen. Ich bin jetzt mal aufschrieben, 13.680. So, und was hat das, was ich mehr einzahlen, was es da ist, hat es damit bewandt ist. Ganz einfach, das funktioniert wie so eine Lebensversicherung oder viele machen, vorgebundenen Lebensversicherung. Was was ich da einzahlen, da ist so ein Steuerschutz drauf. Also, während des gesamten Ansparprozesses wird dieses Geld, was ich da noch dazu über eingebracht wird, wird keine Steuern. Also, wenn ich normales Depot hätte, wird der Projage schon so ein Steuer abzugemacht, die der kennt das, den sie helfen, warum sie ist, wenn ich keinen ausschütenden ETF habe, sondern wenn ich einen habe, der Tissoriert und kann gesagt, muss ich trotzdem schon so eine Steuer machen. Und das ist eben bei dem nicht so. Und das schöne dann am Ende, musst du nur, also bei dem, was über diesen normalen AVD-Betrag ist gefördert, musst du nur die Hälfte des Ertragsanteils mit deinem persönlichen Steuersatz versteuern, das kann auch noch mal günstiger sein. So, das AVD wird anders besteuert, hat mir gesagt, was daraus kommt, der Komplettebetrag versteuert, aber eben diese Summe, die man noch zusätzlich einzahlen kann, da wird dann diese, wie bei deinem Lebensversicherung, kennt jeder wahrscheinlich, kann man eben das noch Steuerunschädel, also anlegen, über die ganze Zeit, kann dann auch innerhalb des Depos mal hin und her tauschen und so weiter, also kann man relativ viel machen. Und dann am Ende, wie gesagt, nur die Hälfte des Ertragsanteils mit dem persönlichen Steuersatz. Und das kann für viele Attraktiv sein, damit diese Steuervorteil gilt, muss man es mindestens zwölf Jahre angelegt haben, dieses zusätzliche Betrag, es ist ja blieb bei deinem Lebensversicherung auch, und dann kann man eben genau diesen Steuervertermachen. Also, wer jetzt schon 60 ist und noch mehr einzahlen will, für den bringt das nichts oder er müsste es seit bis 72 dann da liegen, haben diesen zusätzlichen Betrag. Kann ja auch funktionieren, 72 ist das neue 48. Möchtlicherweise, das ist, jetzt sind wir aber schon ziemlich weiz, das ist ja schon mal ein Thema Steuern, es können wir gerne noch ein bisschen vertiefen, ist ja auch ziemlich kompliziert, ehrlich gesagt. Gehen wir aber nochmal zu den Basis-Fragen zurück. Und zwar, was immer wieder sehr viele wissen wollen auch, ist das Thema Kinder. Also, wie funktioniert diese zusätzliche Förderung? Die Höhe haben begratzt schon gesagt, aber ist das pro Kind für egal, wie viele Kinder und so weiter. Und wie lange geht das, haben wir schon gesagt, bis maximal 25, genau. Also, wie sind da die Zahlen? Ist wie Kindergeld. Also, wenn du Kindergeld christst, dann kriegst du auch diese Kinderförderung. Und so. Und du musst aber damit du die volle Kinderförderung christst, musst du 300 Euro halt einzahlen. So, in das Depot und das sind glaube ich 25, du kannst besser rechnen, ist es 25 pro Monat? Ich glaube. Also es musst du mindestens einzahlen, damit du die volle Kinderförderung christst. Und dann hast du sich schon. Und wie gesagt, man muss sich halt überlegen, normalerweise, also wenn man und Frau, die ein Altersvorsorge Depot haben, wird das automatisch bei der Frau erst mal draufgeweilt. Und wenn man das nicht so will, dann kann man das auch anmelden und kann sagen, nee, soll lieber bei dem anderen sein. Aber es ist echt egal, bei wem es ist. Ich würde ja überlegen, wenn der eine Lebenspartner mehr Kinder arbeitet, mehr leistet zuhause im Haushalt und dafür wenige Einkommen hat, würde ich sagen, dann kriegt der eher den Kinderzuschuss so als Ausreich. Also, man kann nicht dieses, dass er das Schöne an diesem Depot, dass man da auch einen gewissen Ausreich zwischen den Eheläuten schaffen kann und gucken kann, du hast mehr dafür gemacht. Deswegen küsst ihr jetzt den Zuschuss, aber man kann es halt machen, wie man möchte. Und wie gesagt, Trannert, oh, jetzt pro Kind. Und so lange eben bis die Kinder eben kein Kindergeld mehr kriegen. Und das Schönes früher war es ja so, dass das die Trannert Euro oder der Kinderzuschuss wurde von der Einzahl so mal abgezogen. Da muss nicht weniger einzahlen und die hat man einfach traurig. Jetzt ist es aber nicht mehr so. Jetzt ist es wirklich so, es wird noch umdrauben, weil man deswegen ist, dass der Kinderzuschuss in dieser neuen Konstruktion viel besser als bei Reacer, weil er eben zusätzlich noch den Zinsens effektmöglich machen, zusätzlich noch Geld ins Allersvorsorge in die Poe reinkommt. Absolut, absolut. Dann gehen wir mal ins Depot rein und das interessiert natürlich die aller meisten, welche Wertpapiere können, denn eigentlich rein, ins Allersvorsorge in die Poe. Also es können nicht alle Wertpapiere da rein, dass da, ja, muss man schon sagen, da gibt es Einschränkungen. Es ist ganz hohen Risikoklassen, die fallen raus. Also aus Sicht des Gesetzgebers gehören so ganz hohen Risikoklassen zum Beispiel Einzelaktion, Einzeltitel, die Rewarte, auch Kryptowährung, Zählen dazu, die fallen raus und Rohstoffe kauft man normalerweise auch nicht rein. Also man bleiben, da bleiben halt übrig die ETFs, die preikgesteuerten ETFs. Da hat man allerdings dann wiederum eine relativ große Aussage, muss man sagen, nur wie gesagt, Einzelaktion raus, Großstoffe raus, Kryptowährung raus und die Rewarte raus. Diese Hebelprodukte auch, die sind nicht dabei, also da, das kann man nicht mit dem Allersvorsorge in die Poe verbinden. Weil das eben halt als Ziel hat eine zusätzliche Rente, in Rentenkroponente und da sagt halt der Gesetzgeber, das sind zu riskante Sachen, halt man nicht verantwortungsvoll, dass man damit versucht, dann halt es kapital aufzubauen über die Jahre oder Jahrzehnte. Genau. Was man dazu noch sagen muss, es ist nicht alles, was in dieser Risikoklasse ist, kann man frei kaufen, sondern man muss bei jedem Anbieter gucken. Es gibt jetzt zwei Depo-Arten, das Standard-Dipo, wo der Anbieter zwei ETFs oder Fonds festlegt, das dann eine Aktien basiert ist und einen wahrscheinlich Rentenbasiert ist, das sind meistens so die zwei Komponenten. Und es gibt ja das Selbstentscheidertiposo, das man den, wo man selbst was machen kann. Und dann könnten wir ja denken, hey, beim Selbstentscheidertipo kann ich alle ETFs kaufen, die in der bestimmten Risikokategorie kategorisiert sind. Ist aber nicht so, sondern der Anbieter hat vorher so eine Liste, welche ETFs at's schul lässt. Also wenn ich jetzt der Selbstentscheidertip bin und mir sage ich, ich möchte gerne meinen Depo-Mil selbst zusammenstellen, was jeder machen kann, dann sollte man vorher beim Anbieter genau nach diesen ETFs oder nach den Fonds, die man besparen kann, fragen, damit dann nicht dieses Böse erwachen kommt und man sagt, ich wollte doch den haben und jetzt geht das nicht. Und jeder Anbieter hat eine andere Liste oder hat vom Gesetzgeber abgesiegene der Liste, was? Du hast der Risikoklassen. Ja. Du darfst der bis Risikoklasse. 5/5? Genau. Inclusive 5/5. Und das sind ja, die jeder ETF hat ja dieses Risikoplat dabei, auch mit Kosten und so weiter und muss es ja veröffentlichen, dass ich bei UCitskonformen Fonds ist es vorgesehen und dann kann der Anbieter sagen, aber ich nehme nur die und da kann er mit den ETF-Anbietern irgendwie Dietz machen und gucken, ja, ihr gebt ein bisschen was dazu, dann kannst du auch vielleicht den einen oder anderen ETF günstiger kriegen bei dem und so weiter, aber es ist so, dass der Anbieter diese Fonds aussucht und deswegen muss man eben genau gucken, was man will und ob das dann, ob man dann zu dem Anbieter passt. Okay. Das ist aber nicht der einzige Unterschied. Zwischen diesen, also der, was man wissen muss. Also wir haben dieses Standard-Depot hast du gesagt und das weiß ich, freie Depot oder was wie das zues genannt. Selbstentscheidertepot. So und da gibt es ja aber noch mehr Unterschiede. Beispielsweise beim Standard-Depot da sind ja schon irgendwie, gibt es mehr Vorgaben. Deswegen heißt es ja auch Standard und nicht frei. Das Standard-Depot, wenn du dich dafür entscheidest und das ja erst mal auch eine gute Sache, dass du da die Wahlmöglichkeit hast, du kannst Standardprodukte nehmen, die dir angeboten werden vom Anbieter oder du kannst diese Selbstentscheidertepot machen mit eigenem Selbst von dir ausgesuchten Produkten. Da hast du die Wahl. Aber wenn du dich für das Standard-Depot entscheidest, dann wird später, wenn es Richtung Auszahlphase geht, dann wird halt eine Umschichtung vorgenommen, du kannst dann zwar widersprechen, aber es ist ein gewisser Automatismus, das dann aus, sagen wir mal, Anlagen, die als Riscant Risikoreich wahrgenommen werden, dass dann eine Umschichtung stattfindet, Richtung Auszahlungsphase in weniger Risikoreiche Anlageformen, das wäre dann in der Regel anleihen sein. Weil es gibt ja nicht so viele Möglichkeiten hier in dem Fall. Also würde er aus einem Aktienprodukt innerhalb des Standard-Depots dann eine Umschichtung stattfinden, um Anleihenkomponente. Das muss man sich vorher klar machen, weil man das will, aber man muss sagen, wenn man sich natürlich möglichst wenig damit beschäftigen will, dann hat man diese Möglichkeit. Wenn man über Les praktisch die Auswahl des Investments überlesst man dem Anbieter, was der zu verfügen stellt. Und dann spar ich da rein, dann muss ich praktisch nur die Entscheidung treffen, wie viel will ich denn jährlich da reinsparen, um möglichst da die besten Wirkungen stäulich für mich rauszuholen und von der Förderung. Aber dann hat mal diese Standardipo, hat dann eine wunderbare Möglichkeit, über die vielen Jahre oder Jahrzehnte halt, da wird bei Biervermögen aufzubauen. Und das ist die gute Sache, nur dann später, wenn es Richtung Auszahlungsphase geht. Da muss man ein bisschen auf der Hut sein, dass man dann nicht zum ungünstigen Zeitpunkt, das ist so eine kleine Türke der jetzigen Konstruktion, weil das so an Fristen gebunden ist, vorbegehend der Auszahlungsphase könnte halt, dann sammbar mal du hättest 100% Aktien in diesem Standardipo. Und dann würde vielleicht gerade dann die Börse niedrig notieren, hätte gerade ein Crash erlebt, ist ein Bernmarkt und dann würde halt so einen ungünstigen Zeitpunkt, dann Aktienbestand verkauft und in einen Anleihenipo ungeschichtet. Und dann hätte es halt ein sehr schlechtes Timing gehabt, einfach durch diese Fristigkeit, Richtung Auszahlungsphase. Aber das sind Sachen, die ja für die meisten Menschen noch in der Zukunft liegen, wir sollten nur darauf hinweisen, dass da ein gewisses Timing-Resiko besteht und wir wissen, ja, alle Timing ist ein Bitch. Und außerdem reden wir ja, wir wollen diese Sachen ja alle wissen, und deswegen reden wir ja hier auch darüber, weil wir, das muss man vielleicht auch noch mal klar machen, es ist halt wirklich eine Entscheidung für das Leben, das ist ein Altersvorsorge, das ist auch nichts, wo man rein raus soll, etc. abheben. Das Leben, das gut ist, es eben nicht fürs Leben ist bei einem Anbieter, aber wenn ich natürlich dieses Produkt jetzt mal da hast du recht, da geht es natürlich um langfristige Sachen. Und wenn ich vor Ablauf der Frist es kündige, muss ich sämtliche Steuern begötigen. Das muss man auch sagen. Sollten nur Leute machen, die sagen, die eigentlich sagen, ich möchte dieses Produkt wirklich zusätzlich nutzen, er hat ja vorhin auf die Rentenlücke hingewiesen, also sozusagen, das ausgemacht, okay, im Alter habe ich zu wenig. Ich möchte noch Vorsorge, oder habe ich finde die steuerlichen Zuschüsse oder die normalen Zuschüsse, finde ich so doll, da will ich unbedingt mitmachen, egal, ob ich eine Rentenlücke vermute oder nicht. Man weiß ja auch nie, was mit der staatlichen Rente irgendwann später mal passiert. Und dann, wenn man das macht, dann sollte man sagen, ich kann durchhalten bis zum Schluss. Man kann einfach auch zwischen drin mal nicht sein sein. Das funktioniert auch, aber es sollte nicht was sein, wo ich sage, als ich was für die Waschmaschine, oder brauche ich was, wenn ich was für die Immobil brauche, das ist okay, weil da kann man auch, es war wie bei Riste, dass ich ein Teil auch in die Immobilie umschichen kann, nur muss ich vorher dann einen Vertrag haben und da muss ein Anbieter dann auch das möglich machen, ich sage, ich kann vorher ablauf, also während der gesamten Laufzeit oder am Ende muss es möglich sein für Immobilien-Investments, oder für Nierungen und so was. Das muss ich vorher feinbaren. Der Vertrag muss das, der Vertrag muss das vorsehen, dass das machen kann. Und das nicht machen können ist, kannst du dann, und das ist ja, dass du nicht lebenslangen möchtest, am Anbieter wechseln. Du kannst natürlich dann anbieter wechseln. Anbieter wechseln und so weiter. Wenn du bei den ersten fünf Jahren in Anbieter wechselst, fallen gebühren an, da 150 Euro und auch der Anbieter zu dem du wechselst, kann dir gebühren verlangen, aber zu dem du wechselst, wird das nicht machen, der von dem du gehst, der wird das schon machen, wenn aber anbieter die Kosten erhöht werden, der Laufzeit, dann kannst du umsonst wechseln. Das ist auch noch wichtig. Also, du bist nicht mit dem Anbieter weireil. Kannst du relativ gut wechseln? Die bin und kannst aber, aber für ewig soll das schon sein, so sage ich, will das Ding, das Konstrukte als solche. Das Konstrukte als solches möchte ich haben. Und wenn ich halt kein Geld mehr habe oder was anders, dann kann ich auch mit den Drinnen einfach aufhören, zu einzuzahlen, kriege ich jetzt die Zuschüsse nicht mehr, aber das, was dann drin ist, arbeitet hier weiter und dann kriege ich das, wenn ich 65 bin zur Austausch, habe ich das dann noch da. Aber was vorher herausnehmen und das nicht für im Obie, das ist halt steuer, schädlich und dann muss ich halt alles so sein, das ist misslich, jetzt würde ich nicht machen. Eine Nachfrage noch, Daniel, zu dem Standard Depot. Das heißt, der Anbieter entscheidet dann quasi, wann umgeschichtet wird, oder gibt es da auch Gesetzgebung? Der anbieter hält sich da bei dich an die gesetzlichen Vorgaben, aber er wird dich dann informieren, vielleicht gestalten, dass die Anbieter auch ein bisschen unterschiedlich aus, das muss man mal schauen, das ist ja alles Neuland, aber der wird ich dann informieren, dass diese Umschichtung stattfindet, denn wird es die Opt-Alt-Möglichkeit geben, das heißt, du wirst da widersprechen können, das heißt, du sagst, bewusst, ich will jetzt nicht draus, also 100% Aktien, weil es ein schlechter Zeitpunkt ist, man muss allerdings sich vorbereiten, dass es dann auf Risten gibt, die man einhalten muss, beim Widerspruch. Also wenn man nicht will, dass diese umschichtung stattfindet, in bestimmten Zeitpunkt vor der Auszahlphase, und ich vermassel das irgendwie oder vergesse irgendwie, dass ich daher noch hätten hekt und setzen müssen, dann wird trotzdem umgeschichtet und dann schaue ich dann ein bisschen in die Röhre, wenn das zum ungünstigen Zeitpunkt stattfindet, ja, richtig. Also man muss schon, das ist tatsächlich so, weil es ein Vertrag ist, dass das Vorsorge die Poe ist nicht so ein vollkommen freiste Poe, sondern es ist wirklich ein Vertrag, man muss da schon in die Bedingung schauen, dann dich immer weiser, was ich da zu welchem Zeitpunkt vorbereitet sein muss, sollte beim Stammer Depos. Nimm dir halt viel Entscheidungsarbeit ab, wenn man so will, aber das hat schon so ein paar Tücken, wo man da später aufpassen muss. Und im freien Depo ist die Frage, dass wir auch häufig gefragt haben, wir auch viele Fragen bei LPI bekommen, wie aktiv kann ich da eigentlich meine Strategie verändern? Also ich starte mit dem MSL-Würder und denke ich, aber ich bin jetzt so fit und ich weiß es irgendwie dann doch besser, kann ich da tauschen, wechseln, zwitschen? Kannst du machen. Also kannst jeder Zeit wechseln? Du kannst sogar so ein "It's Train" jetzt ein bisschen übertrieben, du kannst auch für deine Altersvorsorge die Poet Träden. Problem dabei ist, also wenn du jetzt beispielsweise ein Neo-Prokernims, der sagt, alles umsonst, was du machst. Da ist ja Sparplan umsonst, die ETFs umsonst gibt's ja einige, nur wenn du dann individuell eingreift. Dann ist eben der Trade-Costan vielleicht ein Euro, wenn du was hin und her Trade ist oder bei anderen, wenn du bestimmt so einen Trade ist, ist es wieder umsonst und so, dann muss man aufpassen. Also wenn man abweicht vom normalen Sparplan und das wird immer ja tun, wenn du sagst, ich will jetzt nicht mal, ich will lieber das haben oder das, dann ist das Problem, dass du dann möglicherweise was bezahlen musst für den Trade, aber das Gute an der Geschichte ist, du kannst jederzeit verkaufen und die Kursgewinne, die dabei anfallen, die ja im normalen Depot wird es ja sofort auf die Kursgewinne, Abgeltungssteuerzeit müssen, das ist halt alle Steuern beschädigt. Du hast diesen Steuerschutzen und das ist das Gute und das ist auch bei dem Betrag, der über diesen 1.800, die du da hast, da kannst du eben auch hin und her Trade und kann sagen, ich möchte über das machen, hat, kann auch Tücken haben, dass du irgendwie immer hinterherrenzt und immer denen kaufst du jetzt zuletzt gut gelaufen ist und dann einfach schlecht da stehst. Also hin und her macht Taschel, erkennt man ja so ein bisschen oder man könnte dann auf irgendwelche Momentum Geschichten reinfallen, die dann doch nicht so gut sind, aber wer das will, kann das machen und da kann sich sein eigenes Altersvorsorge die Pro wirklich zusammenstellen und das ist das schönes, man kann halt immer sehen, wo es steht, wenn man eben diese ETF-Lösung hat, man kann ja auch andere Sachen machen, man kann ja auch beispielsweise ein Garantie-Dipo machen für 80 Prozent Garantie oder 100 Prozent, was worüber wir hier reden, ist einfach dieses normale Dipo, wo wir sagen, wir legen was an und es gibt keine Garantie dabei und wir machen das über so eine Lösung bei einem normalen Proker. Es gibt es auch Versicherer, die mitmachen, man kann auch eine Versicherung so so machen und kann auch das machen, wie transparent das dann ist, kann ich vermage ich nicht zu sagen, auch wenn du so ein Garantieprodukt hast, weil sie auch nicht, aber bei einem normalen, wenn du noch bei einem normalen Proker, so ein normales AVD machst, wo es keine Garantie gibt, da kannst du eigentlich quasi mühütlich gucken, wo deine Altersvorsorge stehen. Und das ist auch was großartiges, gut kann natürlich auch Leute so ein bisschen ängstlich machen, wenn man so einen Einbruch kommt, aber trotzdem ist das eigentlich eine wunderbare Sache, dass man eben auch für Leute, die bisher in der Börse vielleicht nicht gewesen sind, den man zeigen kann an der Börse westig geldfaltigen. Das muss man natürlich dazu sagen, dass wir reden jetzt sehr über diese Börsenorientierten Sachen, weil die auch in aller Munde sind, die wir noch im ganzen Land plakratiert, aber wie sie schon sagst, Versicherungslösungen beispielsweise wird es auch geben und mit Garantien wird auch wieder gearbeitet werden und in dem Zusammenhang und da werden auch die großen Allfinanzkonzerne werden, sicherlich auch tun sie auch schon an ihre Kunden herantreten. Also da ist auch noch viel Aufklärungsbedarf, weil man weiß eben auch noch nicht alles dazu, was nicht schlimm ist und es glaube ich nochmal wichtiger hin, weil es der erste erstes, der 2027 ist keine Deadline, da geht es los, das heißt die ganzen Zulagen bekommt man für das komplette Jahr auch noch rückwirken, also man hat wirklich im kommenden Jahr Zeit sich damit auch auseinanderzusetzen, gerade weil es eben auch noch gar nicht alle Informationen und alle Angebote gibt. Aber Einzache sollte man aufpassen. Wenn du sagst, 1.30 der 12. Ich wäre ja so jemand, der sagt bis 1.30 der 12.2027 musst du diese 1.800 Euro eingezahlt haben, damit du die volle Förderung krisst, aber vielleicht nicht jeder anbiet, der sagt, weißt du, wenn du es am 30. bei mir herangehst, ich muss jetzt nochmal die Zulagen stellen. Man muss dann nochmal beim Anbieter genau gucken, wo ist die Deadline für 2027 und das ist so, wie wenn ich meine, wenn ich störlig etwas ausleihen will zu dem einen Depot, dem anderen, dann muss ich auch Deadlines und das ist glaube der 12.10. Bei mir, also muss genau gucken, bis wann kann ich bei dem Anbieter, wo ich das dann machen will, noch die Summe einzahlen und das kann man insgesamt immer machen. Man kann die Summe, man kann es in einen Zug einzahlen, es gibt ja Leute daran, ich habe sowieso so viel Geld und dann ist er die Frage, weil mache ich es in eine einmal Summe am Jahres anfangen oder mache ich es am Jahresende oder mache ich es als Sparplan. Kann man machen, wie man will und wenn man der reinen Kapitalmarkt-Theorie folgt, müsste man besser fahren, wenn man am Jahresanfang einen gesamten Betrag einzahlt, weil die Börse an positiven Erwartungswert hat jeden Tag und wenn man viel Geld schon sofort hat, läuft man immer besser als nicht psychologisch natürlich ein Problem, habe ich meine Summe jetzt am ersten Jahr nur eingezahlt und dann bricht am 10. Jahr die Börse ein, dann fühle ich diesen Schmerz so groß und verluste fühle ich immer doppelt so stark wie Gewinne, deswegen ist es psychologisch besser mit einem mit einem Sparplan zu machen, aber wenn ich's reine theoretisch, wenn ich Maschine wäre und ich sage, ich mache das mal wie so eine künstliche Intelligenz nicht wie eine Menschle hier, dann würde ich eigentlich die so mal im Jahr das Anfang sofort einziehen, weil dann eben mehr Geld schon arbeitet. Ich wähle dir Sparplan, Typ. Was mest du denn? - Ja, ich war auch der Sparplan. Gut sein, da hat ich. Ja, es ist. - Das ist ein Timing, muss ich sagen. Psychologisch wäre der schon gesagt, dass Timing eine Delikata angelegen hat. Ich will nicht wieder dein Wort hier. - Ja. Na ja, es ist, sagen wir mal so, viele haben ja schon ETF-Sparplan. Viele Hinsicht ist das Altersvorsorge, die pose eine Art Schutzhöhle um einen ETF-Sparplan. Du hast es ja schon gesagt, man kann halt diesen ETF-Sparplan jetzt auch schon machen, auf dem möglichst breitgestreuten Aktien ETF für dich jetzt mal sagen, wenn man langfristig ein Anlagehorizont hat, er bietet sich das auf jeden Fall an. Und dann hat man halt unterjährig keine steuerlichen Belastung, ne? Da geht keine Abgeltungssteuer ab, kein Soliget ab. Es wird auch keine Vorabhörschaler erhoben, ne? Und das heißt, man kann innerhalb dieser wunderbaren Hülle des Altersvorsorge, die pose kann man halt den Synthesis Effekt noch viel besser ausnutzen, ne? Aber was man sich auch klar machen muss, für die Leute, die noch nicht ganz so viel Erfahrung haben, die jetzt vielleicht zum ersten Mal mit dem Kapitalmarkt versuchen, ihre Altersvorsorge irgendwie aufzubauen, es wird dann auch Rückschläge geben. Also, dass es nie an der Börse so, dass es immer nur nach oben geht und warum Buffet einer der größten Investoren aller Zeiten, der definitiv gut und klug investiert hat, hat auch mal festgestellt, sein eigenes Unternehmen, Berkshire Hatterway, das hatte vier Mal Rückschläge von 50 Prozent, ne? Das war jetzt über Jahrzehnte. Viele Jahrzehnte, die er da schaff war, er hat gut investiert, er hat umsichtig investiert und trotzdem gab es halt die Rückschläge. Und die wird es dann im Altersvorsorge, die Po mit einiger Wahrscheinlichkeit auch geben. Ob das jetzt 50 Prozent mal sind, wissen wir nicht, aber es wird auch mal zurückgehen. Dann sollte man aber eben nicht in Aktionismus verfallen, da in diesem freien Depot, im Selbstentscheider Depot, und dann plötzlich meinen, man muss jetzt hektlich umschichten. Das ist halt alles so vor Nachteile. Aber hier sollte man dann gerade, wenn man noch nicht so viel Erfahrung hat, darauf eingestellt sein, dass das dann mal auch weniger wird, ne? Etwas sehen können, das hat ja auch dann vor Untenachteile. Und da wird irgendwann mal wird auch der Tag kommen, wo es weniger geworden ist, zum Vorteil und zum Vorwochen und zum Vormonat. Aber und das sage ich, eine Sache, die positiv ist, wenn ich ja die 1.800 Einzahle und die 540 Zulager bekommen, ist net 30 Prozent. Die Börse kann theoretisch 30 Prozent fallen, und ich habe noch nicht von meinem persönlichen Geld verloren. Und das muss man eben auch sagen, das ist so eine Gart-Puffer. Und das finde ich schon mal wunderbar. Und was Daniel auch schon gesagt hat, über Jahrzehnte gibt es definitiv einen Crash. Wir haben seit 2000 einige gehabt, da gab es den New Economy Boom 2000. Wir hatten den Crash Finanzkrise 2, 8, 2, 9 und wir hatten dann noch mal im Corona 2020. Und da sind auch Breitstreuen der ETFs zwischen 40 und 50 Prozent gefallen. Das kann wirklich passieren. Das ist jetzt nicht, weil man nur, wenn man Breit gestreut ist, heißt es nicht, dass es auch mal so ein Minus geben kann. Und das muss man da sie halt vorher, wenn man das vielleicht sich vorher noch mal aufschreibt. Und dann den Zettel noch mal raus und sage ich habe unter dieser Prämisse investiert, dass Börse auch mal 40, 50 Prozent fallen kann. Und das geht dann vielleicht 30 runter, dann bin ich auch noch nicht mal richtig im Minus. Und dann habe ich ja gerade mal eine Staatsknete versammelt. Dann cool nicht mein Zettel raus, ich bin so, ja, habe ich ja aufgeschrieben. Ist okay. Es gibt Leute, die können damit besser umgehen, das vorher noch mal notieren, was sie gelernt haben und warum sie am KB-Tarmag sind, damit sie dann da besser aushalten. Ja, bei dieser 30-prozentige Start-Puffer ist schon psychologisch, ganz gut, glaube ich. Damit eben nicht halt Deutschland in Panik verfällt. Weil wenn wir ehrlich sind, das ist eine große Lektion, das ist ein Learning, was jetzt die Halberu-Publik mitmacht. Weil wir wollen ja das aus einem Volk der Spare, an Volk der Anleger wird. Weil das eben dringend notwendig ist, aufgrund der Rente, die für viele Generation eben nicht mehr sicher ist oder nicht mehr auskömmlich. Und wir reden ja über Jahrzehnte dabei. Es ist ja klar, gerade die Kernzielgruppe, die wird Jahrzehnte lang mit diesem Produkt zu tun haben. Und von daher sollte man es damit bei einem Buffet halten. Und es wird immer Leute geben, die Aktieninvestments schlecht reden wollen. Sei es, weil sie andere Produkte haben und sagen, du brauchst Beförsicherung, du kannst mit dem Geld nicht an der Börse, mit deinem Altersolder gerne in der Börse spekulieren. Doch über lange Jahre solltest du sogar machen. Spekulieren wird ich es nicht, was Investieren nennt. Und es wird andere Leute geben, die sagen, wenn die Leute so selbstständig sind, das ist ja echt, ich will das als Start so ein bisschen paternalistisch sagen, was gut und böse ist und so ein bisschen. Und die werden auch deswegen böse schlecht machen. Da wird es immer wieder auch Stimmen geben, die in der Talkschule zu sagen. Sieht das, haben wir doch immer schon gesagt, Börse ist Teufelzeug und jetzt seht ihr, was passiert. Und um da nicht diese Stimmen zu folgen und dann irgendwie selbst und sie jetzt wieder inschreibt, man sich es auf und sagt, okay, langfristig habe ich gesehen, macht ungefähr ein Breitstreuen der Index zwischen 8 und 9 Prozent. Aber es kann eben auch mal runtergehen, 30, 40, 50, um mich mir das aufschrabe. Dann muss ich nicht sofort, wenn ich in der Talkschule, jemanden seht ja, der sagt, Börse ist böse, dann gleich haltet den Deeprufen und meinen Altersvorsorge, wo irgendwie hektisch was tun. Das muss ich mir jetzt hätte lieben. Das ist ein wichtiger Punkt, da würde ich noch was anschließen wollen. Nämlich, du hast es selber gesagt, das Altersvorsorge Deeprufen, das kann sich auch für ältere lohnen. Man muss nicht unbedingt damit 25 oder 35 anfangen, auch ältere, die zum Beispiel mit 50 sind, können durchaus dieses Altersvorsorge Deeprufen machen. Gerade wenn sie besser verdient, dann haben sie diesen Steuervorteil noch oben drauf. Es gibt ja halt die Förderung, diese 540 Euro, ja, und dann wobei hinaus kann man noch eine steuerliche Förderung beziehungsweise, man hat einen steuerlichen Abzug, man kann seine Steuerlast mindern. Deshalb kann gerade auch für jemand, der schon älter ist, bei dem die Rente nicht mehr allzu weit in der Zukunft ist, noch ein Vorteil aus dem Altersvorsorge Deeprufe beziehen. Und das sollte man sich auch mal klar machen. Nur dann muss man überlegen, wie genau investiert man dann, wie teilt man dann praktisch das investierte kapital auf verschiedene Anlageklassen auf. Aber das ist noch mal ein eigenes Thema. Definitiv sollte man aber sagen, selbst schon im 6. Lebensjahr zehlt es, kann das Altersvorsorge Deeprufen noch interessant sein. Stimmt. Das ist schon ein wichtiges Thema. Es hat sich ja häufig als Frage, ob man das Mitte 50 oder wo man gehabt, mit 60 Euro. - Mit 60 Euro. Und selbst dann kann ich in der relative Voraktsinquote nehmen, weil ich 30 Prozent habe ich an Puffer eingebaut. Und selbst dann, aber da muss man sich seine persönliche Risiko-Neigung, muss man sich dann bewusst sein, gerade wenn man als älterer Mensch was anlegt. Aber selbst dann wird ich noch, weil ich da relativ entspannt bin, wird ich noch mit einer hohen Aktsinquote, selbst mit 60 noch anfangen, weil, wie gesagt, dieser Puffer ist. Und weil ich gerade auf die kurze Frist, wenn ich 8 bis 9 Prozent noch kriegen kann, ist immer noch besser als wenn ich, weil sie nicht für Anleihen 3, 4, 5 Prozent kriegen kann. Es ist halt wirklich noch attraktiver. Und mit 60 habe ich ja auch noch irgendwie Zeit. Und ich muss es ja nicht mit 65 sofort aushalten, sondern es muss 70 Jahre ausgezahlt werden. Also ich habe auch noch bei der Auszahlung, hab ich noch einen Teil. Also wenn ich 65 bin und ich stelle fest, so "huhh", läuft in der Börse gerade nicht so, kann ich sagen, gucke ich mal, dass ich das dann vielleicht zu einem anderen Zeitpunkt aussahle. Das kann ich einfach, ich kann einfach sagen, ich werde angeschrieben damit 65 oder 67 und dann kann ich irgendwie. Ich würde es so hoffen, dass es so ist. Nur ist es gesetzlich so vorgesehen, ob der Anbieter das dann auch so umsetzt, weiß ich nicht, wie er dich davor, mit welchen Fristen er dich vorher informieren, sagt ich, sie sind ja 65, hier haben sie ihr Geld und du so nee, wollt ich dann nicht. Aber es gibt diese Phase für 70, das ist auf jeden Fall schon. Man kann es, er muss es 70 und es muss dann eben bis 85 irgendwie halten. Also man kann ja dann, es ist das Schöne bei der Auszahlen, kann man eintritte. Ach so, ein wichtiger Punkt. Ein wichtiger Punkt, eintritte kann ich komplett auszahlen, muss aber alles versteuern. Und das soll ich in einem Jahr machen, dieser Auszahlen, wo ich möglichst keine weiteren Einnahmen habe, damit ich möglichst mein Freibetrag habe, und dann muss der restliche Geld bis 85, muss dann laufen. Und mit 85 krieg ich dann den Rest einfach. Oh, oh, das ist halt. - Eintritte ist ein Muss oder wie? Nein, kein Muss, ne? - Das kann ich machen. Das würde ich auch so folgt machen, weil das. Deiner Freiheit. Weil das Geld dann nicht in irgendeiner Form. Also muss ich mal gucken, wie die Störle Situation in dem Jahr ist, wo man es auszahlen lassen will, wenn ich die komplette Summe dann mit meinem Hüßsteuersatz, also mit einem Spitzensteuersatz, dann würde ich da vielleicht auch von absehen. Aber muss ich gucken, wie man das steuerlich dann. Und gerade die Auszahlen, was ich da sollte, man genauer drauf pugen, weil da kann man relativ viel steuerlich verhalsch machen. Aber wenn ich in dem Jahr vielleicht sage, ich will meine staatliche Rente verschiebe ich noch ein Jahr und nehmen erst mal die gesamte Trittel von meinem Altersvorsorge die Po, oder weiß auch immer, oder gucken, wie ich arbeite, dass ich die kein Arbeitseinkommen dazu riege, wie ich es auch mal hier. Dann würde ich das machen. - Sollte nicht im gleichen Jahr folgen, dem hat dann z.B. eine Abfindung oder. Und ein Leben für eine Auszahlung für eine Lebensversicherung. Das wäre wirklich steuerlich dann sehr ungünstig, ne? - Ja. Dann würde nämlich die Steuerlast nach oben schnell, ne? Man muss da schon ein bisschen rumkalkulieren, dass das dann nach aufgeht. Wenn man diese einmal Auszahlung zu Beginn der Auszahlungsfasen ansprochen nimmt. Aber das sind tatsächlich dann Fragen, die sich dann stellen, aber es ist trotzdem schon mal gut zu wissen, was es da für Optionen gibt. Daniel, seitdem klar ist das 2027, das Altersvorsorge-Depot, kommt landen bei uns eigentlich nur zwei zentrale Fragen gepostfach. Ja, das zweite unterschätzen viele bei 2030, 40 oder sogar 50 ein Laufzeit. So mieren sich auch kleine Gebühren zu richtig Geld. Ja, und deshalb passt es auch so gut, dass Smart Broker Plus und Vanguard heute unsere Werbepapner sind. Ja, und da haben sich zwei gefunden, die beim Thema Kosten keinen Spaß verstehen. Smart Broker Plus seit 2007. 19 für günstiges Investieren über Web und App. Im Standard-Depot von Smartbroker Plus zahlt ihr 0,0 Euro-Depot-Sparplan und Transaktionsgebühren und die laufenden Kosten der Vanguard ETFs im Standard-Depot bekommt ihr erstattet, mindestens in den ersten drei Jahren und bis 25.000 Euro Anlagevolumen. Jeder Euro, der nicht für Gebühren drauf geht, bleibt also in eurer Altersvorsorge. Registrieren könnt ihr euch dafür bei Smartbroker Plus jetzt schon vorab den Link packen wir euch in die Schone aus. Kapitalanagen, Bergen, Risiken. Häufig interessiert es die Frage, wie sicher es dann ist alles. Und das Ziel hat auf so einer Art, wie ich sagen, misstrauen, aber es gab es es, dass dieses Geld sehr immun Staatskontrukt denk, konstrukt denken. Aber so ist es ja letztlich nicht. Also wie sicher es dieses Geld und wie sehr kann der starpeische Seite an den Bedingungen einfach schrauben im Laufe der Reakette, 30, 40 Jahre sind eine lange Zeit. Der kann ja viel passieren theoretisch. Das Depot habe ich ja bei einem Anbieter erst mal. Ja. Und dann ist es eigentlich so wie mein Depot, was ich auch sonst habe. Also kann der Staat nicht, es gibt zwar zur Zulagenstelle, gibt es eine Verbindung, weil er die Zulagenstelle wird dann immer gesagt, ja, das ist der Jetpitz oder der Eckert oder der Sommerfeld. Und jetzt kriegst du da die Zuschauer, das gibt es schon. Aber die Zulagenstelle kann nicht einfach sagen, so, oh da hat der Sommerfeld jetzt so viel Geld. Wir haben im Staatssekkel leider ein kleines Minus, nehmen wir nicht mehr was weg. Das wird nicht so sein. Was passieren kann natürlich, der Staat ist jetzt sehr großzügig, was die Zulagen anbeträgt. Wenn ich mir nicht sicher, wenn du es einmal abgeschlossen hast, ob es dann so was, wie Vertrauensschutz gibt. Ich hoffe mal, dass es das gibt. Und das jeder, der jetzt in 27 das Ding startet, auch genommen mit diesen Vertrauensschutz damit reingen kann, dass er bis zum Lebens, also bis zum Rennen eintritt, diese Zuschüsse noch bekommt. Aber es kann natürlich sein, dass der Staat 2008 sagt, das haben so viele Leute in Anspruch genommen, diese 540 Euro. Und das ist wirklich auch weltweit einmalig großzügig. Also wir hatten ja Prof. Hocholder, der in der Rennenkommission mitgesessen hat, die haben sich ja im Podcast bei uns erzählen, dass es schon sehr attraktives Ding ist. Und deswegen würde ich auf jeden Fall gucken, dass ich in den nächsten, also wenn ich damit liebeugle, damit die Produkte das dann schon 27 oder 28 starte, damit ich auf jeden Fall in diese großzügigen Sachen reinkomme. Und ich hoffe, dass es nicht über die, also nicht, was nicht weggenommen kann, den nichts werden, aber irgendwann sagen so, nee, 540 ist aber leider nicht mehr ab nächstem, werden nur noch 400 entbestehende Verträge. Da bin ich jetzt nicht jurist. Ich weiß nicht, ob du da nähere Einsichten hast, aber das ist glaube ich. Ich würde jetzt nochmal nicht darauf fetten, dass das für alle Zeiten unverbrüschlich ist. Aber das ist wirklich eine wahrscheinlich sehr komplizierte juristische Frage, die auch letztlich vielleicht jetzt gar nicht mal die Hauptsorge. Ich könnte mir vorstellen, dass viele Menschen, die das noch nicht gemacht haben mit dem ETF-Sparplon oder so, auch nicht gar nicht klar machen, man hat ja diese Wertpapiere in dem Altersvorsorge die Po. Und die Wertpapiere, die wären auch noch da, selbst wenn beispielsweise der Broker oder so Bleite ginge. Das vielleicht ist das auch eine Sorge, die viele haben, die noch nicht ganz so tief drinstecken in der Materie. Das sind also keine Sachen, die einfach dann weggewischt werden und aufgelöst werden, wenn der Broker bleite geht und die Bandbleite geht. Das sind so genannte Sondervermögen diese Wertpapiere. Das bleibt dein Eigentum und du hast dann brach dich ja auch einen Anspruch, dass es zu einem anderen Anbieter dann verschoben verlagert wird. Das ist nicht so, dass das dann auch weg wäre. Für den schlimmsten Fall, dass so was passieren sollte, wäre das als Sondervermögen geschützt. Und das ist ja schon mal eine Sicherheit, die man hat. Ansonsten steht natürlich der Staat politisch im Wort, dass er die Altersvorsorge damit fördern möchte und hat sich ja damit auch ganz klar kommittelt. Das soll halt die wichtigste Säule für die private Vorsorge sein. Das löst ja letztlich auch Ries da ab. Das löst ja das nicht ganz so erfolgreiche Ries der Modelle ab. Was überfrachtet war, viel zu hochkosten. Und was man noch gar nicht gesagt haben hier bei dem Altersvorsorge, die Pro geht ja eben darum, du hast diese Freiheit und du hast halt in großen ganzen viel niedrigere Kosten. Als das zumindest bei den alten konzipierten Ries da Verträgen der Fall war. Und das, man kann natürlich nicht 100% sicher sein, dass nicht irgendwas passiert, aber sowohl jetzt nochmal so strahlstreichlich denkt. Als auch wenn man jetzt von der gerüstlichste Zeit als Anleger denkt, ist man da glaube ich, hat man da ein sehr gutes Produkt für das, wenn man sich dann entscheidet. Ich möchte jetzt noch einmal mit der Sorge, um das Geld, wie sicher es ist, noch einmal rausstellen, weil viele uns auch mal wieder fragen, weil wir ja auch mit Akteuren zu tun haben. Also natürlich gibt es die Generationen "Trittle Public Witzig" genannt. Also die Neo Broker, die jungen Anleger, aber dieser Konditionen, dann kommen wir jetzt auch gleich noch zu, was die Anleger unterscheidet. Sind ja zum Teil wirklich sehr, sehr gut und viele scheuen sich davor zurück und sagen, "Oh, diese Neo Broker, ich kann den doch hier sich mein gesamtes Vermögen für die Altersvorsorge anvertrauen, was wenn die Pleite gehen." Und da kommt eben der Punkt, was du gesagt hast, Sondervermögen, wenn eine dieser Broker Pleite geht, dann sind trotzdem diese Depos und diese Wertpapiere, die da daran liegen, sicher das. Ich glaube ich ganz wichtig nochmal für viele, dass du wissen, weil sie eben auch mit vielen neuen Akteuren zu tun bekommen. Wir sehen das, wie gesagt, überall und hören das in Podcast, Anilit, was soll in dieses Landes etc. HP. Und da kommen wir jetzt zum Thema Anbieter. Wie groß sind denn da die Unterschiede? Heute, du hast dich damit sehr intensiv beschäftigt in den letzten Wochen. Und inzwischen sind ja wirklich schon viele Angebote draußen. Vielleicht kannst du mal kurz gezielen, so drei, vier Gruppen, also Neo Broker, klassische Banken, online Banken und vielleicht noch ganz andere Player. Also erstmal muss man sagen, gesetzlich vorgegeben ist für das Standard Depo ein Kostdecke von einem Prozent. Ja. Also jeder, der ein Standard Depo anbietet, darf nicht über einen Prozent. Aber das freie Depo, da kann man anbieten, was man will. Also wenn ich jetzt beispielsweise, könnte ich jemanden locken in meine Filiale und könnte sagen, Mensch, beispielsweise ist so ein verbraucherschützer Vorteil, die sagen, viele locken erstmal in die Filiale mit dem Grünen Sie. Und dann kommt der Berater und sagt so, hast einmal fällt. Sie sind dann nicht Standard. Sie sind Premium. Und da kommt ein Premium-Produkt. Das kann dann auch teurer sein. Das kann dann auch teurer sein, natürlich Premium-Sommer-Feld. Ich bitte Sie sind dann nicht Standard. Sie sind noch ein besonderer Kummer. Ich möchte aber Premium-Rendite. Ja, das heißt ja nicht. Ich kann dann eben auch teurer Produkte anbieten. Und dann könnt ihr auch aktiv gemeldeste Forse mit höheren Kosten angeboten werden. Möglicherweise schaffen die jetzt ja auch ETF zu schlagen. Das weiß man halt nie so genau. Aber wenn ich sicher. Statistisch gesehen ist immer schwierig, den Markt zu schlagen und schon noch schwieriger über so eine ganz lange Zeitraum. Wenn ich jetzt nicht groß damit beschäftige oder nicht zu sehr, würde ich immer sagen, eine ETF-Lösung muss her. Und dann habe ich schon eine günstige Sache. Und jetzt hast du angesprochen, was gibt's für Kuppen? Es gibt natürlich so die. Ja, ich würde sagen die Discount-Anbieter. Die sagen halt depo umsonst. Sparplan umsonst. Und dann ist halt die Frage, die Produkte, die da drin sind. Da gibt's ja beispielsweise ETFs. Wenn ich mit dem Breitesten mir angucke den Vanguard. Futsche All-Cap, dann E-Clobel-All-Cap heiße. Die hat ja nur 7, also nur 0,07 Prozent. Das ist ja dann so relativ wenig. Aber da sagen einiger an Peter Nene. Du Christy Produktkosten von mir erstattet und die Zahrmeter in dein Depo wieder ein. Und dann gibt's halt Unterschiede, sagen einiger an Peter. Ich mach's für die ersten zwei Jahre. Dann gibt's andere, die sagen für die ersten drei Jahre und so weiter. Muss ich überlegen. Da hätte ich ja quasi gar keine Kosten. Dann jetzt wär's zu kostenlos. Ja, so. Und beispielsweise der Trading-Public sagt, wir haben 51 ETFs, die wir dir umsonst anbieten. Bei Skalebel ist. Ich hab's auch nalistet, wo sie sagen, das sind die ETFs, die wir in den ersten Jahren anbieten und so weiter. Dann gibt's noch Gewinnspiele. Dann gibt's noch Geld, was du als begrüßendes Geld dazu bekommst und rund. Und so überlegen, wenn man die ersten zwei Jahre die ETF-Kosten erstattet bekommt, da ist es all das Vorsorgepo so klein noch. Also ist diese Erstattung vielleicht 20 Euro wert. Und dann ist bei so einem begrüßendes Geld 50 Euro wertvoll. Also muss ich auch noch mal klar werden, wenn mich jemand lockt mit irgendwas. Also sollte man nicht jeder Verlockung sofort sagen. Oh, der gibt mir das. Oh, der macht nur einen Gewinnspiel noch mit Tombola oben drauf. Bei Gewinnspiel und Tombola, würde ich sagen, der anbieter wäre jetzt nicht. Aber muss ich mal gucken, was wird mir da genau angeboten? Und wie lange hat der versprochen, das auch so zu machen? Und das sind die eine Gruppe. Dann gibt's eine andere Gruppe, die sagen, wir sind ein bisschen teurer. Aber dafür kannst du bei uns. 24/7 anrufen und die sind da. Ich bin so ein bisschen mehr so den. Die Leute, die so ein bisschen Betreuungsintensiverin. Und dann kosten dann die ETFs, die dann selbst aussehen, vielleicht nur 0,5 Prozent. Oder sowas. Ich hab's ein bisschen teurer. Die gibt's auch. Und da muss ich überlegen, will ich für dieses Produkt nur 0,5 Prozent ausgeben. Und wenn man das dann mal ausrechnet, wenn ich. Wir haben einfach mal geguckt, wenn ich mal 40 Jahre investiert hätte, in den MSCI World, weil den gibt's so weit zurück, deswegen hab ich's nicht mehr anangemacht. Und einfach geguckt hätte, was 0,1 Prozent-Punkt kosten Unterschied ausmacht. Das macht ungefähr 20.000 Unterschied. 20.000 Euro, wenn man 40 Jahre lang macht. Das muss man sich halt immer. Das sind das Effekte. Das muss man jetzt immer klar werden. Und deswegen ist 0,5 mit 0,5 mehr um die Ecke gekommen. Ich weiß nicht, wo das ist schon sehr viel teurer. Dann muss ich mir wohlfühle gefühlt dazu kaufen. zu kaufen, es gibt ja Leute auch, die sich ein Vermögensverwalt erleiht. weil der einem immer kluggesachen erzählt, wenn man das weh ist er jedem überlassen oder weil ich da getrüstet werde, wenn es mal schlecht läuft oder sonst wie. Jeder hatte da eigene Vorstellung, wie sowas sein soll. Aber ich muss halt immer wissen, dass es in die Kosten Unterschiede, wenn ich ein Prozentpunkt habe, also das, den Kostendecke sind das 176.000 Euro, die ich alleine mehr dann an Kosten habe, wenn ich jetzt 40 Jahre MSCI wird in der Vergangenheit gucke und das muss man halt wissen, dass wenn einer jemanden, sie sind ja ein Premiumkunner sammer fällt, für sie machen was mit 1,5 Prozent, dann wüssten wir auch wissen was man mir dafür im Gegensatz ist. Also dann hast du halt genau diese Kosten und die muss man sich halt klar machen. Bei den langen Prozessen sind kleine Sachen, riesen Dingen und bei diesen ganzen Werbesachen, die einen anschreien. Auch da muss man gucken, was ist das Wert, was mir da geboten wird. Ich würde dann auch sagen, dass ein Teil der Kunden wird lieber das teure Produkt nehmen, wenn er das Gefühl hat, der Kunde, dass er dafür eine Beratung bekommt. Also das werden nicht alle, werden die Altersvorsorge, die pro beim Neoprogram machen. Es gibt halt bestimmte, es gibt Menschen, die wollen da eine Beratung vor Ort haben oder das Gefühl, dass er eine Beratung in der Filiale in Anspruch nehmen können und die für die wird dann vielleicht diese andere Linie doch das bessere sein. Den ist es dann vielleicht sogar, wenn Sie sich das ehrlich machen, Wert 20.000 Euro zu zahlen im Laufe von 40 Jahren, halt um das Gefühl haben zu Künstlernot, kann ich in die Filiale geht. Genau. Und nachfragen, was mit meiner Altersvorsorge jetzt los ist. Genau. Wir wollen jetzt gar nicht sagen, dass wir nur wieder zum Neopro. Es gibt für die Leute und die viele, die wirklich auch gelernt haben, mit ihrem klassischen Anbieter zu leben. Die wollen natürlich auch vielleicht das Thema sagen. Das ist halt wirklich das Gefühl. Und man hier sagen, hey, es ist mir wirklich wert, dass ich mit dem Anbieter zusammenarbeitet, der vielleicht schon bei Ries da ganz großartig war und ich sage, ey, den finde ich großartig und dem will ich jetzt haben. Ist ja jedem wirklich selbst so lassen und es geht ja nicht jeder so, ich will den letzten Cent hier rauskönnen, sondern die Leute wollen ja auch, es ist ja nicht nur Rendite, sondern es ist ja auch Volatilität oder wahrgenommen eine Volatilität. Also diese Schmerz, den ich habe und wenn ich bei Schmerz jemanden anrufen kann oder sagt, hey, alles heib zu schlimm, machen sie mal weiter so. Ja, könnte ich mir auch, muss ich nicht unbedingt anrufen, ich nicht, aber andere Leute müssten das vielleicht, dann ist es auch okay. Also jeder muss ich halt selbst nur, muss man halt wissen, wenn man diese mehr gebühren hat, was das für Auswirkungen auf dieser Rat und wenn ein Wasserjett ist, kann man sie machen. Gut, wir haben das Thema von schon kurz angesprochen, aber weil es so viele interessiert und elektrisiert Ries da. Wir wissen, wie viele Riesverträge 16 Millionen, 18 Millionen. Das waren, glaube ich, zuletzt noch 15 Millionen. So sind sie uns das vorgebracht worden, keine Erfolgsgeschichte, also interessieren sich entsprechend viele, was mache ich denn jetzt damit? Und wie gehe ich mit Ries da um, wenn ich in diesem Riesvertrag, ich den jetzt jetzt mal festhänge? Oder ein habe? Ich habe ein, ich habe kein, ich habe mich dagegen entschieden, aber der Gesetzgeber hat sich da schon, glaube ich, bedanken drüber gemacht und hat dann am Ende entschieden, man sollte jetzt die Möglichkeit haben, relativ unkompliziert zu wechseln. Hat der, das Tor, sagen wir mal, sehr weit aufgemacht aus dem Riesvertrag, dem er hat, mit dem er vielleicht da um unzufrieden ist, dann in das Altersvorsorge die pro zu wechseln, oder, glaube ich, glaub da hast ich da auch schon mal reingefuckt, was man machen muss, ne? Ich habe ja, ich habe ja, ich habe ja, ich habe ja so eine Riesdereinte auf Aktien basierten, das war wie sehr erfolgreiches Produkt und es hat sehr gut funktioniert und ich muss mich ja jetzt aufrahmen, was mache ich mit meinem Ries da? Und es gibt grundsätzlich gibt es mehrere das, man kann sein alten Ries da einfach weitermachen, dann wär man sogar zu den Riesderbedingungen weit, also wenn ich sag, ich weiß gar nicht, was die alle haben, wird ich jetzt nicht machen, weil wir normal gesparte Ries da ist die Zulagen, sind jetzt attraktiver, so, also, aber kann man machen, aber ich könnte beides haben, ne? Nein, nein, nein, nein, ich muss mich hier entscheiden, also wenn ich jetzt in meinem alten Rieser und wenn ich einmal gewechselt bin, komme ich auch nicht viel zurück, ja, also, also so mal wissen, auch, wer jetzt noch Ries da haben will, kann bis zum 1/12 noch ein Riesderepoh eröffnen und kann nach alten Riesderbedingungen noch Ries da machen, bis zum Rentenbeginn, also das ginge noch, das kann man machen, man kann auch einfach sagen, nein, mein alter Riesderevertrag, da ist ja diese Garantie noch drin und möglicherweise habe ich jetzt bei einer Versicherung oder wie man auch immer abgeschlossen und wenn ich das jetzt auflösen würde, würde ich gar nicht die ganze Kohle wieder rauskriegen und dann müssen sie mit einem dicken Abschlag leben. Und wenn ich will ich mit diesem Abschlag nicht leben, dann kann man sagen, morgens lass ich da stehen, bis zum einmal Renten und dann kriege ich wenigstens die eingezahlte Summe plus die Zulagen dann auf jeden Fall raus, wenn ich im Rente gehe und fangen woanders jetzt einen anderen Vertrag an. Es muss nicht der gleiche Anbiet, dann kann auch, dann habe ich jetzt zwei. In jeder darf ja auch zwei Altersvorsorge die Posa haben, also du kannst auch ein Riesdereunten, alles so, das ginge auch. Und dann kann ich jetzt sagen, ich will mit diesen formale Deiten Riesser für immer irgendwie aufhören und geht zu meinem neuen Anbieter und sagt, weiß ich, ich habe noch ein Riesderevertrag bei dem, komm mal dich mal drum und dann würde der dem alten Anbieter schreiben, ja, das ist der Champions und der möchte ja gerne, dass die alten Riesderebeträger überwiesen werden auf sein neues Konto und dann fließen die da rein. Ich weiß nicht genau wie es ist, ob dann meine eine Riesdersumme, die ich habe, die es schon relativ hoch, weil ich direkt am Anfang mitgemacht habe, ob das dann einen Tag eingezahlt wird oder ob ich das auch stückeln kann, das müssen wir noch mal klären, das sind Details, die man bei so einem Übertrag vielleicht noch verachten sollte und das kann ich auch machen. Ich kann aber auch überlegen, dann, wenn ich Riesdere habe, bei der Auszahlung dann gehe ich in das neue Regime rein, bei dem alten Regime wahr, ein Trittel kann ich auszahlen lassen und die Resse im Betragen muss sich verrennen. Und dann habe ich also eine Leibrente und Leibrente lohnt sich für Leute, die normal sterblich sind, nicht, weil natürlich der Versicherer, der eben dieses Langleblichkeitsrisiko versichert, der hat eine Sterbetabelle, die ist deutlich über derjenigen, die die wirklich ist, ist auch klar, muss sich ein Risiko abstrakt nehmen, weißt du nicht in der Filfe, was erfunden und ob am Anfang die Leute keinen Krebs mehr oder keiner else, deswegen musst du da halt auch sehr großzügig sein, das gab es ja früher und ich kann auch den alten Riesdernähen weiter laufen lassen und dann noch erste Auszahlung zum neuen Regime übergehen, das geht auch noch, es gibt verschiedene Modelle, die man machen sollte und wo man sich vorher noch mal genau überlegt, was habe ich bei Riesdern gemacht, was habe ich an dem Riesdern geschätzt und sollte mit Riesdern komplett aufhören und nur noch ins Neugehen, sollte ich es einfach stehen lassen und ein Teil ins Neugehen und das muss ich halt vorher klar machen. Herr Merkel, das Gefühl, dass alle Anbieter, an die ich herantrete, mit dem Wunsch, klar mal meine Riesdernsachen, dass die im Allege wachsen sind oder dass dieses Gerne machen, weil da würde ich noch ein bisschen Zweifel haben, da kommen wir wieder zu diesem Bankvieljahr oder klassischer Anliege. Es gibt auch alte Anbieter, die sagen, hey, ich würde gerne übergangsfrist haben, sonst könnt ihr ja sagen, wir machen einen Run on the Bank, so ein bisschen, wenn du 15 Millionen Riesdernverträge hast und alle ziehen sofort ihr Gesamt, das Geld da ab, dann sind es in Milliarden, die ja einmal mit einmal verschoben werden und vielleicht weiß ich nicht, was das für Auswirkungen haben, wo ist das Geld angelegt, wo wir das dann abgezogen, kann ich sofort da raus gehen und so weiter. Deswegen, ich weiß nicht, wie das genau geregelt ist, ob das so Ruckelfrei funktioniert, ob es Übergangsfristen gibt und so weiter. Ja, es versteht ja, dass das Geld, wenn ich jetzt beispielsweise, dass dieser Steuerschuttschirm auch dann wieder warum für diese Summe, für diese Beträge Geld, die ich quasi in dem Gruppur haben, das ist bei Riesdern, bei dabei auch so. Also bei Riesdern ist es genauso gewesen, da ist eine gar keine Beträge groß angebracht, da war die Rentaten relativ niedrig, ich hatte Glück, dass ich so einen Aktien basiertes hatte, was nicht der hier am Anfang mir in Renten umgeschichtet worden ist, dann das ist eben wirklich, weil in einem alten Riesdernprodukt, bei eins der Probleme, das ist eine Kapitalgerantie. Und diese Kapitalgerantie hat dazu geführt, dass natürlich der Anbieter, wenn es richtig shaky wurde an den Börsen, gesagt hat so, hoh, bevor ich das Risiko laufe, dass ich irgendwie dem Chappels nachher was aus meinem eigenen Geld bezahlen muss, schichtigt den Chappels lieber in Anleihen, um das ist klügig, weil es bei mir nie passiert, deswegen habe ich einen relativ hübschen Riesdern-Aktien-Deport-Geschichte gehabt, die auch wirklich relativ gut gemacht ist und wo ich jetzt auch genau jedes Jahr sehen kann, wie viele Anteile habe ich da, wie viele sind die Anteile wert und dann kann ich ja auch mal sagen, wenn ich das Geld haben wollte, hey, das ist das Geld und das weiß man, wenn der Riesdern versicherung, weiß ich nicht, ob wie transparent das ist und wie groß die Abschläge dann genommen werden, ob ich noch irgendwelche Sachen habe, also Fan, das wird ein bisschen schwierig. Ich glaube, es ist immer ein bisschen begleiten, unbedingt. Der Riesdern wird noch einiges zu klären sein in den nächsten Monaten. Ja. Was noch spannend ist, gerade auch mit Blick auf die junge Generation ist Thema Immobilie. Mit ein großes Thema werden, gerade mit Blick auf die Zukunft, kann sich das mal noch leisten. Inwiefern kann da dieses Altersvorsorge-Tippon-Rolle spielen, wenn man auch an Vorsorge mit Immobilien denkt? Ja, es ist tatsächlich eine Sonderrichtung vorgesehen, also normalerweise muss man sagen, beim Altersvorsorge-Tippon, das ist ja der Preis, den du zahlst, es ist eben rausgenommen, dass dann eine Verfügung ist gewalt. Also es anders als bei dem einfachen freien ETF-Sparplan kommt das Geld normalerweise nicht dran. Du bist zu dieser Zeit, wo dann die Auszahlungsphase beginnt, ist es fest. Genau, innerhalb dieses Schutzschirmsgegen nicht streien kann man sagen, es ist aber fest. Jetzt bei dem Immobilienerwerb ist es wiederum so, dass du ja, du kannst Geld rausziehen, aus dem Altersvorsorge-Tippon für den Kauf einer Wohnung oder für den Kauf eines Hauses. Ich glaube, auch unter bestimmten Umständen und könnte es für Sanierung, also wenn du praktisch so Wohnraum verbesserst, könnte es herangezogen werden, musst du allerdings beantragen. Das ist so eine Sache, die nicht so auf Knopf trug geht, machst du nicht einfach so. So muss ein gewissen Nachweis abbringen, dass es für diesen Immobilienz weggedacht ist. Und dann wird das dann auf Antrag, wird das dann freigegeben und bekannst darüber verfügen. Aber der Nachteil ist die Immobilie, die du nass. Die ist dann noch Immobilie, als ich schon ist. Weil wenn du da Geld aus deinem Altersvorsagepohin schichtest, dann hast du dir ja auch Steuergeför des Gamers. Wenn du da auch noch drei Jahren verkauft, die Immobilie oder Vermietesie, dann wäre das auch ein steuer, schädliche Andersenutzung. Weil das soll ja eigentlich Altersvorsagepohin festsagen. Altervorsorge und nicht dafür sein, dass du ein bisschen Rendite machen kannst. Dann müsstest du auch diese Steuersachen wieder zurückgehen. Also du hast dann diese freie Verfügbarkeit, ist ja nicht mehr da. Und du musst natürlich wissen, was dir beim Altersvorsorgepohin auch ist, dass du im Alter, wenn die Auszahlung sind, die komplette Summe ja versteuern musst, mit deinem Personal in die Steuersatz. Auch bei der Immobilie wird dann auf fünf Jahre, die ersten fünf Jahre, wenn du in der Rente bist, wird dann auf diese Immobilie irgendwas angesetzt. Und du musst noch eine Steuer drauf zahlen. Der werdet dann womöglich. - Sonst wirst du. Das muss man noch mal genau klären. - Ja. Was ist aber da fünf Jahre, musst du dann auch. musst du dann auch eine gewisse Steuer bezahlen, weil das ist uns unkiss. So würde jeder sagen, so auch zum Schluss mal schnell in die EU-Bee rein, wenn man eine hat, und dann hätte man diese Steuergeschichte umgangen. Und das wird nicht funktionieren. - Das wird nicht funktionieren. Und deswegen muss man dann. Aber das Schöne ist, wenn man das Vorsorge-Deport gegenüber, früher bei "Rister" warst, du musstest einen gewissen Grundbetrag noch drin lassen, den kannst du nicht alles nehmen. Und jetzt beim AVD kannst du halt die gesamte Summe abräumen, und kannst auch 'ne Sonderteumbeise damit machen. Auch das ist möglich. Wenn's für die EU-Bee ist, musst du nur 'ne Nachweisheit bringen, das ist für deine selbst genutzt EU-Bee ist. Ist ja ganz praktisch eigentlich. - Eigentlich schon. Jetzt haben wir mal 'n Felt, guckt schon so. Sondern der hat dich ja sonst nicht hin, ich merke schon, in dem Zusammenhang noch nicht umschauen. - Ja. Von daher, sehr senzelt. - Das kann attraktiv sein, weil du halt schneller von den Schulden oder kommst. Vielleicht steht die Börse gerade hoch und nicht so. Ach, ich würde dich jetzt gerne was sicher stellen und vielleicht. Also, es kann attraktive Möglichkeiten da geben. Und deswegen ist es eine wunderbare Sache, nur wie gesagt, muss man halt vorab klären, wenn man das alles vorsorgeholt, ob der Anbieter diese Option vorzeitig Auszahlung für Immobilien, ob der das anbietet. Aber das müsste man einfach durch eine einfache Anfrage auch bekommen. Aber das ist für viele attraktive, weil viele junge Leute sagen, ich kann mir nie eine mobile leisten. Und jetzt hab ich dem Ding noch, weil grade wenn ich junger Mensch bin und sage, Alter, das Vorsorge, ja, das ist das so, weil weg, hab ich ja gar kein Bock. Für viele ist es jetzt was wegpacken, um irgendwie im Alter, für viele ja irgendwie. Und Immobilien, ja. - Und Immobilien, ja. Aber eine Immobilie ist irgendwie klingt so, auch kann ich auch für eine Immobilien nutzen. Falls ich wissen, dass das 'n Problem für sie wird. Genau. - Und das könnte attraktiv sein, dass man junge Leute auch über diese Immobilienoption in diese. In diese langen, was ich gesagt hab mit der Ahmunger, weil da hast du einfach 'n. Das ist attraktives Ding als so. Dann kannst du im Alter dein Lebensstadal halten. Hä, wat? Alter, ich lebe jetzt. Und da wird ich jetzt anbietet, wäre, würde ich damit sogar werbung machen. Hab ich noch keinen gesehen, der das macht, was mich wundert. Weil körper jungen Leuten kann das ja. kann das ja was sein. Sehr gut. Also, wir haben jetzt 'nen Großteil oder einen großen Teil. Wir können natürlich bei Weiten nicht alle Fragen beantworten. Es werden sich auch noch viele Fragen ergeben in den nächsten Monaten. Wir haben ja auch schon festgestellt, ich wurde ries da. Und so weiter auch die Steuerfragen sind sicherlich zu komplex, um die jetzt quasi hier komplett in diese Format zu bringen. Aber habt ihr noch irgendein Punkt, wo ihr seid? Wir müssen auf jeden Fall hier noch einmal platzieren. Das sollten die Menschen schon mal wissen zum Thema "Altersvorsorge" depot. Ja, vielleicht noch das unangenehme Thema, was manche auch fragen, das ist, wenn ich jetzt als Vertragsinn habe, verstärbe. Es ist tatsächlich so, ich kann das verärben. Nur müssen dann die Förderungen werden dann im Erbfahrt zurückgezahlt. Das muss man sich klar machen. Aber es ist prinzipiell Geld, was du verärben kannst, dann. Das ist unangenehmes Thema, aber man sollte das auch erwähnt haben. Auf jeden Fall. - Oder derjenige hat auch 'nen "Altersvorsorge" depot. Dann kann man's auch mit da drauf irgendwie packen. Da muss es nicht so fort die Steuer zu. Ich glaube, es kann man. - Das sehen Sie deutlich attraktiver. Es könnte sein, also müssen wir noch mal klären, wie das ist. Ich glaube sogar, wenn du selbst als Erbe auf D hast, dass du möglicherweise auch die Förderung von dem anderen mit dazu bekommst. Dass nicht die Förderung dazu bekommst und das Geld bei Dier rüberkommt. Dann musst du ja auf das Gesamt so bespäht, wie so die Gesamte steuert. Dann hast du den Schirm. - Dann hast du ja wieder den Schirm. Und dann hast du ja auch die nachgelagten Besteuerung wieder. Und das ist ja auch von der Logikirmmest, das ja auch so sein. Und dann jetzt den höheren Betrag, die du am Ende dann versteuern musst. Worauf ich nach hinweisen würde, während du anspaßt? Viele Leute, die als Grenzsteuer seit den Höchststeuersatz von 42 % beidesweise haben, die in der Kuppe der ganz schnell rein, Eckert, du weißt, wie viel kommt man rein ungefähr? Das sind. es waren so ungefähr 70.000 zur Versteuung des Einen. Genau. Da kommt man schon in die Spitzensteuersatz rein. Da kriegt man, wenn man jetzt einfach nur die 1.800 bezahlt und die 540 Zuschuss bekommt, kriegt man noch ein Steuererstattung von 497 Euro. Also man kriegt noch 500 Euro Steuererstattung von Finanzen zurück. Und dann kann man sich überlegen, wie attraktiv das dann ist. Also das ist halt, weil es eben aus dem Brutto genommen wird und bei der Bruttojahr so hoch ist, wird immer eine günstiger Prüfung gemacht, du guckst, gibt es ja noch zuher, und dann kriegst du das auch noch dazu. Und dann weißt du, wie wenig, dann musst du ja nicht nur 1.800, sondern kriegst du sogar 1.300, die du eins machst. Und dann wird das Ganze noch attraktiver. Aber wie gesagt, das Ende der Geschichte muss halt komplett versteuern, wenn nicht nur der Ertragsanteil, wie man das normalerweise kennt, wenn man immer so nirgig muss in der Ertragsanteil, aber wenn sowieso was so lange geht, und das habe ich mal aussehen mit den 40 Jahren, da hatten wir 440, also es ist den, wenn ich diese normale Einzelung von 150 Pro gemacht habe, 45 Euro draufbekommen vom Staat, kam aus diesen Einzelung, die von mir selbst nur 72.000 waren, kam dann irgendwie 440.000 Euro raus. Der Ertragsanteil ist groß, also das ist nicht so schmerzhaft, wie man das annehmen würde, weil man hat der Großteil, wird über den Zinsensinseffekt aufgebaut. Und das ist ja der Hebe an der Geschichte und nicht die Einzelung. Und insofern ist es da nicht so schmerzhaft, wie sich es erst mal jetzt anhört. Aber natürlich, ein persönlicher Steuer, dass wir ja über der Abgeldungssteuer liegt, ist es natürlich mehr als, wenn man es nur mit Abgeldungssteuer hätte, wobei man nie weiß, ob die Abgeldungssteuer irgendwann mal sowieso erhöht wird. Man höre doch ganz gestrichen, weil man sagt, so ist ja ungerecht, wenn ich arbeite, dann muss ich ja auch irgendwie zum Danger. Und warum soll denn der das Geld, was arbeitet, warum muss das nicht auch zum Gleichhinsteuer sein? Das kann also auch noch passieren, insofern, das weiß man ja nicht. Das wissen wir nicht, dass wir ja auch nicht mehr klären. Nein, aber die Risiko besteht immer, also wenn man so abwärgt, übernannend, wenn die Leute sagen, hey, ich hab doch lieber Abgeldscher, die ist nicht in Stein gemeißelt. Und ja, deswegen soll damit das noch mitberecht werden. Sehr gut, auf jeden Fall habt ihr sehr schöne Erklärung zu den Fragen geliefert antworten. Wie gesagt, kein Anspruch auf Vollständigkeit. Das kann auch gar nicht funktionieren. Das Thema wird uns weiter begleiten. Trotzdem vielen Dank an euch beide, für die klugen und spannenden Ausführungen. Und vielen Dank an der draußen und für die Aufmerksamkeit. Und das Thema, wie gesagt, bleibt wichtig. Und wir werden dazu weiter informieren. So, jetzt wirst du ungefähr schon mal, wie es grob mit dem AVD funktioniert, wer mitmachen kann, wie viel man einzahlen kann. Was es für steuerliche Vorteile gibt, was es für Zuschüsse für jeden gibt und für wen sich auch so grob lohnt, Rieser umzuschichten. Aber wenn ihr jetzt noch nicht alles verstanden habt, kein Problem, weil es gibt ja noch 11 weitere Folgen, die werden euch das hoffentlich auch beantworten. Und was vielleicht noch wichtig ist, wenn ihr Leute kennt, die vielleicht noch nicht mit aller Wakten aufgewachsen sind. Und denen ihr aber sagt, "Hey, AVD als Altersvorsorge, die Po, diese Privatrente, wo so tolle staatliche Zuschüsse gibt, das wäre auch was für die, dann könnte die Folge einfach mal weitergeben." Richtig. Aber wie gesagt, das war der Auftakt, es gibt noch 11 weitere Sonntagsspeziales. Was ein sehr, sehr guter Grund ist, uns zu abonnieren, über uns zu sprechen und uns euren Freunden zu empfehlen. Und dann geht's mit dem ganz normalen Altersvorsorge zum Programm am Montag wieder weiter. Ab 5 Uhr bei Welt- und überall Bus-Botcast gibt.