#11 - CONSÓRCIO: AS 10 PERGUNTAS MAIS BUSCADAS RESPONDIDAS

Entendendo o Consórcio e Seus Conceitos Fundamentais Olá, sejam muito bem vindos a mais um episódio da montemocast. Meu nome é Karen Race e hoje gente, esse episódio tá especial porque eu trouxe aqui para responder as principais dúvidas que vocês têm como consórcio com o consórcio e a gente buscou essas dúvidas, essas principais dúvidas em buscadores como Google, ChatGPT, YouTube e a gente vai sanar todas essas dúvidas até o final desse episódio. Será que consórcio vale a pena? E pra responder essas perguntas eu trouxe aqui o juciel Oliveira, ele que é meu sócio, meu mentor, host do podcast receita de sucesso. E gente, não é por nada não. Não é porque o jucel que é meu marido, mas tá cada vez mais difícil parar e conversar com essa pessoa. Então juciel, seja muito bem-vindo e obrigada por sentar na cadeira do. Pessoa 2 Fico muito feliz falar desse tema, né? E um tema importante, como você mesmo disse, né? Será que o consórcio vale a pena? E quando a gente pra responder isso, né, como você trouxe muito bem, a gente buscou ali nos buscadores, né? CEO do Google, YouTube, JGPT quais são as dúvidas da das pessoas? Então acho que vai ser 11 conteúdo muito rico porque vai responder de uma vez por todas. Vale ou não vale a pena respondendo às perguntas. Que são mais feitas em buscadores. É como como esses que a gente tem. Então tô preparado, manda o que eu quero. Eu quero saber quais são essas dúvidas e espero responder, né? E contribuir com quem tá pensando em investir nessa modalidade, ter essa clareza até o final do podcast. Pessoa 1 Com certeza, antes da gente entrar nas dúvidas, vamos explicar pra galera o que é consórcio. Pessoa 2 Que é consórcio? E essa já é uma dúvida que as pessoas têm também, né? Se a gente for parar para analisar. Pessoa 1 Quantas pessoas tem? Pessoa 2 Muitas pessoas tem essa dúvida, é o que que é consórcio? Consórcio é quando você tem um grupo de pessoas reunidos com o objetivo de adquirir o mesmo bem comum, tá? Então assim a gente vai falar ali, por exemplo, consórcio imobiliário, né? Que hoje o tema é está mais voltado para essa modalidade do consórcio imobiliário, mas abrange também para qualquer outra outro segmento. Acho que o primeiro ponto, vamos colocar um exemplo simples, vamos imaginar que nós somos 10 pessoas e a gente quer adquirir um telefone como esse, um iPhone, e a gente entende que um iPhone ele custa 10000 BRL 10000 BRL, ok, então nos reunimos, 10 pessoas, eu falo, vamos montar um grupo de amigos, a gente quer comprar um iPhone, custa 10000 BRL. Então, todos os meses a gente faz um consórcio, que se da gente montar um grupo, faz um consórcio todo mês, cada um deposita 1000 BRL. Significa que 10 pessoas depositando 1000 BRL mensais, nós vamos ter um saldo de 10000 BRL. E todo mês alguma pessoa vai antecipar essa compra. Então, se eu for sorteado, é naquele mês, eu coloquei 1000 BRL. Outras pessoas colocaram +1000 reais, somando um saldo de 10000 BRL. E eu vou poder ter antecipadamente a compra desse iPhone pelo valor ali que eu depositei mensalmente, então. No contexto geral, esse é o consórcio. Esses 1000 BRL seria o que a gente chama de consórcio de fundo comum. Fundo comum é que todos é o é o valor do bem dividido pelo prazo. Funcionaria? Não funcionaria. Se fosse dessa forma, vamos imaginar que uma dessas pessoas do grupo não paga parcela e aí nós teríamos uma inadimplência, ou uma dessas pessoas do grupo comprou o aparelho e parou de pagar. Então vai ter que fazer a retomada ou vai ter que fazer a retomada desse desse aparelho. Ou seja, existe custos envolvidos para que esse processo ele funcione. E aí chega uma pessoa e fala, vamos fazer o seguinte, eu administro esse grupo, mas para eu administrar esse grupo, eu vou cobrar uma taxa de administração. Então, ao invés de vocês depositarem 1000 BRL por mês, vamos colocar uma taxa administrativa de 20% sobre o valor do bem, que é sobre o valor de 10000 BRL 20% de 10000 BRL, seria 2000 BRL fracionado. Em 10 meses, seria 200 BRL. Então cada pessoa aportaria o valor. De 1200 BRL em modos gerais. Isso é um consórcio. Então, todos os meses as pessoas fariam um depósito. De 1200 BRL 1000 BRL referente ao fundo comum, que é o bem e 20% de taxa administrativa, justamente porque a administradora ela vai cuidar dos interesses do grupo. Inadimplência se esse cliente já é, fez a aquisição do bem, não pagou cuidar de todo o processo ali de retomada. Ou seja, na prática, um exemplo simples que eu dei aqui para as pessoas entenderem o que é o consórcio e por que não tem juros? Porque fala, o consórcio não tem juros, porque de fato o que existe é uma taxa administrativa que é paga para que uma administradora, no caso as administradoras de consórcio, cuide dos interesses do grupo. Por isso que é muito mais barato você adquirir um bem, que nesse caso a gente deu o exemplo do iPhone através de uma administradora de consórcio do que ao invés de um financiamento. Pessoa 1 Perfeito. Desvendando as Formas de Contemplação e Tipos de Lance Usando esse gancho que você trouxe, vamos explicar então pra galera que é a segunda dúvida, como que funciona a contemplação? Pra eu conseguir utilizar esse crédito eu preciso estar contemplado. Como que funciona? Pessoa 2 Exato. No exemplo que eu dei aqui, a gente criou 11 possibilidade de contemplação por sorteio, certo? O saldo que desse exemplo que eu que eu citei, seria uma contemplação por sorteio. Ou seja, em 10 meses, cada um teria uma contemplação por mês. Então a gente só teria saldo pra contemplar no sorteio. Só que um grupo ele não é constituído. Nesse exemplo apenas de 10 pessoas, você teria mais participantes no grupo E todo o saldo gerado vai ser utilizado para você obter as contemplações. Então, dentro de um consórcio você tem você tem 3 modalidades de contemplação, a primeira acontece por sorteio, então todos os meses você vai concorrer. Então imagino que um grupo lá, ele tem 2000 participantes num grupo de imóveis. São 2000 cotas. Essas cotas é o que as pessoas conhecem como uma Pedra todo mês. Na maior parte das administradoras, elas tem como critério a loteria federal. Então, conforme é a Pedra chave da loteria federal, é feito a contemplação. No grupo saiu aquela Pedra, aquela cota, você tem a contemplação e pode fazer o uso da sua carta de crédito. Além da das contemplações por sorteio, você tem as contemplações por lance. E aí existe 2 modalidades de lance, o lance fixo, mais conhecido como fixo, algumas administradoras chama como limitado, então é a mesma coisa, lance fixo e lance limitado. E a categoria de lance livre, tá? Então vamos usar aqui a categoria de lance fixo, que é mais conhecida, o que que é um lance fixo, o nome, ele já disse, ele é um lance fixo, você só pode ofertar um determinado percentual. Então vamos imaginar o seguinte, uma administradora, 2000 participantes, você tem um grupo de imóveis. É, vamos imaginar que existiam cartas ali de 100 a 200000. Então, se você tem um crédito de 100000, você opta por ofertar um lance fixo. Vamos imaginar que esse lance fixo seja de 30%. Você está dizendo que todos os meses você vai entrar com uma oferta de 30000 e o lance nada mais é que uma antecipação de parcelas. Então eu tô dizendo o seguinte, se eu for contemplado, eu vou antecipar 30000, meu consórcio de 100. Quando eu sou contemplado, naturalmente esse lance, ele entra, amortizando o meu saldo devedor, certo? Então não é que eu perca o dinheiro. Ao ofertar um lance, eu estou dizendo o seguinte, eu estou antecipando parcelas e por isso eu faço essa oferta de lance. No caso do lance fixo, ele é um lance limitado a 30% nessa nessa categoria, o que significa que se outras pessoas ofertaram 30%, nós tivermos um empate. Qual é o critério de desempate? A Pedra. Que mais se aproximou do sorteio? Geralmente essa é a regra, tá? Pode variar de administrador para administradora, mas quase que no geral a regra é essa. Então se eu tive uma Pedra que saiu no número 100, no sorteio eles vão verificar a Pedra que mais se aproxima da Pedra 100 ofertou a 101, 99 geralmente é uma para cima e uma para trás. Tem algumas que colocam mais para aproximação, olhando só para cima, mas no geral é uma para cima e uma para baixo. 101 ofertou não, 99 102. E assim é feito o critério de desempate. Essa é a categoria por lance fixo. Por que que muitas pessoas optam por lance fixo? Porque o lance fixo ele é um lance menor, entretanto, você sempre vai desempatar com a quantidade é de pessoas daquele grupo. Depois do lance fixo, nós temos a modalidade de lance livre e o nome já diz como que é fácil identificar os lances, lance livre, o nome já diz ele é livre, cada um oferta o que quer geralmente não são em todas as administradoras quando você oferta lance livre. Você não pode participar na categoria de lance fixo. Algumas administradora permite que você participe de todas as categorias. No lance livre, você pode ofertar o percentual que você quiser. Qual o critério de desempate? A maior oferta. Então tem pessoas que vão ofertar 60 6170. Não importa aquele lance que ofertou, o maior percentual é o lance vencedor. E a regra é a mesma, o lance você paga pagando esse lance. Ele entra reduzindo o valor do seu saldo, é devedor. E uma dúvida comum que o pessoal tem é, mas eu posso pegar esse lance? É, se eu ofertar o lance não for contemplado, eu preciso pagar? Não. Você fez uma oferta, se não houve contemplação, no mês seguinte, volta tudo. Normalmente você volta a participar do sorteio, volta a participar do lance. O lance só é pago se você for contemplado. Se você não é contemplado, vida que segue normalmente, não precisa fazer o pagamento. E aí nasce uma figura, cara, é importante, você falou de quais são as formas de contemplação. Não sei se vai estar nas dúvidas do pessoal, mas o pessoal confunde muito o chamado lance embutido, ao meu ver, nem deveria chamar dessa forma, mas é como as pessoas conhecem por quê? Porque as pessoas acham que é uma modalidade de lance. Lance embutido não é uma modalidade de lance, é um benefício que você tem ou não vai depender também dentro de cada administradora, algumas não trabalham com a modalidade de lance embutido. O que que é um lance embutido? Então, o primeiro ponto que a gente precisa entender ele não é. Um lance, ele é um benefício. O que ele está dizendo? Quando a gente fala lance embutido, é porque eu posso usar uma parte da carta de crédito para pagar o meu lance. Vamos pegar um exemplo prático, se eu tenho uma carta de 100000, eu oferto um lance fixo de 30% e eu tenho dentro desse grupo um benefício que diz você pode usar 30% de lance embutido, significa que, ao ser contemplado, eu posso usar 100% da minha carta para pagar o lance, ou seja, eu não vou precisar tirar nada do bolso. Se eu tenho dentro da categoria de lance embutido um benefício de 20% e o lance fixo é de 30%, percebe que são coisas diferentes. Ou seja, eu contemplei no lance fixo, mas o meu benefício do lance embutido é de 20%, significa que eu posso tirar 20000 da carta, nesse exemplo de 100000, mas os outros 10000 eu preciso tirar do bolso. Então é. Essas são as formas de contemplação dentro de um consórcio. E é importante diferenciar também que dentro de cada grupo existe ou. Existe o lance embutido ou não existe o benefício de lance embutido? Pessoa 1 Então, só para ficar claro aqui para nossa audiência, nesse exemplo que você deu nesse crédito de 100000, onde eu tenho o lance fixo de 30%, que eu posso embutir 100%, eu não tiro dinheiro nenhum do meu bolso. Ou seja, ao invés de eu pegar 100000, eu fui contemplada nessa categoria de lance fixo, eu tenho acesso a 70000 e esses 30000 ele é diluído no meu prazo ou no meu? No valor da minha parcela, correto? Pessoa 2 Isso é outra, é outra, é outra dúvida. O lance, geralmente, ou você pode utilizar ele para reduzir no prazo, ou seja, tem uma carta de 100000, tem um lance de 30000, ou ele vai reduzir o meu prazo e eu vou ficar com o mesmo valor de parcela, ou ele vai reduzir o valor de parcela, que é o que a gente chama de lance diluído. Ou seja, ele me dá a opção de eu diluir o valor do lance e ficar com o mesmo prazo. Geralmente diria, quase que mais de 90% das pessoas optam pelo lance diluído. Mas olha, porque é importante você conhecer o benefício, porque se uma administradora não trabalha com lance diluído, o que ela está dizendo é o seguinte, em caso de contemplação por lance, você só vai poder reduzir no prazo. E às vezes, o que o cliente quer é reduzir no valor da parcela. É muito bem lembrado isso. Então, no lance fixo, caso eu tenha o benefício do embutido, você tem uma carta de 100 e eu opto por reduzir em 30% o meu crédito já não vai ser mais de 100, vai ser de 70. Mas se ele não tivesse esse lance embutido. Eu teria que dar esses 30000 para pegar 100. Na prática, o efetivo que você está recebendo é de 70000. Agora, só para finalizar esse ponto que é importante, se eu tenho o benefício de lance embutido de 30%, eu posso. Eu posso usar esse benefício para ofertar lance livre? Sim, o benefício está dizendo o seguinte, 30%. Nesse exemplo da sua carta, você pode usar para pagar lance. Se o fixo é de 30, ótimo, não vai precisar tirar nada do bolso, mas vamos imaginar que você fez um contemplou por lance. Livre com percentual de 50%. O que ele tá dizendo é o seguinte, 30% você pode tirar da carta. Os outros 20% você vai precisar tirar do bolso. Pessoa 1 Na prática, então, nesse exemplo que você deu, eu fiz um consórcio de 100000. Ofertei o lance de 50%, que seria esse lance livre, onde 30 eu descontei da própria carta de crédito e 20 eu coloquei do meu bolso. Na prática, eu tô dando 20 para pegar 70. Pessoa 2 Nesse exemplo, sim, uma carta de 100000, você estaria dando 20000 para pegar 70. Como a oferta de lance foi de 50%, 30000 seu da carta e 20000 seu do bolso, 50000 é o que vai ser amortizado no seu saldo devedor, onde você vai escolher se você quer reduzir o valor da parcela ou no prazo, caso as administradoras e a maior parte trabalha com essa opção de você reduzir no prazo ou no valor da parcela. Pessoa 1 Perfeito, jucel. A terceira dúvida que mais aparece é, a gente já respondeu isso? Mas consórcio tem juros? Pessoa 2 O consórcio não tem juros, né? Como eu trouxe no exemplo, ele tem uma taxa administrativa que é diluída no prazo do grupo. Então, se a gente for pegar o que compõe OA parcela de um consórcio, você tem o fundo comum, que eu já expliquei, que é o valor que você paga por aquele determinado bem dividido pelo prazo. Você tem a taxa administrativa, que é é que eu também já expliquei no exemplo diluído no prazo. A maior parte das administradoras tem, mas não são todas, que é o fundo de reserva. Que o fundo de reserva geralmente é um percentual muito baixo que também é diluído no prazo. Pra que que serve o fundo de reserva? Se o grupo tem muita inadimplência? É é usado esse fundo de reserva pra suprir justamente essas essas despesas pra que o grupo para que o grupo não seja prejudicado. Então, geralmente e o seguro de vida? Algumas administradores são obrigatórias desde o início, outros não são obrigatórias e outras são obrigatórias após a contemplação que em caso de morte ou invalidez, quitar. O saldo devedor, então, é uma forma de proteção para o grupo também, que é o seguro prestamista, mas nem sempre é obrigatório. Então o consórcio, ele não tem juros, tem apenas uma taxa administrativa composta por essas outras? É, não diria taxa, né? Mas em alguns casos, fundo de reserva e o seguro de vida, que às vezes é ou não obrigatório, mas entra muito mais como um benefício e não como um custo. Pessoa 1 Perfeito e o que é carta de crédito? Pessoa 2 Carta de crédito. É, olha que se pergunta, perguntas interessantes, né? E a gente ouve isso mesmo no dia a dia, e a gente entende, né? Quem tá do outro lado é, não tem o conhecimento muitas vezes que a gente tem. E aí fala, poxa, se eu fizer 11 consórcio de uma de uma carta de crédito, eu posso pegar em dinheiro, mas todo consórcio é uma carta de crédito. Se eu tô falando de que eu quero fazer um consórcio de veículo, eu tenho uma carta de crédito aproximadamente do valor do veículo que eu quero comprar. Não significa também que eu tenho que comprar aquele veículo. Geralmente vem um crédito e vem um bem de referência. Então um exemplo, um carro x vai vim lá com um valor específico que aquele carro x vale 55001. Exemplo, então, todo o consórcio, ele é uma carta de crédito, seja para imóvel, seja para automóvel, seja para motocicleta, para serviço. Então todos são uma carta de crédito, porque você não está obrigado a comprar um bem específico. Exceto dentro daquele segmento. Então, por exemplo, que essa nem tá aqui como principal dúvida, né? Posso usar, mas é uma dúvida frequente também. Posso usar um conserto de imóvel para comprar um carro? Não pode, você pode usar ele para comprar tudo relacionado ao bens imóveis, é, posso usar Oo de carro para comprar imóvel? Não somente bens automotores móveis. Nesse caso, poderia comprar uma motocicleta da motocicleta, poderia comprar um carro, porque são bens móveis, então cada um no seu segmento. Tá, mas carta, todos os consórcios são cartas de crédito, tá? Então fica bem claro. E com a carta de crédito dentro daquele segmento, você pode comprar é, qual que é? Bem? Pessoa 1 Perfeito aqui, a gente já também explicou, mas é uma dúvida que aparece aqui e quais são os tipos de lance que existem? Pessoa 2 Os tipos de lances que existe, a gente acabou antecipando uma das dúvidas, né? Porque a gente acabou entrando numa pergunta lá atrás que eu não queria é deixar sem nenhuma explicação. Mas os tipos de lances geralmente são, lances, é o lance fixo e o lance livre geralmente pode vir com outro nome, o lance fidelidade, que acaba sendo fixo. Lance limitado, que é um lance limitado a 30%, é o lance livre. Acho que eu nunca vi uma nomenclatura diferente, né? Geralmente o lance livre é o lance livre mesmo, mas as 2 categorias de lance que existem, o lance fixo e o lance livre. Pessoa 1 Tá, já que a gente respondeu essa dúvida, né, anteriormente. Na tua opinião, né? Enquanto especialista em relação a consórcio, quando é melhor ofertar um e quando é melhor ofertar outro? Pessoa 2 Muito bom, muito boa pergunta, você está nas dúvidas frequentes? Pessoa 1 Não, não estão. Pessoa 2 A é, olha só, muito, muito. E é frequente, né? Eu perguntei se estavam, porque é uma dúvida muito frequente quando ofertar o lance fixo e quando ofertar o lance livre. O lance fixo, pra mim ele é um lance. Pra aquela pessoa que ela não quer depender apenas da sorte do sorteio, porque de fato você pode ser o primeiro contemplado, como você pode ser o último, mas ela também não tem uma urgência. O que é urgência pra você dentro de um consórcio? Lá na montei a gente trata muito isso, né? E é engraçado porque às vezes chega um cliente e fala assim, eu não tenho urgência, Ah, você não tem urgência não, no máximo eu, porque eu estou comprando um imóvel na planta, ele vai ficar planta daqui 4 anos, a gente fala, isso é urgência, pera aí. E muita gente não trata assim. A gente sabe no ramo de consórcio, quando você fala 4 anos e fala Ah, realmente você não tem urgência para nós, não tem o isso, é muito Sério, a gente toma muito cuidado num alinhamento de expectativa com o cliente, a gente, e aí a gente tem a seguinte máxima, a partir do momento que você estabelece um prazo, que você precisa de uma condenação, pode ser daqui 10 anos, você tem urgência. Por quê? Porque quando você estabelece um prazo, você dependendo do prazo que você estabeleceu, vou te direcionar para uma categoria. Ou pra outra categoria de lance, certo? Então quando eu falo, você não tem urgência, é aquele cliente que ele, justamente ele, foi pro consórcio pra usar isso como uma ferramenta de alavancagem. Ele entende que é muito mais é inteligente comprar com o dinheiro dos outros do que comprar com o próprio dinheiro. Ele vai manter o dinheiro em custo de oportunidade, seja na empresa ou numa aplicação financeira. Mas ao mesmo tempo, ele não quer ficar somente dependendo do sorteio, porque de fato, no lance fixo você acelera o processo de contemplação. Comparado ao sorteio, então ele é 11. Excelente opção para aquelas pessoas que estão buscando o consórcio. É como um planejamento, como uma ferramenta de alavancagem, sem ter uma urgência, principalmente imediata. Aí o recomendado é lance fixo, então o lance fixo, ele ele é muito recomendado para o perfil investidor. Já o lance livre, ele é recomendado para aquele perfil de pessoa que tem uma certa urgência. Porque o lance livre é justamente quando você consegue ter uma previsibilidade maior, nunca 100% de garantia sobre as contemplações. E como que a gente consegue ter essa previsibilidade, olhando o histórico passado dos dos meses anteriores? Então isso é aberto, né? A gente geralmente olha ali pros últimos 3 meses, qual o percentual que vem sendo ofertado? E a gente sempre oferta um percentual um pouco maior, né? Às vezes, naquele mês a contemplação não vem, no mês seguinte, ela já vem. Geralmente ele é estatístico, não costuma oscilar tanto lá no mês saiu 42, no mês saiu 80, não funciona assim, geralmente ele segue 11 padrão nunca é o mesmo lance, mas é aproximado, é. Então a categoria de lance livre é muito mais indicada para aquela pessoa que tem uma urgência, né, ali num curto prazo e que precisa de fato desse desses recursos. Então é aquele perfil mais de quem tá olhando para uma aquisição imediata, não quer? É passar ali pelos juros do financiamento, então ele vem para um consórcio, só que isso tem um preço, e o preço às vezes é 11 lance, que acaba sendo muito alto. Já o lance fixo é para aquelas pessoas que não querem descapitalizar, principalmente se ela pode utilizar o benefício do lance embutido, porque geralmente o lance fixo e o lance embutido, eles andam juntos, tá? Geralmente, então eu não quero descapitalizar para pagar lance, mas também não quero ficar apenas no sorteio, então a gente acaba indicando uma categoria de lance fixo. Pessoa 1 Perfeito aqui. Entenda as Taxas do Consórcio e o Uso do FGTS Uma outra dúvida que aparece bastante é quais taxas estão incluídas? Mas eu acho que a pergunta seria que compõe uma parcela de consórcio que a gente já acabou antecipando, mas seria o fundo comum, o fundo de reserva e o seguro de vida, né, que é o opcional? Pessoa 2 Ou as pessoas perguntam quais são os custos de contratar um consórcio, né? Então, aí sim, o único custo que teria. Seria a taxa administrativa e o fundo de reserva. Na maior parte das vezes, esse valor é restituído no final do grupo, né? Se não tem muitas ocorrências ali dentro do grupo, então, de fato que a gente pode cravar que é um custo, seria a taxa administrativa. Pessoa 1 Tá em alguns consórcios, em alguns grupos, existe 11 pagamento de entrada, como chama isso? Pessoa 2 Taxa de adesão. Pessoa 1 Taxa de adesão. Pessoa 2 Taxa de adesão é menos comum hoje em dia a taxa de adesão. Mas é importante o cliente também se atentar, né? Algumas administradoras trabalham com essa taxa de adesão, que na verdade é uma antecipação. É da taxa administrativa para pagamento de comissão, né? Não é mais comum porque hoje, por ter uma grande concorrência no mercado, as administradoras que trabalham com uma taxa de adesão tem tende a ter uma conversão menor. Então não é muito comum, mas a taxa de adesão não é um custo adicional, eSIM uma antecipação da taxa administrativa. Pessoa 1 Legal e jucel, eu posso usar o FGTS no consórcio imobiliário? Pessoa 2 Sim, você pode usar. Existe algumas regras e as regras estão muito mais relacionadas a aos critérios da caixa econômica, tá? E a regra vigente é o seguinte, eu posso usar o FGTS para pagamento de lance? Então, ou seja, eu ofertei um lance, eu vou usar uma parte do meu FGTS para pagamento de lance, desde que seja o primeiro imóvel, ou se eu já tenho um imóvel e eu quero adquirir um outro imóvel usando o FGTS. Somente se for um imóvel em um outro estado, diferente daquele que você mora atualmente. Pessoa 1 E tem que ser urbano, não pode ser rural. Pessoa 2 E tem que ser imóvel urbano. Pessoa 1 Perfeito consórcio ou financiamento, qual escolher? Análise Detalhada: Consórcio ou Financiamento Imobiliário Parece uma pergunta. É meio óbvia, mas nem sempre o consórcio é a melhor opção. Isso é polêmico. Vai depender da necessidade. De cada pessoa e por isso a importância de você escolher a empresa, certo? Porque quase que um conflito de interesse você perguntar para um vendedor de consórcio o que que é melhor, um consórcio ou um financiamento? Tem uma máxima que eu sempre brinco que eu digo o seguinte, se você perguntar para um gerente de banco qual a melhor opção para comprar um imóvel, ele vai dizer financiamento, faça um financiamento e compre o seu imóvel. Se você disser para um dono de uma loteadora qual a melhor forma de eu comprar o meu imóvel, ele vai dizer, compra um terreno, depois você constrói. É a melhor forma de você ter um imóvel. Se você perguntar para o dono de uma construtora qual a melhor forma de eu adquirir um imóvel, ele vai dizer compra na planta. Assim, você adquire o seu imóvel próprio. Se você perguntar para quem vende consórcio qual a melhor forma de você comprar um imóvel, ele vai dizer, compre um consórcio e faça a aquisição da sua casa própria. A verdade é, qual a melhor forma de comprar meu imóvel? Aprendendo sobre finanças, adquirindo inteligência financeira. Só assim você para de perguntar para os outros aquilo que você deve fazer com seu dinheiro. O que eu quero dizer? Eu acho que independente de qual a melhor modalidade o cliente ele tem que ter. No mínimo é um conhecimento para entender o que é melhor para ele, porque nem sempre ele vai encontrar uma monteio pela frente que realmente coloca o cliente no centro, né? E quando a gente fala isso? A gente fala uma coisa é todo mundo fala, poxa, o cliente em primeiro lugar, transparência na montei? A gente tem métricas que comprovam isso. Desde quando você entrar lá no Google vai ver nós somos avaliação 5 Estrela. Desde você olhar para o site do reclame aqui no nosso NPS net promoter score, a gente valida trimestralmente para entender qual o nível de satisfação. Empresas que têm nota acima de 75 diz que você não tem mais cliente, você tem verdadeiros fãs. O nosso NPS, por exemplo, sempre ficou acima de 75. É, somos uma empresa GPTW, né? Melhores empresas para se trabalhar no Brasil. Por que que eu digo isso? Porque OOA qualidade do atendimento que o cliente tem é reflexo do seu time, e lá a gente tem um time muito comprado da nossa cultura e, de fato, no nosso código de cultura a gente fala, somos obcecados pela satisfação dos nossos clientes, então não é, não é balela. Quando a gente fala que a gente precisa tratar as pessoas como a gente gostaria de ser tratado, então realmente a gente se coloca no lugar do cliente, a gente fala se esse cliente não é para ser nosso cliente, tá tudo bem? Não é vender a qualquer custo. Então fiz essa ressalva para as pessoas entenderem que de fato, se vocês chegarem pra falar com a monteo, a gente vai olhar pra pro cenário do cliente. A gente faz muitas perguntas, né? É um processo consultivo, é esse da monteo e a gente vai entender qual a melhor opção pra você. Então nessa pergunta que você fez, é melhor o consórcio e o financiamento? Depende, eu teria que fazer algumas perguntas pra eu entender se o cliente quando o financiamento ele é melhor que o consórcio quando eu tenho. Urgência imediata e às vezes isso é no primeiro mês, no segundo mês, no terceiro mês, e eu não tenho recursos para dar de lance. Então aqui a resposta é meio óbvia, parece meio óbvia, mas o maior índice de insatisfação, se você pegar, é no reclame aqui, por exemplo, vai lá pesquisar os comentários. O maior índice de insatisfação insatisfação não é com a empresa. Se você for parar para analisar, não é a empresa em si, é como foi vendido isso para o cliente. Ou seja, está relacionado ao vendedor porque nem sempre, quase nunca é o produto ou a empresa é o vendedor. Claro que se é um vendedor de uma empresa, a responsabilidade dela é saber as pessoas que estão trabalhando para ela capacitar essas pessoas. E se ela estiverem, é mentindo para cliente ou não, sendo transparente, omitindo algumas informações que são importantes para o cliente tomar decisão. Então acaba sendo sim 11 responsabilidade da empresa. Mas o que eu estou dizendo? Que as pessoas que se frustam com o produto geralmente é fruto de uma venda mal feita. Então pensa o seguinte, se um cliente ele tem urgência e ele não tem os recursos, ele não pode entrar no consórcio. E aí muitas vezes o vendedor fala, Ah, não, você entra aqui, isso que é oferta lance, você, Ah, não entendi, é para oferta lance, você vai para o lance fixo, mas o lance fixo você não consegue ter uma previsibilidade no curto prazo, até porque é um lance fixo que outras pessoas também vão ofertar e havendo um empate, o que ele está desempate é 11, perda de aproximação do sorteio, diferente do lance livre. Então, quando o financiamento é recomendável, comparando com o consórcio, não que seja melhor alternativa de crédito, quando eu tenho uma urgência e eu não. Não tenho os recursos, uma segunda, uma segunda dica eu dou quando que Oo consórcio não é melhor que o financiamento. Se o cliente tem intenção de de quitar isso num curtíssimo prazo, é uma outra realidade. Ah, estou aqui, eu, eu, eu IA comprar à vista, mas preferi financiar porque eu não posso dispor no recurso agora, mas no máximo daqui, sei lá, um ano eu quero quitar o financiamento. Ele vai ser mais interessante por quê? Porque quando eu Quito o financiamento eu vou tirar todos os juros e só vou amortizar o capital. Certo? Então, num curto prazo, por mais que eu paguei ali um juros que a gente sabe que é um juros muito alto, num período de 1 ano, muito provavelmente ele ainda vai ser menor do que a taxa administrativa no consórcio, porque você vai quitar um consórcio, você vai quitar a carta de crédito mais a taxa administrativa. Então, nesse sentido, tem que fazer um cálculo qual o prazo que você pretende quitar nesse financiamento? Se for num curtíssimo prazo, ele ainda assim vai ser melhor que você fizesse um consórcio nesse contexto, nesse sentido. Então, fora esses 2 exemplos, eu desconheço. É é um outro motivo pelo qual o consórcio não seja muito melhor, porque ele tem um custo efetivo total muito menor, justamente por não ter juros, só ter uma taxa administrativa. Quando você vai fazer uma compra através de consórcio, você tem uma parcela que ela fica uma parcela muito em conta, principalmente se você vai fazer um investimento, o fluxo de caixa que sobra. Se você vai pegar um imóvel, vai alugar e você pretende usar o valor do aluguel para quitar a parcela, que é assim que você faz uma alavancagem de patrimônio investidor. No financiamento, nunca isso vai fechar positivo. Você vai ter uma taxa de juros maior do que o valor do aluguel. Já no consórcio, por não existir juros, isso é uma taxa administrativa, o valor dos rendimentos acaba sendo um valor maior do que muitas vezes vai depender também de qual imóvel você investiu, é se você está colocando residencial, comercial, Airbnb. Então assim, tem outras coisas que não é Oo caso da gente discutir isso aqui agora, mas o que eu estou dizendo é, se feito da forma correta, o valor do aluguel, ele vai. Cobrir o valor da parcela justamente por ter uma parcela é muito menor. Então, na maior parte das vezes, sim. O consórcio é é uma linha de crédito. Hoje é a linha de crédito mais barata, mais viável, mas também toda exceção, ela foge à regra. Pessoa 1 Se a gente for falar no cenário que nós temos hoje, hoje, o custo efetivo total de um financiamento, ele chega a. Pessoa 2 Hoje nós vai depender também do perfil do cliente. Qual o bem que ele tá querendo? Se ele tá querendo construir, a gente sabe que linha de crédito para construção. Ela tem uma taxa maior. Se é um terreno, é pode ser uma reforma. Vai depender do score do cliente, do relacionamento com o banco. Então varia muito, né? Mas estamos falando que de taxas que podem chegar até 18% ao ano. Pessoa 1 18, uma média 15, né? Pessoa 2 É, varia de vamos colocar aí de de 12 a 20%. Pessoa 1 De 12 a 20%, enquanto que no consórcio? Pessoa 2 Você tem uma taxa administrativa? Né que vai girar em torno também. Vai depender da da administradora, do plano, do prazo. Tudo tem OOO os porém, né? Mas é. Pode chegar a ser 10 vezes menor que isso. Pessoa 1 Entendi uma economia significativa e o que acontece jucel se eu entro num consórcio e eu atraso a parcela ou mesmo se eu desisto? O Que Acontece com Atrasos e Prazos de Contemplação Legal, então são 222 coisas diferentes. Vamos primeiro para o atraso. Se eu atrasar parcelas. É a única penalidade que eu vou ter. Geralmente vamos lá, toda excisão foge, a regra vai depender da administradora. Eu não participo daquele meio da assembleia, aquela parcela, quando eu voltar a pagar essa parcela, eu volto a participar normalmente e geralmente não tem juros, mas algumas administradoras coloca ali um juro que é muito pequeno também, tá? Não é nada exorbitante e aí você paga aquela parcela que estava em atraso com com um pequeno juro, mas isso também é extremamente negociável. Com a administradora e você volta a concorrer normalmente, né? Geralmente é isso que acontece quando você atrasa. Uma dica importante pra quem atrasa, parcela, nem sempre você precisa, poxa, eu vou ter que pagar a parcela em atraso e mais a parcela do mês. Às vezes você consegue renegociar aquela parcela. Na maior parte das vezes também. É o que a gente chama de rateio, pega aquela parcela, dilui no saldo devedor e paga a parcela. Do mês vigente. Assim você já volta a concorrer, volta a participar, sem a necessidade de ter que pagar 2 ou 3 parcelas. Vai depender quantas parcelas que estão em atraso. Atrasei 3 parcelas, mas quero voltar a participar. Não necessariamente. Eu preciso pagar as 3 e mais a parcela do mês. Eu faço, pego aquelas 3, faço um rateio em seu nome, vou diluir isso no meu saldo devedor e pago a parcela do mês e eu já volto a participar normalmente. Pessoa 1 Tá e na maior parte das administradoras, depois de 2 ou 3 parcelas? Se eu não entro em contato para renegociar ou para diluir, para voltar a participar, é eu sou cancelada. Pessoa 2 Isso geralmente as administradoras fazem um contato para tentar essa negociação. É, mas a regra na maior parte é, quando eu tenho 3 parcelas em atraso, algumas acontecem até com 2 parcelas em atraso. O mais comum é 3 parcelas em atraso. Automaticamente a sacota ela é cancelada e eu vou para o sorteio dos excluídos. Então você continua concorrendo pro senhor ter, você também não pode restituir esses valores de volta de imediato. E quais são os custos de um cancelamento? Aí vai depender também da administradora, tá? Geralmente é uma multa sobre o valor pago, então, por exemplo, vamos imaginar que eu já paguei 10000 BRL, parei de pagar, eu vou ter uma multa lá e exemplo, se for de 20%, ou seja, eu vou a taxa administrativa dentro daqueles 10000, a gente precisa entender também que não foi 10000 pago, é de fundo comum, lembra o que que é fundo comum que a gente explicou aqui. Tem taxa administrativa. O que é a taxa administrativa? Eu não, eu não recupero porque teve o trabalho da administrativa administradora daquele momento. Então tira a taxa administrativa, vai sobrar o fundo comum sobre esse valor, você tem uma multa de 20%, então às vezes paguei 10000, vai com 20% de multa eu vou receber 7. Esse valor não pago tá vindo colado a uma carta de crédito e ela também fica sendo um reajustado esse valor não pago, então às vezes a gente não não vai ter. 100% dessa percepção, então não fica travado ali. É 7000 que eu vou receber. Nesse exemplo, você vai receber um valor às vezes maior por causa da do reajuste que tem dessa carta de crédito, que tá atrelada a algum indexador. E aí você recebe esse esses valores de volta no momento que você é sorteado ou no final do grupo. Quando que eu recebo no final do grupo? Se essa Pedra que você parou de pagar foi comercializada por uma outra pessoa, porque isso pode acontecer pra fazer AA substituição dentro do grupo? Aí, e essa pessoa foi contemplada por lance? Aí você só recebe no final do grupo. Mas se essa pessoa foi contemplada por sorteio, aí você recebe. Ou se a cota não foi comercializada novamente, você também recebe a partir do momento que você for contemplado por sorteio. Descontando esse esse, essa multa é contratual. Pessoa 1 E cada administradora tem um percentual de multa diferente, né? Pessoa 2 Isso cada administrador você tem um percentual de multa diferente e aí você tem que você tem que verificar. É essas condições que todas elas estão dentro do contrato? É, é é importante ressaltar que muitas vezes a gente, a gente vai para um reclame aqui, a gente fica chateado, a gente fica bravo, mas é que culturalmente, felizmente, o brasileiro ainda não tem é o costume de ler contrato, de ler uma proposta de adesão. Mas na proposta de adesão, tudo isso está muito bem, é discriminado e eu entendo, falo, poxa, mas o vendedor me falou, se a gente for pegar tudo que está dentro de uma proposta de adesão. Contrato, você vai dar uma aula sobre consórcio mesmo que a gente quiser falar, que a gente vai falar uma parte do que são as dúvidas e vai horas, né? Então imagina você discriminar, acho que os pontos mais importantes sim, devem ser repassados, é o que a gente faz, a Ana Monte os pontos mais importantes, mas é importante, o cliente também é fazer a parte dele, né? EE Pra Ele se sentir 100% seguro do que é aquilo que tá sendo dito com aquilo que ele tá realmente comprando, esteja Na Na proposta de adesão e a parcela ela só é paga geralmente depois que você faz a assinatura. É da proposta de adesão. Pessoa 1 Legal, temos mais 2 dúvidas aqui e a próxima dúvida é, quanto tempo demora para eu ser contemplado? Pessoa 2 Então essa pergunta ela é muito importante, é uma das perguntas que mais são feitas. E é aqui que mora o maior índice de insatisfação do cliente. Vai depender na mão de quem você cai para te atender. Então tem que tomar cuidado. Quanto tempo para eu ser contemplado? Primeiro que não existe garantia de contemplação, mesmo ofertando lance livre, que é a maior possibilidade de contemplação, porque eu posso ofertar 100%, aí eu não vou ser contemplado. Depende. Se naquele mês morreu uma pessoa do grupo, por exemplo, tem que ser feito um lance ali de quitação e essa pessoa teria, por exemplo, preferência ali a família na restituição. É então, assim, prazo de contemplação. É muito relativo, no livre você consegue trazer sim uma estimativa, tá sempre, então a gente sempre toma esse cuidado, vai ofertar nesse livro, olha, eu tô te olhando, o que que a gente gosta de fazer lá na monteo a gente abre o que o cliente fala, olha, baseado no lance que você tem pra ofertar, ele é um lance pra gente contemplar no primeiro mês, ó, baseado nessas médias aqui, tá vendo nos últimos 3 meses pode acontecer de fugir do padrão, pode, mas aí a gente oferta no mês seguinte, por isso que a gente nunca gosta nem de trabalhar assim, ó, preciso contemplar esse mês. Mas eu não posso me é me responsabilizar 100%, não se não contemplar esse mês, tá tudo bem, eu tenho ali ainda um espaço ali, pode ser alguns meses, esse aí é mais tranquilo, então a gente abre isso com o cliente, a gente explica, tá vendo? Tem um histórico aqui, a gente tá ofertando um lance baseado num histórico nos últimos 6 meses, ele segue um padrão, em tese, você vai ser contemplado, mas a gente mostra isso pro cliente Pra Ele entender que a gente tá sendo muito claro sobre como funciona isso. E aí? É o cliente fala, não, tranquilo, entendi, né? Vamos vamos ofertar esse lance, ter uma garantia de contemplação por lance fixo. A gente não consegue ter essa previsibilidade. O que a gente sabe é que sim, você acelera isso, porque você tem categoria de lance fixo e tem categoria fixa, que tem é 2 critérios, lance fixo de 30%, lance fixo de 45%, que é um lance um pouco maior. Então você consegue acelerar esse processo, mas acelerar não é garantia de prazo de contemplação. Então, esse prazo ele é muito relativo, como expliquei no lance livre, um prazo mais curto, sim, é possível ter uma previsibilidade com ressalvas já nas outras modalidades, tanto por sorteio quanto por lance fixo, aí realmente é. A gente não consegue trabalhar com uma precisão. Pessoa 1 Perfeito e aqui por último, o que eu posso fazer com a carta de crédito de consórcio? Como Usar a Carta de Crédito e Considerações Finais O que eu posso fazer com a carta de crédito de consórcio? Bom, se a gente está falando, vamos falar um pouco mais aqui do mobiliário, né? Eu acho que é Oo tema principal, é onde também a montei é especialista, carta de crédito de imóveis, você pode fazer tudo relacionado ao ramo imobiliário, posso comprar o terreno, posso, é imóvel, eu posso construir, pode, eu posso, com a mesma carta comprar o terreno e construir, posso, eu posso reformar. Sim, porque o que vai ficar alienado é o imóvel. Sim, eu posso comprar imóvel rural, tem muitos bancos. A maior parte dos bancos não fazem financiamento de imóvel rural. Sim, você pode comprar imóvel rural. Eu posso usar o consórcio para quitar financiamento? Pode, você vai quitar o financiamento e o imóvel que estava alienado à instituição financeira vai ser alienado é pelo consórcio. Aí você me ajuda, cara, a lembrar qualquer outro outra modalidade, mas no geral. Tudo relacionado ao ramo imobiliário é, posso comprar uma fazenda, sítio? Aí eu entro no conceito de imóvel rural, chácara, de lazer. É então tudo relacionado a imóveis. Você pode usar aquela carta de crédito, como eu já disse, a única coisa que você não pode é pegar, por exemplo, uma carta de crédito relacionada ao ramo imobiliário e utilizá la para comprar bens móveis, por exemplo, que aí não vai ser possível. Pessoa 1 É essa do imóvel rural? Algumas administradoras não permitem, então se você tem intenção de comprar né, uma chácara ou uma área de lazer que seja rural, é importante entrar em contato com a administradora pra saber se realmente isso é possível. Pessoa 2 Muito bem lembrado. Pessoa 1 O jucel trouxe aqui, né, uma sugestão de tema que a gente vai gravar amanhã, vamos falar pra pra nossa. Pessoa 2 É que se complementa a esse episódio. Olha só, se você gostou aqui, ó, desse, desse, desse episódio, né, cara? Primeiro ponto, né? Indica aí pra pra várias pessoas. Importante você recomendar, porque muitas pessoas hoje, para não dizer 100% dos brasileiros, precisam de alguma linha de crédito em algum momento, ou vão querer comprar um imóvel, vão querer investir usando essa modalidade, seja um consórcio, através de um financiamento. Então Eu Acredito que seja um episódio para compartilhar com qualquer pessoa, né? Para ter esse conhecimento, né, que são as principais dúvidas. Imagina? Provavelmente as pessoas que você conhece fazem parte dessa estatística aqui, ó do top 10 perguntas frequentes. Em algum momento eles entraram ali num buscador e tiveram as mesmas dúvidas que vocês, então compartilhe esse episódio. Importante também pedir pra você cadastrar lá no canal do YouTube, né? Pra seguirem o montecast sendo conduzido pela Karen. Um episódio melhor que o outro. É onde a gente abre a caixa preta, né? Falando aí de montêgo, que hoje é a maior referência do Brasil dentro dessa ferramenta incrível que é o consórcio. Então se inscrever lá no canal do YouTube pra ter acesso a todo o conteúdo e ativar as notificações, justamente porque daí você vai ser notificado sobre o próximo episódio, né? E o próximo episódio a gente vai falar justamente sobre os erros fatais na hora de contratar um consórcio. Tema importante, Hein? Quais são os principais erros? Imagina o tanto de dinheiro que não fica na mesa porque a gente comprou da forma errada. Então a gente vai trazer todos os pilares, né? Os principais erros e os principais acertos. Ou seja, em outras palavras, você vai se tornar um especialista. Em ser dono do seu próprio, da sua própria opinião, né? Eu lembro que eu brinquei, né? Eu falei, a melhor forma de você comprar qualquer coisa é você sabendo, é entendendo, pelo menos dialogar com aquelas pessoas, né? Você pra você aprender a se a se defender, vamos dizer assim. Então esse próximo episódio eu acho que vai ser um dos mais importantes, porque onde as pessoas perderam o dinheiro, você não precisa perder, onde as pessoas estão ganhando dinheiro e isso você também precisa acertar, estão sabendo dos erros e dos acertos. Com certeza vocês vão vai conseguir aí ter, vai vai conseguir ter uma estratégia vencedora para otimizar ganhos e reduzir perdas. Pessoa 1 Perfeito, gente. Manda lá, né? No arroba. Karen Rassi, as pessoas ou os temas que você gostaria que a gente trouxesse aqui, pode ser Karen, quero, quero que você entrevista uma pessoa do ramo imobiliário, quero entender mais sobre, enfim, você pode mandar lá sugestões de temas. É que você gostaria de escutar aqui na montelcast e lembrar que a montelcast é o podcast da montel investimentos. Então se você está pensando em diversificar, a montel é a maior especialista quando o tema é consórcio tanto para alavancagem financeira quanto para alavancagem patrimonial. Então busca lá no Instagram arroba montel investimentos ou no nosso site. Montel.com.br diz que ouviu na montelcast que você vai ter acesso a uma. Consultoria extremamente personalizada para te ajudar a entender qual que é o melhor consórcio para você juciel como que as pessoas conseguem te encontrar? Pessoa 2 Oliveira ponto juciel segue lá no Instagram, sempre produzindo muito conteúdo, tirando dúvidas também vai ser um prazer. Se tiverem alguma dúvida, a gente puder trazer essas informações é vai ser um prazer. É onde eu sou mais ativo ali nas redes sociais também tem o LinkedIn e juciel Oliveira, mas é, diariamente estou ali no Instagram. Pessoa 1 Compartilhando não só sobre consórcio, mas sobre gestão, sobre liderança, sobre outros. Pessoa 2 Temas vários temas que vai te ajudar aí, de uma forma ou outra, a otimizar ganhos e reduzir perdas. Pessoa 1 É isso aí, gente. Nos vemos no próximo episódio. Valeu? Tchau.